投保人的如實(shí)告知義務(wù)是在訂立保險(xiǎn)合同過(guò)程中的義務(wù)，只有投保人將相關(guān)情況如實(shí)告知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人才能依據(jù)具體情況決定是否承保或者是否提高保險(xiǎn)費(fèi)率。司法實(shí)踐中對(duì)投保人是否履行如實(shí)告知義務(wù)如何認(rèn)定？

裁判規(guī)則

1.保險(xiǎn)代理人出售“自助式保險(xiǎn)卡”時(shí)未盡詢問(wèn)和說(shuō)明義務(wù)，不得以投保人違反如實(shí)告知義務(wù)為由主張解除保險(xiǎn)合同——韓龍梅等訴陽(yáng)光人壽保險(xiǎn)股份有限公司江蘇分公司保險(xiǎn)合同糾紛案

案例要旨：保險(xiǎn)人或其委托的代理人出售“自助式保險(xiǎn)卡”未盡說(shuō)明義務(wù)，又未對(duì)相關(guān)事項(xiàng)向投保人提出詢問(wèn)，自行代替投保人激活保險(xiǎn)卡形成數(shù)據(jù)電文形式的電子保險(xiǎn)單，在保險(xiǎn)合同生效后，保險(xiǎn)人以電子保險(xiǎn)單內(nèi)容不準(zhǔn)確，投保人違反如實(shí)告知義務(wù)為由主張解除保險(xiǎn)合同的，人民法院不予支持。

案號(hào)：（2009)鼓民二初字第1079號(hào)

審理法院：江蘇省南京市鼓樓區(qū)人民法院

來(lái)源：《最高人民法院公報(bào)》2010年第5期（總第163期）

2.“患者主訴”內(nèi)容不能作為投保人未如實(shí)告知的直接依據(jù)——?jiǎng)⒛吃V某人壽保險(xiǎn)公司人身保險(xiǎn)合同糾紛案

案例要旨：病歷記錄中的“患者主訴”部分內(nèi)容，需結(jié)合案件其他證據(jù)情況予以綜合判斷，不能單獨(dú)作為認(rèn)定投保人是否如實(shí)告知的直接依據(jù)。

案號(hào)：（2023）滬0115民初70257號(hào)

審理法院：上海市浦東新區(qū)人民法院

來(lái)源：《人民法院報(bào)》2023年7月29日第7版

3.投保人對(duì)保險(xiǎn)單中列舉的多項(xiàng)疾病進(jìn)行了如實(shí)告知的，應(yīng)視為已履行告知義務(wù)——王某與保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)合同糾紛案

案例要旨：投保人在投保時(shí)，保險(xiǎn)公司已對(duì)其進(jìn)行了充分的詢問(wèn)，并要求投保人確認(rèn)被保險(xiǎn)人是否患有以清單形式列舉的多種重大疾病，但其所列舉的疾病中并不包括特定繼發(fā)性疾病，投保人在理性認(rèn)知范圍內(nèi)對(duì)保險(xiǎn)公司的提問(wèn)并無(wú)隱瞞，不存在惡意情形。

審理法院：四川省彭州市人民法院

來(lái)源：《人民法院報(bào)》2023年7月13日第3版

4.投保人在投保時(shí)故意隱瞞病史，違背了最大誠(chéng)信原則所要求的投保人如實(shí)告知義務(wù)——滿娟訴國(guó)平安人壽保險(xiǎn)股份有限公司鎮(zhèn)江支公司人壽保險(xiǎn)合同理賠糾紛案

案例要旨：投保人與保險(xiǎn)人簽訂人身保險(xiǎn)合同時(shí)，客觀上沒(méi)有將病史告知保險(xiǎn)人，主觀上存在隱瞞的故意，同時(shí)具備了違反如實(shí)告知義務(wù)的主、客觀要件，可認(rèn)定投保人違背了最大誠(chéng)信原則所要求的投保人如實(shí)告知義務(wù)。

審理法院：江蘇省鎮(zhèn)江市京口區(qū)人民法院

來(lái)源：《人民法院報(bào)》2004年11月5日

5.根據(jù)間接證據(jù)和對(duì)保險(xiǎn)合同兜底事項(xiàng)條款的解釋不能認(rèn)定投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)——黃理鑒訴人保信豐縣營(yíng)業(yè)部在保險(xiǎn)合同要求投保人如實(shí)填寫(xiě)的列明事項(xiàng)和兜底事項(xiàng)中均填否發(fā)生列明事項(xiàng)外的疾病保險(xiǎn)人應(yīng)給付保險(xiǎn)金案

