轉(zhuǎn)自:民商法律網(wǎng)

來(lái)源：法務(wù)之家

導(dǎo)讀：最高法發(fā)布了《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》，該規(guī)定明確指出民間借貸必須要簽訂正式合同，明確借貸雙方的權(quán)利義務(wù)，有了合同法院才會(huì)受理借貸糾紛。

其實(shí)簽合同學(xué)問更大，簽得不好，照樣被騙。不光被騙，騙了以后因?yàn)楹贤赡軣o(wú)效，還沒法得到法律的保護(hù)！該規(guī)定于2023年9月1日實(shí)施，實(shí)施一年多以來(lái)，從微信后臺(tái)的留言當(dāng)中，小編發(fā)現(xiàn)了一些問題，就是很多朋友對(duì)于如何簽訂合法有效的并且有約束力借款合同并不清楚。本文就為朋友們做個(gè)簡(jiǎn)單的指引，足以應(yīng)付日常的民間借貸行為。

案例一：

李妍和李麗是一對(duì)親姐妹。李妍和老公都比較有本事，夫妻收入都很高，家里有房又有車，存款也很多。但是李麗家過得就不太如意。李妍一直有心提攜妹妹家。這天，李麗帶著老公登門拜訪李妍家，說(shuō)自己想借錢做個(gè)小生意，改善一下經(jīng)濟(jì)狀況。李妍跟丈夫商量了一下，就爽快地決定借了20萬(wàn)給他了。

由于是臨時(shí)決定，加上是自己的親妹妹，李妍就沒有跟李麗簽署任何協(xié)議，連借條都沒有打。誰(shuí)知李麗此后就不見了蹤影。李妍追悔莫及，去找警察，警察卻說(shuō)，他們愛莫能助，這是真的嗎?

小編：根據(jù)高院的民間借貸新規(guī)，借條啊欠條啊等等非正式的借款合同都不一定有足夠的法律效力呢！請(qǐng)看法條：

《新規(guī)》第二條

出借人向人民法院起訴時(shí)，應(yīng)當(dāng)提供借據(jù)、收據(jù)、欠條等債權(quán)憑證以及其他能夠證明借貸法律關(guān)系存在的證據(jù)。

當(dāng)事人持有的借據(jù)、收據(jù)、欠條等債權(quán)憑證沒有載明債權(quán)人，持有債權(quán)憑證的當(dāng)事人提起民間借貸訴訟的，人民法院應(yīng)予受理。被告對(duì)原告的債權(quán)人資格提出有事實(shí)依據(jù)的抗辯，人民法院經(jīng)審理認(rèn)為原告不具有債權(quán)人資格的，裁定駁回起訴。

通過上述條款，結(jié)合上述案例。不難理解，應(yīng)當(dāng)看到，傳統(tǒng)的民間借貸更多地存在于熟人社會(huì)中，基于親屬、朋友、同事或者其他社會(huì)關(guān)系。

在借貸行為中，一定要簽合同，借條都不一定管用！想要防止詐騙，第一步就是要留下協(xié)議！這是重中之重，是不能省略的步驟，哪怕是親人！而那些以各種名義借錢不簽合同的人，都有可能是潛在的騙子，一定要小心他們。

案例二：

張三和李四是生意場(chǎng)上的多年好友。李四的經(jīng)商能力要比張三強(qiáng)，所以雖然是同時(shí)辦企業(yè)，但是李四的規(guī)模要比張三大很多。這天張三突然找到李四，表示要借兩千萬(wàn)。李四當(dāng)然沒有這么多錢。而張三則提出，可以以李四的名義從銀行中貸款兩千萬(wàn)，然后轉(zhuǎn)借給張三，張三愿意支付比銀行高一成的利息。

既能幫助到老朋友，又能賺錢，李四心動(dòng)了。手續(xù)進(jìn)行的很順利，全部過程也都留下了文件，并簽署了正式的合同，說(shuō)明了情形。

然而不到兩個(gè)月，李四卻聽說(shuō)張三破產(chǎn)了。他急忙跑去張三的辦公地點(diǎn)，卻發(fā)現(xiàn)那里已經(jīng)人去樓空。李四拿著合同去找派出所，民警卻告訴他這張合同有違法嫌疑。真的是這樣嗎?

小編：李四一點(diǎn)都不懂法律呀。根據(jù)《規(guī)定》：

第十四條

具有下列情形之一，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定民間借貸合同無(wú)效：

(一)套取金融機(jī)構(gòu)信貸資金又高利轉(zhuǎn)貸給借款人，且借款人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道的;

也就是說(shuō)，雖然李四好心幫助張三從銀行借錢，但是這種行為實(shí)際上卻是在欺騙銀行，給銀行帶來(lái)了巨大風(fēng)險(xiǎn)，因而是違法的，故而合同也是無(wú)效的。除此以外，《規(guī)定》中還規(guī)定：

(二)以向其他企業(yè)借貸或者向本單位職工集資取得的資金又轉(zhuǎn)貸給借款人牟利，且借款人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道的;

