自從11月20日，中國(guó)工商銀行成為第一家特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄存款的發(fā)售銀行之后，我國(guó)的長(zhǎng)期養(yǎng)老儲(chǔ)存款產(chǎn)品開(kāi)始在各家銀行加速推出。在11月29日，中國(guó)建設(shè)銀行也開(kāi)始正式發(fā)售，特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄存款。而且有趣的是，試點(diǎn)的5個(gè)城市與工行試點(diǎn)的5個(gè)城市是重疊的，都是合肥、廣州、成都、西安、青島。那么對(duì)于民眾來(lái)說(shuō)，值得去搶購(gòu)嗎？利率和存款條件有何變化呢？

建行與工行發(fā)售的特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄存款，存款條件基本一致，沒(méi)有太大區(qū)別

當(dāng)初工商銀行推出特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄存款時(shí)，設(shè)定的一些條件，現(xiàn)在看來(lái)并不是工商銀行自己設(shè)定的。因?yàn)榇舜谓ㄔO(shè)銀行推出此類產(chǎn)品時(shí)，對(duì)于存款民眾要求的條件是一樣的。那么可以推算出，未來(lái)其他銀行推出此類產(chǎn)品時(shí)也會(huì)要求同等的條件。那么基本上是：

存款人的年齡要大于35歲以上，也就是說(shuō)“現(xiàn)在的年齡+存款產(chǎn)品期限”總和要大于等于55。按照這樣的要求，那么35歲到39歲客戶，只能購(gòu)買20年期存款產(chǎn)品；40歲到44歲客戶，可以購(gòu)買15年、20年期存款產(chǎn)品；45歲到49歲客戶，可以購(gòu)買10年、15年、20年期存款產(chǎn)品；50歲以上的客戶可以購(gòu)買所有的存款產(chǎn)品。對(duì)于儲(chǔ)戶的戶籍所在地有著嚴(yán)格的地域要求。存戶必須具有這5個(gè)城市的身份證，或者公安機(jī)關(guān)簽發(fā)的身份證明。那么也就意味著在這5個(gè)地方生活的外地戶籍民眾，可能暫時(shí)還無(wú)法購(gòu)買。兩家銀行試點(diǎn)的特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品種類都是一樣的。存款產(chǎn)品包括整存整取、零存整取、整存零取三類，期限分為5年、10年、15年、20年。整體算下來(lái)，一共有著不超過(guò)15種存款產(chǎn)品。

建行和工行發(fā)售的特定存款養(yǎng)老產(chǎn)品，在一些細(xì)節(jié)上有所區(qū)別，可能工行產(chǎn)品更有優(yōu)勢(shì)

雖然都是國(guó)有四大行，但是工行是首個(gè)發(fā)行此類產(chǎn)品的銀行，在一些細(xì)節(jié)方面，同現(xiàn)在發(fā)行的建行養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品還是有著一些不同的。儲(chǔ)戶更加需要未來(lái)在推廣到全國(guó)各個(gè)區(qū)域后，大家才能進(jìn)行仔細(xì)比較選擇，如何去購(gòu)買。

1.利率方面出現(xiàn)了不同，工行更有優(yōu)勢(shì)。工行在這5個(gè)試點(diǎn)城市，利率設(shè)置是不一樣的，整存整取的養(yǎng)老儲(chǔ)蓄存款，最高年化利率可以達(dá)到4%。零存整取、整存領(lǐng)取的養(yǎng)老儲(chǔ)蓄存款，最低年化利率可以達(dá)到2.25%。要知道4%的年化利率，現(xiàn)在是超過(guò)了大額存單的利率水平，而其實(shí)存款水平只需要50元，大額存單需要20萬(wàn)起步。

此次建設(shè)銀行發(fā)布的通告中，5年期整存整取利率達(dá)到3.5%，利率已經(jīng)有了明顯的下降。所以對(duì)于民眾來(lái)說(shuō)，工商銀行的產(chǎn)品吸引力更加大。

2.到期轉(zhuǎn)存的條件要求不一樣。在工行的產(chǎn)品系列中，如果到期設(shè)置了自動(dòng)轉(zhuǎn)存，那么仍然按照原利率進(jìn)行計(jì)算。但是在建行的產(chǎn)品公告中，明確說(shuō)明，超過(guò)5年期的產(chǎn)品每5年自動(dòng)轉(zhuǎn)存，但是利率是根據(jù)未來(lái)5年的市場(chǎng)利率情況重新定價(jià)，這就充滿了未來(lái)的不確定性。

目前我國(guó)的存款利率持續(xù)仍然在下行通道中。未來(lái)在中短期上漲的可能性不大，那么在這種情況下，如果出現(xiàn)自動(dòng)轉(zhuǎn)存，有可能5年后的利率還會(huì)進(jìn)一步下調(diào)。這就讓建行的養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品的吸引力更加弱于工商銀行。

那么客戶應(yīng)該如何應(yīng)對(duì)呢？不用著急，后續(xù)可能各個(gè)銀行都會(huì)推出此類系列產(chǎn)品，存款條件也會(huì)發(fā)生改變。所以最優(yōu)的做法是，先去社保中心開(kāi)一個(gè)個(gè)人養(yǎng)老金賬戶，然后耐心地等一下，等待越來(lái)越多的銀行推出本行的養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品和養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品。到那時(shí)候，客戶再去進(jìn)行充分地選擇和購(gòu)買。#特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄試點(diǎn)正式啟動(dòng)#

但是同時(shí)也要記住，這每年1.2萬(wàn)元的個(gè)人長(zhǎng)期養(yǎng)老額度，可不要浪費(fèi)呢！未來(lái)在第2年個(gè)人所得稅匯算清繳時(shí)是可以進(jìn)行抵扣個(gè)稅的，這是最大的亮點(diǎn)。僅僅從這個(gè)角度來(lái)分析，也相當(dāng)于給自己存入了一筆劃算的免稅理財(cái)收入了。#11月財(cái)經(jīng)新勢(shì)力#