如果想給未來留一筆終身領(lǐng)取的現(xiàn)金流，那是合適的。

現(xiàn)在市面上4.025%預(yù)定利率的產(chǎn)品基本停售了，最高的3.5%了

我用最實(shí)在的，簡(jiǎn)潔的方式把年金險(xiǎn)說一下，希望對(duì)您有所幫助：

先看張圖：

從上圖可以看出，一頓操作猛如虎，不如復(fù)利3.5%。這就是為什么這幾年買年金險(xiǎn)和增額終身壽的客戶越來越多的原因。 利率逐年的不斷下行，各種投資渠道的暴雷，基金股票的風(fēng)險(xiǎn)，房子投資的復(fù)雜和心累........

買年金類的保險(xiǎn)，有2種可以選擇的， 一是年金險(xiǎn)，二是增額終身壽險(xiǎn)。我們分別來說說這兩種保險(xiǎn)吧：

一、先說年金險(xiǎn)，年金險(xiǎn)分為： 養(yǎng)老年金險(xiǎn)， 教育年金險(xiǎn)， 還有快返型+萬能賬號(hào)的年金險(xiǎn)。

1、養(yǎng)老年金險(xiǎn)，

養(yǎng)老型的年金險(xiǎn)，形態(tài)比較簡(jiǎn)單，一般是現(xiàn)在開始繳費(fèi)，然后到了60歲開始固定的領(lǐng)取養(yǎng)老金（當(dāng)然也可以設(shè)定55歲，65歲領(lǐng)取的）， 現(xiàn)在繳費(fèi)可以躉交，五年交，十年交。根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)實(shí)力來定。 那么，怎么選擇，又該交多少呢？

這個(gè)是可以根據(jù)想領(lǐng)取的養(yǎng)老金金額來做倒推的，比如我60歲后每個(gè)月想領(lǐng)取5000做養(yǎng)老金補(bǔ)充，那么倒推回來，根據(jù)現(xiàn)在的年齡和交的年限來推算每年交多少保費(fèi)合適。

接了下我就選取一個(gè)當(dāng)下收益非常不錯(cuò)的純養(yǎng)老產(chǎn)品，做個(gè)演算，大家就知道了：

我們以30歲人為例，預(yù)想60歲開始領(lǐng)取5000每個(gè)月，如果20年交，每年繳費(fèi)25490元；如果10年交，每年繳費(fèi)44000元； 如果5年交，每年繳費(fèi)81290元。

eg：30歲，20年交，每年繳費(fèi)25490元，60歲開始領(lǐng)取5000每個(gè)月：

那么就會(huì)有人問了，如果我只領(lǐng)取了5年，人沒了，怎么辦？ 這個(gè)產(chǎn)品是可以保證領(lǐng)取20年的，如果領(lǐng)取第5年人沒了，剩余 15年沒有領(lǐng)取的錢一次性給受益人。

另外，這個(gè)產(chǎn)品有個(gè)非常大的優(yōu)勢(shì)，第二年開始，每年可以加保一倍的保費(fèi)，而且可以按原投保時(shí)的年齡計(jì)算。 有需要投保或者問題，可以隨時(shí)私信我，我會(huì)知無不言言無不盡的，謝謝。

2、教育年金險(xiǎn)，

教育金就更簡(jiǎn)單了，教育金是短期的，一般是孩子小的時(shí)候，12歲內(nèi)投保，大學(xué)（18-22歲）開始

領(lǐng)取，也有些產(chǎn)品可以支持最大投保支持15歲，也可以從高中開始領(lǐng)取。

根據(jù)每個(gè)人的需要來選擇適合自己的產(chǎn)品。

這個(gè)產(chǎn)品也是根據(jù)到時(shí)候給孩子多少教育金來往前推需要交多少保費(fèi)，交多少年。

舉例，0歲的孩子，在18-22歲的時(shí)候想給孩子每年領(lǐng)取5萬做教育金，如果是10年交，每年交保費(fèi)2.5萬元，如果是5年交，每年交保費(fèi)5萬元，如果是躉交，需要一次性交入25萬。

eg：0歲寶寶，10年交，每年繳費(fèi)25000元，18歲-24歲開始領(lǐng)取50000每年，30歲一次性領(lǐng)取13萬多：

教育金的優(yōu)勢(shì)是可以附加投保人重疾豁免，這樣萬一父母有重疾后面的保費(fèi)不需要交了，未來寶寶的教育金可以剛性兌付。 當(dāng)然，教育金也是越早準(zhǔn)備越輕松，需要交入的就越少，增值的年數(shù)長(zhǎng)，收益也就越高。 有需要投保或者問題，可以隨時(shí)私信我，我會(huì)知無不言言無不盡的，謝謝。

3、還有快返型+萬能賬號(hào)的年金險(xiǎn)。

這類產(chǎn)品就是最近炒的很熱的，各家保險(xiǎn)公司都在做開門紅的產(chǎn)品。說到這類產(chǎn)品，還有個(gè)笑話，如下圖：

寫這個(gè)圖片內(nèi)容的人不怕被清號(hào)，真是膽子大，也不怕保監(jiān)會(huì)查！！！

為什么這么說？接下來我們仔細(xì)分析一下快返型年金和萬能年金：

一般快返的年金主險(xiǎn)，收益是非常低的，IRR在2%左右，

然后萬能年金的當(dāng)下結(jié)算利率在4.5%左右，然后保底利率一般是2.5%左右，某安最低是1.75%

然后，銷售的時(shí)候，說15.3%。簡(jiǎn)直就是在侮辱客戶的智商。

賣產(chǎn)品的時(shí)候，業(yè)務(wù)員都是讓客戶把所有的錢全部買快返年金，所以當(dāng)下萬能年金的4.5%左右的結(jié)算利率對(duì)客戶來說沒有一點(diǎn)意義。