所以，哪怕是企業(yè)間的轉(zhuǎn)手借貸，也不被法律所認(rèn)可。為了預(yù)防這樣的詐騙，我們要相信一點(diǎn)：世界上沒有那么好掙的錢。

國(guó)家對(duì)于民間融資的監(jiān)控一直非常嚴(yán)格，而此次民間借貸頒布的目的之一也在于打擊以民間借貸為外衣的非法民間融資行為。因此，我們必須要牢記；我們不是正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，不具備民間融資資質(zhì)的話，就不要進(jìn)行這樣的借貸活動(dòng)。

其次，為了防騙我們還要牢記，一定要調(diào)查清楚自己借出資金的流向，一定要審核對(duì)方借貸的目的，不要盲目借貸！

案例三：

老孔和老陳是同一個(gè)村子長(zhǎng)大的，兩個(gè)人認(rèn)識(shí)已經(jīng)十幾年了。老孔有三個(gè)兒女，但是老陳年近40卻還沒有一兒半女，整天吃喝嫖賭，連個(gè)老婆都沒有。不過這并沒有影響兩人成為很好的朋友。

有天中午，老陳突然帶著一個(gè)中年婦女來(lái)到了老孔家。他說(shuō)自己已經(jīng)不小了，應(yīng)該養(yǎng)兒防老，于是想買一個(gè)孩子。而這個(gè)婦女就是人販子。老陳還說(shuō)，自己沒有錢，想跟老孔借錢買孩子。

熱心的老孔二話不說(shuō)就把錢借給了老陳，但是老孔多了個(gè)心眼，留了個(gè)合同，把事情說(shuō)了清楚。但是，借款的第二天，老陳就在村子里消失了。村子里的人都說(shuō)，老陳染上了毒癮，家產(chǎn)早就變賣一光了。

老孔急忙去找警察幫忙，但是警察卻說(shuō)，老孔的借款違法。老孔想不通，買孩子的又不是他，他違法了嗎?

小編：老陳的行為直接違法，而助紂為虐的老孔呢?根據(jù)《規(guī)定》：

第十四條

具有下列情形之一，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定民間借貸合同無(wú)效：

(三)出借人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道借款人借款用于違法犯罪活動(dòng)仍然提供借款的;

(四)違背社會(huì)公序良俗的;

(五)其他違反法律、行政法規(guī)效力性強(qiáng)制性規(guī)定的。

老孔心存僥幸，以為自己沒有直接參與犯罪，就不必?fù)?dān)心資金安全。但是國(guó)家已經(jīng)明確規(guī)定，借錢給犯罪者所簽署的合同是無(wú)效的!是不受法律保護(hù)的!

還是那句話，簽合同之前一定要了解借款人的基本信息，牢記一下兩點(diǎn)：1、審核借款人資質(zhì)！2、調(diào)查資金用途！確保這兩點(diǎn)，才能保證合同有效!

因此，一份合法有效的借款合同應(yīng)該包含一下內(nèi)容：

1、借款種類：借款種類主要是按借款方的行業(yè)屬性、借款用途以及資金來(lái)源和運(yùn)用方式進(jìn)行劃分的;

2、借款幣種：即借款合同貨幣的種類，不同的貨幣種類借款利率有所不同。

3、借款用途：是指借款使用的范圍和內(nèi)容，它規(guī)定了貸款的使用方向。

4、借款數(shù)額：是指借貸貨幣數(shù)量的多少。

5、借款利率：是指一定時(shí)期借款利息與借款本金的比率。

新規(guī)：第三十條出借人與借款人既約定了逾期利率，又約定了違約金或者其他費(fèi)用，出借人可以選擇主張逾期利息、違約金或者其他費(fèi)用，也可以一并主張，但總計(jì)超過年利率24%的部分，人民法院不予支持。

解析：借款人的成本不管叫什么名目，只要不超過年利率的24%法院就保護(hù)。

新規(guī)：第三十一條沒有約定利息但借款人自愿支付，或者超過約定的利率自愿支付利息或違約金，且沒有損害國(guó)家、集體和第三人利益，借款人又以不當(dāng)?shù)美麨橛梢蟪鼋枞朔颠€的，人民法院不予支持，但借款人要求返還超過年利率36%部分的利息除外。

解析：沒有約定利息自愿支付的，或者多給利息或違約金的，又沒有損害別人，反悔的不支持。但不得超過年利率36%。

6、借款期限：是指借貸雙方依照有關(guān)規(guī)定，在合同中約定的借款使用期限。

7、還款方式：是指借款人采取何種結(jié)算方式將借款返還給貸款人，一般可以采用一次結(jié)清和分期分批償還。

8、違約責(zé)任：是指當(dāng)事人不履行合同義務(wù)時(shí)所應(yīng)承擔(dān)的法律責(zé)任。如果借款合同中缺少了違約責(zé)任條款，當(dāng)事人的違約行為就失去了法律約束依據(jù)，當(dāng)事人的權(quán)利就失去了保障，合同履行將受到嚴(yán)重的影響。

此民間借貸合同范本，雖然簡(jiǎn)單，但涵蓋內(nèi)容相對(duì)比較全面，把日常一些容易忽略的漏洞基本彌補(bǔ)完善，朋友們可以安心復(fù)制使用。

