最近，有個(gè)網(wǎng)友問我：年底剛買去完房，正在申請(qǐng)房貸，目前工作月收入8000元，想請(qǐng)單位開收入證明是1.2萬(wàn)元，會(huì)不會(huì)房貸月供6個(gè)月后，銀行突然發(fā)現(xiàn)收入證明是假的，就把這筆貸款全部收回呢？

造假肯定是不贊同的，我先說(shuō)結(jié)論：理論上是有被抽查到且被要求提前還款的概率，但實(shí)際操作上真的沒見過。

我還特意分別咨詢了三家銀行的老師，他們分別給出的答案是：僅因“收入證明”作假被要求提前抽貸，有聞未見過. 因逾期被要求提前抽貸卻是常有的事。

一、收入證明造假不可取，若真碰到銀行會(huì)怎么處理呢？

一般來(lái)說(shuō)，如果貸款者提供了虛假的收入證明，銀行是會(huì)有多種選擇的，具體如下：

1、可以要求你提供真實(shí)銀行流水，再做風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，認(rèn)為你可以正常還貸，就不予追究。 2、可以按欺詐為由將你起訴到法院，要求撤銷貸款合同，實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)，拍賣你的房產(chǎn)。 3、也可以按騙取貸款罪來(lái)報(bào)案，進(jìn)而追究你的刑事責(zé)任。

當(dāng)然，上訴的三種處理方式，銀行也會(huì)根據(jù)具體情況來(lái)決定，并不是隨機(jī)決定。這里一般會(huì)有兩種情況：

第一種：如果你的房子是期房，尚未建成且你正常還貸，銀行一般會(huì)觀望，不會(huì)訴訟，因?yàn)槿绻銦o(wú)其他資產(chǎn)，房子還沒建成，債權(quán)很難實(shí)現(xiàn)的。 第二種：偽造銀行流水實(shí)踐中也許是廣泛存在，但是報(bào)案的情況不多。

也就是說(shuō)，以上情況真的發(fā)生時(shí)，相信90%以上的銀行都會(huì)選擇要求提供真實(shí)的流水，再次進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，不會(huì)一刀切直接追回貸款的。

二、那么，貸款時(shí)，銀行對(duì)于“收入證明”這項(xiàng)是如何考核的呢？

很多人買房都會(huì)辦理按揭貸款，可是銀行并不會(huì)你申請(qǐng)了就可以放貸的，銀行會(huì)對(duì)申請(qǐng)人進(jìn)行全方位的審核，然后給出一個(gè)綜合的判斷。

那么，銀行在審核申請(qǐng)人資質(zhì)過程中，申請(qǐng)人的收入證明是非常關(guān)鍵的一個(gè)資料，銀行如何評(píng)判申請(qǐng)人的收入，一般會(huì)從兩個(gè)方面去考核：

1、收入證明

各大銀行都會(huì)要求大家提供收入證明，收入證明越高說(shuō)明你的收入越強(qiáng)，但收入證明其實(shí)還只是其中的一個(gè)形式流程而已，實(shí)際上對(duì)銀行來(lái)說(shuō)并非最關(guān)鍵的。

我們都知道，想要開收入證明并不是難事，只要大家有個(gè)正規(guī)工作單位，想要開收入證明，大多單位都會(huì)隨你開，比如你一個(gè)月5000元，單位可以給你開到2萬(wàn)元，甚至更高。

在現(xiàn)實(shí)當(dāng)中，可能很多人開出的收入證明，其實(shí)跟他們的真實(shí)收入水平都有出入的，并不能完整反映他們真實(shí)的收入情況。

2、銀行流水

相比收入證明，銀行流水才是重點(diǎn)考核的地方，這也能真實(shí)反映出大家的收入水平。雖然銀行流水從理論上來(lái)說(shuō)也可以造假，但這種造假成本比較高，一旦被銀行發(fā)現(xiàn)你房貸有可能直接被拒絕掉，這種風(fēng)險(xiǎn)是蠻大的。

那么，銀行在考察流水時(shí)，正常會(huì)有三個(gè)參考點(diǎn)：

一是近6個(gè)月平均月流水。一般情況下，銀行要求流水必須是月供2倍以上，而這里所說(shuō)的流水通常指的是近6個(gè)月每個(gè)月的平均進(jìn)賬流水。