對(duì)客戶來說，利益最大化的方法，是以最少的錢，交進(jìn)快返年金，然后把其他所有的錢全部躉交進(jìn)萬能賬號(hào)，馬上就享受萬能賬號(hào)的4.5%收益。

但是為什么業(yè)務(wù)員不肯怎么做？

因?yàn)閷?duì)于業(yè)務(wù)人員來說，快返型年金是有業(yè)務(wù)提成，而萬能年金險(xiǎn)的追加是無任何收益的。

所有，宣傳的時(shí)候說的萬能年金的結(jié)算利率，而真正的沒有幾個(gè)客戶能享受那個(gè)利率，后面就會(huì)覺得保險(xiǎn)騙人，開門紅之后，出現(xiàn)各種退保的現(xiàn)象。

賣保險(xiǎn)，應(yīng)該是實(shí)事求是，認(rèn)認(rèn)真真，踏踏實(shí)實(shí)的把事做好，把所有的點(diǎn)都清晰的告訴客戶，幫助客戶達(dá)到利益最大化。所以我選擇從事了相對(duì)中立客觀的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人。

有需要投保或者問題，可以隨時(shí)私信我，我會(huì)知無不言言無不盡的，謝謝。

二、然后再來說說增額終身壽吧：

這是一個(gè)相對(duì)年金險(xiǎn)來說比較靈活的產(chǎn)品。 形態(tài)跟年交類似，都是偏理財(cái)類的。

然后增額終身壽不像年金險(xiǎn)那樣，限制在固定的年金領(lǐng)取固定的金額。

而是，每年領(lǐng)取多少次，每次領(lǐng)取多少錢，領(lǐng)取由投保人自己定

現(xiàn)在的增額終身壽基本都是3.5%左右的復(fù)利增值終身。

產(chǎn)品還是很多的，有些是回現(xiàn)價(jià)的速度很快，有些是后期增長(zhǎng)快。這個(gè)根據(jù)每個(gè)人不同的情況來做選擇。

說說增額終身壽的特點(diǎn)吧：

首先，增額終身壽險(xiǎn)可以鎖定終身固定利率；

而傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄最多只能提供固定三年或者五年的儲(chǔ)蓄利率。目前不管是余額寶還是各種貨幣基金，還是銀行的大額存單利率，都在不斷下滑，增額終身壽險(xiǎn)可以保持終身確定性利率的特點(diǎn)，可以更好滿足大家需求。

比如說：李先生手頭上有一筆50萬的閑散資金，如果李先生把這筆錢存為大額存單，那么大額存單只能提供三年或者五年的固定利率；三年或者五年之后，必須按照當(dāng)時(shí)的利率重新開始計(jì)息。

如果李先生把這50萬投保到增額壽險(xiǎn)，那么在保險(xiǎn)合同中會(huì)注明每年的保單現(xiàn)金價(jià)值，一直到105歲；相當(dāng)于李先生鎖定未來終身的收益率。

其次，增額壽險(xiǎn)還具有更好的靈活性；

增額終身壽險(xiǎn)可以像傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄一樣部分領(lǐng)取（減保）、全部領(lǐng)取（退保）、增加儲(chǔ)蓄金額（加保），而且還具備銀行儲(chǔ)蓄沒有的保單貸款功能，更加方便和靈活。

還是以上面案例為例，如果李先生在投保第三年需要20萬資金周轉(zhuǎn)，預(yù)期使用期是半年；這種情況下李先生可以直接從增額壽險(xiǎn)賬戶中減保20萬，但是減保之后會(huì)出現(xiàn)一個(gè)問題：資金使用完畢之后，20萬無法重新回到保險(xiǎn)賬戶；

所以這種情況下，李先生可以采取保單貸款的方式，貸出20萬，用完還本再支付一筆很小的利息（貸款利率5.5%左右），就可以繼續(xù)保持賬戶的完整，鎖定未來長(zhǎng)期利率。

第三、增額終身壽險(xiǎn)有更強(qiáng)的資產(chǎn)專屬性和可傳承性；

增額終身壽險(xiǎn)中有投保人、被保人和受益人三個(gè)完全不同的法律主體，通過設(shè)計(jì)三者之間的關(guān)系可以，可以實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的轉(zhuǎn)移和傳承；在某些前提條件下，增額終身壽險(xiǎn)也可以實(shí)現(xiàn)部分避債、規(guī)避家庭共同資產(chǎn)分割等功能。

接下來舉個(gè)例子：

30歲，女性，20萬，10年交，總計(jì)保費(fèi)200萬。收益情況看下圖的現(xiàn)價(jià)表和說明表兩欄：

從上面的計(jì)劃書中，我們可以看到，增額終身壽險(xiǎn)每年的現(xiàn)價(jià)情況和收益情況都是確定性的會(huì)寫進(jìn)合同。另外可以觀察到這個(gè)產(chǎn)品的現(xiàn)價(jià)回本時(shí)間和現(xiàn)價(jià)增值速度情況。另外，我們也可以在合同條款中，還有投保規(guī)則等各種文件中，找到這個(gè)產(chǎn)品的減保與保單貸款情況。

如果還有其他不明白或者要了解的問題，歡迎關(guān)注我，留言，或者直接私信我。謝謝