孫銘聰

僅用一張身份證和一張農(nóng)村集體產(chǎn)權(quán)制度改革后頒發(fā)的“農(nóng)村集體資產(chǎn)股權(quán)證”，就能從沂水農(nóng)商銀行申請獲得10萬元農(nóng)村集體資產(chǎn)股權(quán)質(zhì)押貸款，利率比一般的擔保貸款還低，這是沂水農(nóng)民享受的改革紅利。

沂水縣是全國農(nóng)村集體產(chǎn)權(quán)制度改革試點縣、省級農(nóng)村集體資產(chǎn)股權(quán)質(zhì)押貸款試點縣。沂水農(nóng)商銀行抓住政策機遇，在省聯(lián)社、臨沂審計中心指導下，緊緊圍繞農(nóng)民對集體資產(chǎn)股份的質(zhì)押、擔保等權(quán)能，創(chuàng)新方法、探索路徑，充分拓能，激發(fā)農(nóng)村發(fā)展?jié)摿Γ貙掁r(nóng)民增收渠道，打通讓農(nóng)民務農(nóng)“挑上金扁擔”的“最后一公里”。截至11月末，農(nóng)村集體資產(chǎn)股權(quán)質(zhì)押145戶，6005萬元，帶動農(nóng)民增收2600余萬元。

農(nóng)村集體資產(chǎn)股權(quán)質(zhì)押貸款的產(chǎn)品特色，一是實施優(yōu)惠，解決融資“貴”問題。在貸款利率、期限、額度等方面給予客戶一定優(yōu)惠，按照農(nóng)民集體股權(quán)價值的90%進行貸款額度授信，授信期限最長3年，最大限度拓展農(nóng)民股權(quán)權(quán)能；貸款利率比同類客戶的利率低。二是優(yōu)化擔保模式，破解融資“難”問題。探索以農(nóng)村集體資產(chǎn)股權(quán)為核心質(zhì)押物，靈活采用“保證＋抵押＋質(zhì)押”的方式，優(yōu)先選用家庭親情貸方式，將“股民”手中沉睡的“股權(quán)”變現(xiàn)，滿足了農(nóng)民生產(chǎn)生活的融資需求，提高了農(nóng)戶申請貸款的積極性。

在產(chǎn)品營銷方面，沂水農(nóng)商銀行充分發(fā)揮點多、面廣、情況熟的線下金融服務優(yōu)勢，對有集體資產(chǎn)股權(quán)的客戶實行名單制精準營銷策略，尤其對轄內(nèi)農(nóng)戶、種養(yǎng)大戶、農(nóng)民專業(yè)合作社、家庭農(nóng)場等農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的資金需求進行重點走訪，通過農(nóng)村集體資產(chǎn)股權(quán)質(zhì)押貸款帶動385戶新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體“造血”。

沂水農(nóng)商銀行簡化審批流程，將貸款流程優(yōu)化為“貸款申請→質(zhì)押物價值評估→質(zhì)押登記→貸款發(fā)放”，使農(nóng)民便捷獲得貸款，時間最長不超過1.5個工作日。目前，沂水農(nóng)商銀行全部網(wǎng)點皆可開展股權(quán)質(zhì)押貸款，業(yè)務范圍覆蓋全縣鄉(xiāng)鎮(zhèn)街道。

為控制貸款風險，沂水農(nóng)商銀行探索以下三種風控措施：一是探索創(chuàng)新股權(quán)質(zhì)押登記方式。積極協(xié)調(diào)縣農(nóng)業(yè)農(nóng)村局將質(zhì)押登記權(quán)委托給鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)管站，實現(xiàn)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)辦理登記，大大提高辦貸效率；因在外地、身體原因等不便到現(xiàn)場辦理質(zhì)押登記的股權(quán)人，可通過辦理委托、登記人員上門服務等形式辦理登記，實現(xiàn)了便民高效。

二是探索建立股權(quán)價值“自評估”機制。配合縣政府部門成立由沂水農(nóng)商銀行、鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)管站、村集體相關(guān)人員組成的評估小組，負責股權(quán)價值的評估、定價。首先由評估小組現(xiàn)場查驗，了解集體資產(chǎn)負債、收益及分配等情況；其次由小組成員對股權(quán)進行估價；最后取估價平均值為股權(quán)評估價值。

三是充分利用貸款風險補償和緩釋機制。由縣財政設(shè)立1000萬元的風險補償基金，引入省農(nóng)擔公司為融資主體融資增信。探索建立質(zhì)押物處置機制，通過貸前抵押物“預處置”、股權(quán)協(xié)商收購、公開拍賣變賣等方式，解決集體資產(chǎn)股權(quán)質(zhì)押變現(xiàn)和風險防控等問題。