附：2023，簡(jiǎn)易民間借貸合同范本

民間借貸合同范本

貸款方：

借款方：

連帶保證人：

一、借款用途

借款方 ，（借款用途要合法）急需一筆資金。

二、借款金額

借款方向貸款方借款人民幣_(tái)_____萬(wàn)元，付款方式選擇 。

錢款交付方式：

1、銀行轉(zhuǎn)賬方式。貸款方通過銀行轉(zhuǎn)賬方式將錢款匯入借款人的銀行賬戶或借款人指定的銀行賬戶。

銀行賬戶信息如下：

銀行賬戶名稱：

銀行賬號(hào)：

開戶行：

2、現(xiàn)金交付方式。在簽訂本協(xié)議時(shí)，貸款方一次性以現(xiàn)金方式將錢款交付給借款人。

三、借款利息

自交付貸款之日起，按實(shí)際占用天數(shù)計(jì)算利息。在合同規(guī)定的借款期內(nèi)，年利率為 %。（年利率不超過24%均受法律保護(hù)）。

四、借款期限

借款期限為自_______年____月____日起至_______年____月____日止。

五、條款變更

因國(guó)家變更利率，需要變更合同條款時(shí)，由雙方簽訂變更合同的文件，作為本合同的組成部分。

六、保證方式及期限，保證范圍

1、保證人在本合同項(xiàng)下提供的保證為連帶責(zé)任保證。自本借款協(xié)議生效之日起至本協(xié)議項(xiàng)下債務(wù)履行期限屆滿之日后兩年止。

2、保證范圍

本借款協(xié)議項(xiàng)下全部債務(wù)，包括但不限于全部本金、違約金、甲方實(shí)現(xiàn)債權(quán)與擔(dān)保權(quán)利而發(fā)生的費(fèi)用（包括但不限于訴訟費(fèi)、財(cái)產(chǎn)保全費(fèi)、差旅費(fèi)、執(zhí)行費(fèi)、公證費(fèi)、送達(dá)費(fèi)、公告費(fèi)、律師費(fèi)等）。

七、權(quán)利義務(wù)

貸款方有權(quán)監(jiān)督貸款的使用情況，了解借款方的償債能力等情況。借款方應(yīng)如實(shí)提供有關(guān)的資料。借款方如不按合同規(guī)定使用貸款，貸款方有權(quán)收回部分貸款，并對(duì)違約部分參照銀行規(guī)定加收罰息。

八、保證條款

(一)借款方用 做抵押，到期不能歸還貸款方的貸款，貸款方有權(quán)處理抵押品。借款方到期如數(shù)歸還貸款的，抵押權(quán)消滅。（抵押房產(chǎn)或者汽車的，一定要辦理抵押登記，而不是只拿房本和扣押行駛本）

(二)借款方必須按照借款合同規(guī)定的用途使用借款，不得挪作他用，不得用借款進(jìn)行違法活動(dòng)。

(三)借款方必須按合同規(guī)定的期限還本付息。

(四)借款方有義務(wù)接受貸款方的檢查、監(jiān)督貸款的使用情況，了解借款方的計(jì)劃執(zhí)行、經(jīng)營(yíng)管理、財(cái)務(wù)活動(dòng)、物資庫(kù)存等情況。

(五)需要有保證人擔(dān)保時(shí)，保證人履行連帶責(zé)任后，有向借款方追償?shù)臋?quán)利，借款方有義務(wù)對(duì)保證人進(jìn)行償還。

九、違約責(zé)任

借款方未按約償還本息時(shí)，借款方應(yīng)承擔(dān)貸款方主張權(quán)利時(shí)的各種合理費(fèi)用，包括但不限于律師費(fèi)、交通費(fèi)、公證費(fèi)、公告費(fèi)、調(diào)查取證費(fèi)等。

十、合同爭(zhēng)議的解決方式

本合同在履行過程中發(fā)生的爭(zhēng)議，由當(dāng)事人雙方友好協(xié)商解決，也可由第三人調(diào)解。協(xié)商或調(diào)解不成的，可由任意一方依法向簽約所在地的 人民法院起訴（法院名字寫上）。

十一、本合同未做約定的，按照《中華人民共和國(guó)合同法》的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

本合同一式3份，三方各執(zhí)1份。

貸款人（簽名并按手印）:__________________

借款人（簽名并按手印）:__________________

借款人手機(jī)：

借款人身份證號(hào)：

借款人常住地址： （如發(fā)生爭(zhēng)議糾紛，可以作為訴訟文書送達(dá)地址）

連帶責(zé)任保證人（簽名并按手印）:__________________

保證人手機(jī)：

保證人身份證號(hào)：

保證人常住地址： （如發(fā)生爭(zhēng)議糾紛，可以作為訴訟文書送達(dá)地址）

合同簽訂日期：______________

簽約地點(diǎn)：

（注意：最好當(dāng)面復(fù)印借款人和保證人的身份證復(fù)印件，暫時(shí)留存?zhèn)溆谩＃?/p>