案例要旨：保險(xiǎn)人提供的間接證據(jù)不可作為投保人在投保時(shí)在有關(guān)告知被保險(xiǎn)人既往病史項(xiàng)目中均填“否”的否定性證據(jù)，從而證明原告未在投保時(shí)履行如實(shí)告知義務(wù)；此外，保險(xiǎn)合同雙方對(duì)保險(xiǎn)合同兜底事項(xiàng)條款的理解有爭(zhēng)議，應(yīng)作出有利于投保人的解釋，由此不能以在兜底事項(xiàng)中填“否”而認(rèn)定投保人對(duì)保險(xiǎn)人隱瞞了被保險(xiǎn)人有關(guān)事項(xiàng)。

審理法院：江西省贛州市章貢區(qū)人民法院

來(lái)源：《人民法院案例選》2001年第4輯（總第38輯）

司法觀點(diǎn)

對(duì)投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知之內(nèi)容的判斷標(biāo)準(zhǔn)

關(guān)于投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)的構(gòu)成要件，如同侵權(quán)的構(gòu)成要件：投保人主觀上有過(guò)錯(cuò)（故意或過(guò)失），有不如實(shí)告知的過(guò)錯(cuò)行為，有存在影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的后果，未履行如實(shí)告知義務(wù)足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率之間的因果關(guān)系。但是，審判實(shí)踐中存在投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)，主觀上既無(wú)故意也無(wú)過(guò)失的情況。其關(guān)鍵原因，就是投保人對(duì)已經(jīng)存在事實(shí)的認(rèn)知程度的差異，投保人對(duì)與保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人有關(guān)的情況可能是明知的，也可能是不明知的，也可能是一知半解。如何解決這個(gè)問(wèn)題，《保險(xiǎn)法解釋二》第五條提出了新的觀點(diǎn)：保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，投保人明知的與保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人有關(guān)的情況，屬于保險(xiǎn)法第十六條第一款規(guī)定的投保人“應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知”的內(nèi)容。《保險(xiǎn)法解釋二》首次提出了投保人對(duì)已經(jīng)存在事實(shí)的明知觀點(diǎn)，對(duì)認(rèn)定投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知之內(nèi)容的判斷標(biāo)準(zhǔn)提出更高要求。

在審判實(shí)踐中，應(yīng)當(dāng)如何把握《保險(xiǎn)法解釋二》首次提出的投保人對(duì)已經(jīng)存在事實(shí)有關(guān)情況的明知觀點(diǎn)。筆者認(rèn)為，應(yīng)當(dāng)從人對(duì)客觀事物的認(rèn)識(shí)論角度分析，唯物主義認(rèn)識(shí)論堅(jiān)持從物質(zhì)到意識(shí)的認(rèn)識(shí)路線，認(rèn)為物質(zhì)世界是客觀實(shí)在，強(qiáng)調(diào)認(rèn)識(shí)是人對(duì)客觀實(shí)在的反映。人對(duì)客觀實(shí)在的反映就有一個(gè)由實(shí)踐到認(rèn)識(shí)、由認(rèn)識(shí)到實(shí)踐的反復(fù)過(guò)程。人對(duì)實(shí)踐的認(rèn)知往往取決很多因素，例如，年齡、閱歷、知識(shí)、環(huán)境等諸多因素。投保人對(duì)已經(jīng)存在事實(shí)有關(guān)情況的認(rèn)知程度，也受投保人年齡、閱歷、知識(shí)、環(huán)境等因素的制約。所以，在審判實(shí)踐中，對(duì)《保險(xiǎn)法解釋二》第五條應(yīng)當(dāng)理解為，保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，投保人明知的與保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人有關(guān)的情況，屬于保險(xiǎn)法第十六條第一款規(guī)定的投保人“應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知”的內(nèi)容。反然之，當(dāng)投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人有關(guān)的情況不明知，就不能認(rèn)定為投保人“應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知”的內(nèi)容。如郎某訴某人壽保險(xiǎn)公司人身保險(xiǎn)合同糾紛一案。投保人謝某（郎某之夫）對(duì)自己初中以前患腎炎確實(shí)不知道，雖在保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)人問(wèn)答中記載“否”。但是，投保人對(duì)于其投保時(shí)不知道的事實(shí)，不構(gòu)成不如實(shí)告知，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)理賠責(zé)任。

