經(jīng)常遇到夫妻一起投保的客戶，兩口子會(huì)商量，誰(shuí)當(dāng)投保人呢？然后有一方會(huì)說(shuō)，誰(shuí)當(dāng)都一樣，你來(lái)投吧！

是不是真的誰(shuí)當(dāng)投保人都一樣？誰(shuí)來(lái)做投保人，有沒(méi)有什么講究呢？咱們就來(lái)一起探討一下。

一份保單之中，會(huì)有四個(gè)人的存在。保險(xiǎn)人、投保人、被保人和受益人。

保險(xiǎn)人：保險(xiǎn)人不是人，真的不是人……

保險(xiǎn)人其實(shí)就是保險(xiǎn)公司的代稱。它的權(quán)利是收錢，義務(wù)是理賠（這個(gè)是簡(jiǎn)要說(shuō)明，實(shí)際上會(huì)復(fù)雜很多），這個(gè)很好理解。雖然在收錢時(shí)很痛快，理賠的時(shí)候需要符合各種標(biāo)準(zhǔn)，進(jìn)行各種調(diào)查，但是正因?yàn)橛斜ｋU(xiǎn)人的存在，讓我們可以用很少的錢，得到很高的保障，這也就是保險(xiǎn)存在的意義。

投保人是保單中出錢的那個(gè)人，所以也是保單的擁有者。誰(shuí)出錢誰(shuí)就是大爺，所以在保險(xiǎn)合同中投保人的權(quán)利更大。

是否投保，給誰(shuí)投保，買哪家公司的產(chǎn)品、保障多長(zhǎng)時(shí)間，買多少保額等等，都是由投保人來(lái)決定的。有權(quán)利，就有義務(wù)。我們先說(shuō)權(quán)利。

1、給誰(shuí)投保的權(quán)利

給誰(shuí)投保，是投保人的權(quán)利之一。但是，如果你覺(jué)得只要花了錢，想給誰(shuí)買保險(xiǎn)就給誰(shuí)買，那就太天真啦。我國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)定，投保人與被保人之間，需要有保險(xiǎn)利益，才可以投保。

《保險(xiǎn)法》中對(duì)保險(xiǎn)利益的規(guī)定

《保險(xiǎn)法》中規(guī)定的保險(xiǎn)利益為本人、配偶、子女，有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)、扶養(yǎng)義務(wù)的其他近親屬。

某些保險(xiǎn)產(chǎn)品，祖父母、外祖父母是可以為孫子、孫女來(lái)投保的，但是需要符合保險(xiǎn)公司的相關(guān)規(guī)定。

投保人也可以為私生子女投保，不過(guò)要通過(guò)子女出生證明、戶口本、或DNA親子鑒定報(bào)告等證據(jù)，證明自己與非婚生子女有血緣關(guān)系。此舉容易出現(xiàn)撕逼事件，弄不好還會(huì)上社會(huì)新聞，操作需謹(jǐn)慎！

至于男女朋友、同居伴侶之間，如果真想給對(duì)方投保，那就直接把錢給人家自己投算了。

單位可以作為投保人給員工上團(tuán)險(xiǎn)，但是，受益人只能是員工家屬，這一做法主要是為了防止道德風(fēng)險(xiǎn)的存在，尤其是對(duì)于一些高危職業(yè)來(lái)說(shuō)，對(duì)于被保人是一種保護(hù)。

雖然保險(xiǎn)法中也規(guī)定了"被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益"，表面上看真的是想給誰(shuí)投就給誰(shuí)投，不過(guò)在投保實(shí)操過(guò)程中都會(huì)要求輸入與被保人關(guān)系，理賠的時(shí)候需要提供關(guān)系證明，如果不能提供，那么一樣理賠不了。

