在日常生活中的很多領(lǐng)域，提起“豁免”這個(gè)詞，幾乎人人都能明白其意味著什么。但是，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的“豁免”，并不是每個(gè)人都明了。如果投資者有保單，保險(xiǎn)合同中是否有“保費(fèi)豁免”一項(xiàng)；如果想投保，“保費(fèi)豁免”要不要考慮進(jìn)來，這些都值得仔細(xì)掂量掂量。

一般來說，保費(fèi)豁免是指在保險(xiǎn)合同規(guī)定的繳費(fèi)期內(nèi)，投保人或被保人達(dá)到某些特定的情況后（如身故、殘疾、重疾或輕癥疾病等），由保險(xiǎn)公司獲準(zhǔn)，同意投保人不再繳納后續(xù)保費(fèi)，但保險(xiǎn)合同仍然有效。

簡單地說，條件達(dá)到后剩下的保費(fèi)不用再交了，但繼續(xù)享受保險(xiǎn)合同中的各種保障。

舉個(gè)例子，李女士投保了一份重疾險(xiǎn)，分期20年繳完保費(fèi)，保額100萬元，合同有“輕癥豁免”條款。輕癥保額是重疾保額的25%，也就是25萬元。假設(shè)李女士在繳費(fèi)5年后，患上了保險(xiǎn)合同中約定的某種輕癥。按照約定，保險(xiǎn)公司先賠付她25萬元，剩下的15年保費(fèi)全部豁免，但重疾保障仍然有效。這就意味著，一旦李女士將來再患上合同中約定的重大疾病，保險(xiǎn)公司仍會按合同賠付100萬元。

就現(xiàn)有保險(xiǎn)產(chǎn)品來看，保費(fèi)豁免分為輕癥豁免、重疾豁免、身故豁免三種情況，這是按照被豁免對象情形的嚴(yán)重程度來劃分的。

保費(fèi)豁免的形式主要有三種：一是作為單獨(dú)的附加險(xiǎn)，可與任意主險(xiǎn)搭配；二是作為附加險(xiǎn)與特定主險(xiǎn)相捆綁；三是直接在合同中以條款形式出現(xiàn)。

不過，現(xiàn)在越來越多的重疾險(xiǎn)都自帶被保險(xiǎn)人豁免，也就不用再額外附加了。

“保費(fèi)豁免”聽起來是一條特別有溫度的保障條款，但天下沒有免費(fèi)的午餐。需要注意的是，“保費(fèi)豁免”是需要額外加費(fèi)的，即使是自帶被保險(xiǎn)人豁免功能的保險(xiǎn)產(chǎn)品也一樣。

需要注意的是，保費(fèi)豁免對投保人的身體健康狀況要求比較高。并且，如果投保人和被保險(xiǎn)人不是同一人的話，保險(xiǎn)公司會同時(shí)詢問投保和被保險(xiǎn)兩個(gè)人的健康狀況，這無疑加大了投保難度，也會增加投保環(huán)節(jié)的消耗。

有一種情況特別適合附加保費(fèi)豁免，就是父母在給子女買保險(xiǎn)的時(shí)候。如果投保人不幸喪失工作能力或身故，保費(fèi)豁免條款可以保證孩子的保障不受影響。舉個(gè)例子，劉先生為孩子投保了一份重疾險(xiǎn)，年交保費(fèi)3000元，繳費(fèi)20年。如果劉先生在繳納保費(fèi)3年后不幸身故。由于有保費(fèi)豁免，剩下17年應(yīng)繳的5.1萬元保費(fèi)豁免了，孩子的保障繼續(xù)有效。

另外，夫妻互保的產(chǎn)品也可以用保費(fèi)豁免。如果夫妻雙方有一人出現(xiàn)意外，兩人保費(fèi)都可被豁免。

如果從繳費(fèi)劃算與否的角度考慮保費(fèi)豁免，當(dāng)然要選擇繳費(fèi)時(shí)間長的產(chǎn)品。因?yàn)闀r(shí)間越長，投保人生病概率相對越高，豁免機(jī)會也就越大。

盡管保費(fèi)豁免的作用值得肯定，但究竟要不要加掛保費(fèi)豁免條款，或者加買保費(fèi)豁免附加險(xiǎn)？答案因人而異、因保險(xiǎn)產(chǎn)品而異，因?yàn)楸ＹM(fèi)豁免并非人人需要，也并非所有人都能買得上——

一是保險(xiǎn)有對個(gè)體健康條件限制；二是保費(fèi)豁免相當(dāng)于是對保險(xiǎn)“再保險(xiǎn)”，這必然需要增加費(fèi)用，這些費(fèi)用是否值得，還得從自己的風(fēng)險(xiǎn)需求和經(jīng)濟(jì)能力出發(fā)，理性思考之后再做決定；三是要會辨識保費(fèi)豁免的內(nèi)涵，即看保費(fèi)豁免險(xiǎn)責(zé)任全不全，是否能覆蓋住更多的風(fēng)險(xiǎn)。比如，如果保費(fèi)豁免只在投保人發(fā)生意外或者身故時(shí)才能豁免，那顯然覆蓋風(fēng)險(xiǎn)的范圍不夠廣泛。

假如真需要保費(fèi)豁免，應(yīng)該選擇包括輕癥豁免、重疾豁免、身故豁免三種情況能全覆蓋的保費(fèi)豁免條款或附加險(xiǎn)，特別是輕癥豁免，其實(shí)用性和可能發(fā)生的概率明顯大于其他兩種豁免情形。（本文來源：經(jīng)濟(jì)日報(bào) 作者：江 帆）

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