“明知”一詞，解釋為明明知道。在保險(xiǎn)法條款中，未使用過(guò)“明知”一詞。在刑法中，有39處使用“明知”一詞。例如，重婚罪，是指有配偶而重婚的，或明知他人有配偶而與之結(jié)婚的行為。破壞軍人婚姻罪，是指明知是現(xiàn)役軍人的配偶而與之同居或者結(jié)婚的行為。上述列舉的刑法中的重婚罪和破壞軍人婚姻罪的構(gòu)成要件中，行為人對(duì)實(shí)施同居或結(jié)婚行為之前的事實(shí)都是明知的。這些犯罪的特點(diǎn)，都是故意犯罪。在保險(xiǎn)法第十六條第一款中，規(guī)定了故意不履行如實(shí)告知義務(wù)和因過(guò)失不履行如實(shí)告知義務(wù)兩種情況。按照《保險(xiǎn)法解釋二》第五條的規(guī)定，投保人明知的與保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人有關(guān)的情況，屬于保險(xiǎn)法第十六條第一款規(guī)定的投保人“應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知”的內(nèi)容。以此類推，是否可以認(rèn)定，只存在投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的情形，而不存在投保人過(guò)失不履行如實(shí)告知義務(wù)的情形。

筆者認(rèn)為，這里的明知，是對(duì)已經(jīng)存在的與保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人有關(guān)的情況認(rèn)知程度達(dá)到了明知。告知，是投保人對(duì)明知的與保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人有關(guān)的情況的陳述。明知與告知，屬于兩個(gè)不同的環(huán)節(jié)。投保人對(duì)于已經(jīng)明知的與保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人有關(guān)的情況，可能如實(shí)告知了保險(xiǎn)人，也可能沒(méi)有如實(shí)告知保險(xiǎn)人。投保人沒(méi)有如實(shí)告知保險(xiǎn)人的原因，或故意，或過(guò)失，或既無(wú)故意又無(wú)過(guò)失。《保險(xiǎn)法解釋二》第五條的規(guī)定，實(shí)際上就是提高了認(rèn)定投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)和因過(guò)失不履行如實(shí)告知義務(wù)的條件，即投保人明知的與保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人有關(guān)的情況，屬于保險(xiǎn)法第十六條第一款規(guī)定的投保人“應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知”的內(nèi)容，其立法之目的顯而易見(jiàn)，就是加大對(duì)投保人的保護(hù)力度。

（摘自最高人民法院民事審判第二庭編：《商事審判指導(dǎo)》2023年第2輯（總第38輯），人民法院出版社2023年版，第89~91頁(yè)。）

法律條文

1.《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》（2023修正）

第十六條訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問(wèn)的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。

投保人故意或者因重大過(guò)失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。

前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過(guò)三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過(guò)二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。

投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。

投保人因重大過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)。

保險(xiǎn)人在合同訂立時(shí)已經(jīng)知道投保人未如實(shí)告知的情況的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。

保險(xiǎn)事故是指保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故。

第三十二條投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，并且其真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險(xiǎn)人可以解除合同，并按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。保險(xiǎn)人行使合同解除權(quán)，適用本法第十六條第三款、第六款的規(guī)定。

投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，致使投保人支付的保險(xiǎn)費(fèi)少于應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人有權(quán)更正并要求投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)，或者在給付保險(xiǎn)金時(shí)按照實(shí)付保險(xiǎn)費(fèi)與應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的比例支付。

投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，致使投保人支付的保險(xiǎn)費(fèi)多于應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將多收的保險(xiǎn)費(fèi)退還投保人。

2.《最高人民法院關(guān)于適用<中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法>若干問(wèn)題的解釋（二）》（2023年修正）

第五條保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，投保人明知的與保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人有關(guān)的情況，屬于保險(xiǎn)法第十六條第一款規(guī)定的投保人“應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知”的內(nèi)容。

第六條投保人的告知義務(wù)限于保險(xiǎn)人詢問(wèn)的范圍和內(nèi)容。當(dāng)事人對(duì)詢問(wèn)范圍及內(nèi)容有爭(zhēng)議的，保險(xiǎn)人負(fù)舉證責(zé)任。

保險(xiǎn)人以投保人違反了對(duì)投保單詢問(wèn)表中所列概括性條款的如實(shí)告知義務(wù)為由請(qǐng)求解除合同的，人民法院不予支持。但該概括性條款有具體內(nèi)容的除外。

3.《最高人民法院關(guān)于適用<中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法>若干問(wèn)題的解釋（三）》（2023年修正）

第五條保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，被保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)人的要求在指定醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)進(jìn)行體檢，當(dāng)事人主張投保人如實(shí)告知義務(wù)免除的，人民法院不予支持。

保險(xiǎn)人知道被保險(xiǎn)人的體檢結(jié)果，仍以投保人未就相關(guān)情況履行如實(shí)告知義務(wù)為由要求解除合同的，人民法院不予支持。