2、向誰(shuí)投保的權(quán)利

選擇向哪家公司投保、投保什么產(chǎn)品這是投保人的權(quán)利。2023年的重疾市場(chǎng)可以說(shuō)是百花齊放，重疾單次賠的、多次賠的、定期的、終身的、有身故責(zé)任的、沒(méi)有身故責(zé)任的等等，應(yīng)有盡有。作為投保人在選擇產(chǎn)品的時(shí)候，就需要關(guān)注產(chǎn)品本身，是否可以解決想要解決的問(wèn)題，并且花最少的錢，辦最多的事兒。

3、指定受益人的權(quán)利

既然作為投保人掏錢了，那么以后的受益金給誰(shuí)，自然也是投保人說(shuō)了算的。不過(guò)，因?yàn)槭芤嫒耸且员槐ｋU(xiǎn)人身故為領(lǐng)取條件的，自然也要征求被保險(xiǎn)人的同意。

《保險(xiǎn)法》第39條規(guī)定："人身保險(xiǎn)的受益人由被保險(xiǎn)人或投保人指定。"

《保險(xiǎn)法》第41條規(guī)定："被保險(xiǎn)人或者投保人可以變更受益人并書(shū)面通知保險(xiǎn)人。"

例如：老公是投保人，為自己投保一份終身壽保險(xiǎn)，后來(lái)夫妻關(guān)系惡化，老公沒(méi)有告知妻子，把保單受益人由妻子改為自己的母親，這樣的操作是可行的。因?yàn)槭芤嫒说淖兏⒉恍枰玫绞芤嫒说耐猓窃O(shè)定的是"不可撤銷受益人"，但就目前國(guó)內(nèi)而言，"不可撤銷受益人"極少存在。

1、如實(shí)告知的義務(wù)

保險(xiǎn)法第十六條明確規(guī)定了，在訂立保險(xiǎn)合同，投保人應(yīng)當(dāng)遵循更大誠(chéng)信原則，如實(shí)將被保人的狀況告知保險(xiǎn)公司。

在所有的拒賠案例中，因未如實(shí)告知產(chǎn)生的糾紛最多。為了保護(hù)自己的利益，投保時(shí)如實(shí)告知是一個(gè)需要重視的問(wèn)題。

曾經(jīng)鬧的轟轟烈烈的香港保誠(chéng)拒賠事件，起因就是孩子之一次住院的時(shí)候客戶在監(jiān)獄服刑中，對(duì)于這個(gè)狀況并不了解，在以后給孩子投保的時(shí)候沒(méi)有告知，結(jié)果被拒賠，直到現(xiàn)在也沒(méi)有一個(gè)確切的結(jié)果。

我們買保險(xiǎn)是希望風(fēng)險(xiǎn)來(lái)臨的時(shí)候有個(gè)保障，而不是想一邊病體纏身，一邊分出精力來(lái)打官司。香港也好，大陸也罷，保險(xiǎn) *** 總是一個(gè)漫長(zhǎng)艱辛的過(guò)程，做好如實(shí)告知，受益更大的還是我們自己。

2、繳費(fèi)的義務(wù)

按時(shí)繳納保費(fèi)，這是投保人的首要義務(wù)。保險(xiǎn)公司的投保流程為提交投保-核保-收費(fèi)-承保。

保險(xiǎn)投保流程

之一期都是收費(fèi)后承保，一般問(wèn)題不大。以后的保費(fèi)則是保險(xiǎn)公司委托銀行按時(shí)從銀行卡扣款。如果一時(shí)沒(méi)錢交費(fèi)，每家保險(xiǎn)公司都會(huì)有60天的寬限期，在60天內(nèi)把保費(fèi)交上即可，寬限期內(nèi)保障責(zé)任繼續(xù)有效。

一旦過(guò)了60天寬限期還未繳費(fèi)，則保單效力暫時(shí)中止，發(fā)生保險(xiǎn)事故也不賠了。兩年內(nèi)可以申請(qǐng)復(fù)效，但復(fù)效的時(shí)候則需要重新進(jìn)行健康告知了。所以，盡量不要讓你家保單斷交！

3、及時(shí)通知的義務(wù)

