保費(fèi)豁免是什么？

所謂保費(fèi)豁免，是指在保險(xiǎn)合同規(guī)定的繳費(fèi)期內(nèi)，投保人或被保險(xiǎn)人達(dá)到某些特定的情況（如身故、殘疾、重疾或輕癥疾病等），由保險(xiǎn)公司獲準(zhǔn)，同意投保人不再繳納后續(xù)保費(fèi)，保險(xiǎn)合同仍然有效。相當(dāng)于給保險(xiǎn)“上一份保險(xiǎn)”。

保費(fèi)豁免的條件主要包括身故、全殘、重大疾病、特定輕癥等特定情況。不同保險(xiǎn)公司的保費(fèi)豁免，并非都囊括以上4類責(zé)任，投保前要了解，以保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)條款為準(zhǔn)。

看一個(gè)案例

2023年4月，蘇州的程先生給女兒買了一份年交20萬的保險(xiǎn)，繳費(fèi)10年。12月6號也就是在投保后大概7個(gè)月，程先生在上班的時(shí)候突然肚子疼，到醫(yī)院治療確診為急性胰腺癌，經(jīng)過3個(gè)月的治療，于2023年3月身故。

由于程先生給女兒買的這份保單，帶有投保人身故豁免功能，所以保險(xiǎn)公司豁免了第二年至第十年的保費(fèi)。換句話說從第二年開始，每年20萬元的保費(fèi)，共180萬是由保險(xiǎn)公司替故去的程先生繼續(xù)支付的，保證了程先生在生前用保險(xiǎn)契約為女兒做出的愛的承諾，一定能夠?qū)崿F(xiàn)。

保險(xiǎn)豁免對象

保險(xiǎn)合同的豁免條款，約定當(dāng)投保人發(fā)生某些特定風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候，保險(xiǎn)費(fèi)免交，保險(xiǎn)利益不受影響。保險(xiǎn)豁免，經(jīng)過多年的發(fā)展，現(xiàn)在的豁免形態(tài)已經(jīng)很豐富了。首先我們來說豁免的對象，有投保人豁免，被保險(xiǎn)人豁免，甚至有家庭豁免。

1.投保人豁免

是指投保人出現(xiàn)重疾或者身故等特定情況，保單余下年度的保費(fèi)由保險(xiǎn)公司代繳，保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效，被保險(xiǎn)人仍可按約定獲得保險(xiǎn)保障。

2.被保人豁免

是指被保險(xiǎn)人出現(xiàn)重疾或者殘疾等特定情況，保單余下年度的保費(fèi)可免繳而保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效。

3.家庭豁免

就是投保人的其他家庭成員，比如配偶，發(fā)生某些特定風(fēng)險(xiǎn)，投保人也不用再交保費(fèi)了。

保費(fèi)豁免最早出現(xiàn)在少兒險(xiǎn)中，當(dāng)作為投保人的家長遭遇不幸喪失工作能力時(shí)，沒有經(jīng)濟(jì)收入的孩子仍可繼續(xù)獲得保險(xiǎn)庇護(hù)。隨著市場競爭加劇，不少養(yǎng)老險(xiǎn)、終身險(xiǎn)、兩全險(xiǎn)也紛紛附加了保費(fèi)豁免功能。

俗話說，一分價(jià)錢一分貨，保費(fèi)豁免并不是保險(xiǎn)公司免費(fèi)施贈(zèng)的午餐。事實(shí)上，不論是以何種形式出現(xiàn)，投保人都需要為這一保障功能支付保費(fèi)。

那么保費(fèi)豁免條款，怎么買最合理呢？

1.豁免的保障利益就是免繳保費(fèi)，所以，豁免要附加在保費(fèi)最貴、將來能返還的產(chǎn)品后面才最有利，如養(yǎng)老險(xiǎn)，子女教育金儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)及重疾保險(xiǎn)等。

2.繳費(fèi)期越長，期繳保費(fèi)越多，越需要豁免。

在一些銷售人員的宣傳中，豁免的功能會(huì)被過分夸大，導(dǎo)致投保人被豁免功能吸引，對真正的主險(xiǎn)保障部分卻沒搞清楚。選擇保險(xiǎn)的關(guān)鍵還是要符合自己的保障需求，千萬別丟了西瓜撿芝麻。

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