出險(xiǎn)以后，投保人需要及時(shí)通知保險(xiǎn)公司，并根據(jù)保險(xiǎn)公司的指導(dǎo)收集資料，申請(qǐng)理賠。

保險(xiǎn)事故通知義務(wù)

如果投保人或受益人在出險(xiǎn)時(shí)沒(méi)有及時(shí)通知，那么對(duì)此造成的后果，只能投保人自己來(lái)承擔(dān)了。

一般壽險(xiǎn)的追訴時(shí)效是5年，重疾險(xiǎn)是2年。不過(guò)時(shí)間越長(zhǎng)，對(duì)于保險(xiǎn)公司界定是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任就越困難，理賠資料的收集也越不利。

我遇到過(guò)一個(gè)客戶，家里三十多張保單，客戶老伴兒60來(lái)歲，有平安、國(guó)壽、太平三家公司的重疾保單。2023年底老伴兒做了一個(gè)心臟搭橋手術(shù)，當(dāng)時(shí)平安、國(guó)壽的業(yè)務(wù)員都去收集資料，理賠很順利。太平的業(yè)務(wù)員發(fā)了一個(gè)需要資料的短信后就離職了，后續(xù)無(wú)人跟進(jìn)，客戶自己也因?yàn)檎疹櫜∪硕堰@事忘了，直到兩年半以后，我給她做保單整理，才想進(jìn)來(lái)還有一份保險(xiǎn)沒(méi)有賠。最終我代表客戶和保險(xiǎn)公司協(xié)商，退還所交有保費(fèi)。因所交保費(fèi)和理賠金額差不多，所以客戶也還能接受。

但這其中花費(fèi)的時(shí)間、精力也較多。如果在兩年前出險(xiǎn)就理賠，客戶不但不用多交兩年保費(fèi)，還能直接拿到保額，省時(shí)也省力。

其實(shí)挺重要的。投保人對(duì)于保單有著絕對(duì)的話語(yǔ)權(quán)，可以決定保單的去留。

給孩子投保，夫妻誰(shuí)做投保人都行，身體允許盡量加個(gè)投保人豁免。萬(wàn)一發(fā)生重疾了，沒(méi)有交費(fèi)能力，也不會(huì)讓保單失效。如果以后兩口子離婚了，但對(duì)于孩子的愛(ài)還在，基本保單都是會(huì)繼續(xù)交的。

如果是夫妻兩個(gè)人，雙方身體健康，可以加投保人豁免的話，那么夫妻互投是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。一旦其中一人患了輕癥、中癥或重疾，作為投保人和被保人的兩張保單都可不用繳費(fèi)了。

如果不加投保人豁免，還是自己交自己的比較好。萬(wàn)一夫妻感情不和離婚了，自己的保單只要如期交費(fèi)，保障還是繼續(xù)有效的。

否則離婚的時(shí)候還需要雙方配合變更投保人，如果沒(méi)談攏過(guò)了交費(fèi)期，不僅保障沒(méi)了，以前交的保費(fèi)也退不出多少現(xiàn)價(jià)，損失是巨大的。

如果投保人身故，保單加了投保人豁免，則后期的保費(fèi)不用交了，保障繼續(xù)有效；

如果未加投保人豁免，而保費(fèi)又沒(méi)有交完，那么保單就變成了投保人的遺產(chǎn)，如果想變更投保人，則需要原投保人的所有法定繼承人共同簽名確認(rèn)的委托授權(quán)書(shū)。

家庭關(guān)系好的還比較容易處理，如果家庭關(guān)系不好，協(xié)商不成，保單無(wú)法繳費(fèi)，就會(huì)造成效力中止。

我們?cè)谫I一份保險(xiǎn)的時(shí)候，就需要把所要面對(duì)的問(wèn)題考慮全面一些，尤其是誰(shuí)來(lái)做投保人，對(duì)于未來(lái)保單的執(zhí)行有著很大的影響，應(yīng)該認(rèn)真謹(jǐn)慎對(duì)待。