比如你每月月供是6000元，那么近6個(gè)月時(shí)間月平均進(jìn)賬流水必須達(dá)到12000以上，才符合銀行的要求。

二是日均賬戶余額。為防止用戶造假，目前有些銀行審核比較嚴(yán)格，還會(huì)看日均賬戶余額，也就是近6個(gè)月平均到每天的賬戶余額是多少，對(duì)于那些假流水來(lái)說(shuō)，很多都是快進(jìn)快出，這樣平均到每天的余額會(huì)很少，銀行很容易判斷出來(lái)的。

三是收入性流水。銀行的流水有很多性質(zhì)，當(dāng)然最想看的是大家的收入性流水，如工資、獎(jiǎng)金、分紅或其他收入等。

由此可見，單純的收入證明對(duì)銀行來(lái)說(shuō)意義并不是很大，只是按照銀行的審批流程，大家必須提供這么一個(gè)手續(xù)而已，但銀行在審核過程當(dāng)中，對(duì)于收入證明并不是最看重的。

三、銀行抽貸是小概率事件，什么情況下會(huì)出現(xiàn)抽貸?

毫無(wú)疑問，銀行抽貸是小概率事件，畢竟銀行放貸也是在做“息差”的生意，那么，一般會(huì)在什么情況下出現(xiàn)銀行抽貸現(xiàn)象呢?

1、有人“騷操作”扎堆爆發(fā)，偶遇抽貸

據(jù)了解，在上海2023到2023年期間，某國(guó)有大行，就出現(xiàn)過瘋狂為買房客戶的二套房做首套，并進(jìn)行按揭。這就是明顯的客戶材料失真，如果發(fā)現(xiàn)必定會(huì)追究的，并請(qǐng)其結(jié)清，甚至還可能會(huì)引發(fā)停職銀行相關(guān)對(duì)接人的。

比如，在上海二套首付≧70%， 1000萬(wàn)的房子，直接付700萬(wàn)首付款， 利率上浮10%=5.39%。如果是首套房，首付款只要≧35%首付款，1000萬(wàn)房子只需350萬(wàn)即可 . 利率4.9還可以打9.5折=4.65%.。

可見，這種首付比例相差甚大，而且利率更優(yōu)惠，聚省錢，可能會(huì)引起個(gè)別人心動(dòng)，查實(shí)抽貸是很正常的。

2、正常還款被要求提前還款的，最常見的情景是資金回流

貸后檢查也是銀行的自我防護(hù)機(jī)制之一，最常見的情景就是資金回流。比如抵押經(jīng)營(yíng)貸，當(dāng)

貸款打到第三方收款公司，在收到貸款后，馬上把資金轉(zhuǎn)到借款人相關(guān)銀行賬戶。

按理說(shuō)，經(jīng)營(yíng)貸面上，貸款給我們，是讓我們用來(lái)采購(gòu)貨物的，而不是拿去買房的。

因此，90%以上銀行會(huì)要求放款至第三方收款人賬戶中。一般銀行放款路徑：放款至你的銀行卡—到賬后5分鐘內(nèi)—銀行直接劃轉(zhuǎn)到供貨方，銀行會(huì)設(shè)置好的。

這種真實(shí)的案例還是比比皆是，每年都難免會(huì)有幾筆資金回流被抽貸的。

比如張先生在某銀行申請(qǐng)經(jīng)營(yíng)抵押貸， 申請(qǐng)–審批–抵押–到放款，用了10天時(shí)間，放款當(dāng)天他很著急用錢付工程款，銀行剛把貸款發(fā)到第三方收款卡上，他迫不及待轉(zhuǎn)回自己卡上使用。結(jié)果，第二天被銀行監(jiān)測(cè)到資金回流，要求收回此筆貸款。無(wú)奈，張先生找過橋的資金先把錢還掉，后面銀行重新進(jìn)行放款。

還有一種真實(shí)案例，那就是經(jīng)營(yíng)抵押貸為一押 ，私下卻做個(gè)二押的。

比如吳小姐房子市值2200萬(wàn)， 2023年8月在某銀行申請(qǐng)800萬(wàn)抵押貸，完成放款后，到2023年疫情影響，企業(yè)資金緊張，想著找朋友借200萬(wàn)，把房子余值抵押在他名下，10月時(shí)把房子抵押在朋友名下做了二押，資金是解決了，問題也隨之而來(lái)。

11月時(shí)，被銀行貸后檢查發(fā)現(xiàn)，覺得客戶風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)提高，要求收貸，12月客戶還清朋友借款后，接著找下一家銀行進(jìn)行轉(zhuǎn)貸，后果可想而知。

總之，在現(xiàn)實(shí)當(dāng)中，也許很多人開出的收入證明，都跟他們的真實(shí)收入水平有些許出入，并不能反映出他們的真實(shí)情況。但是相對(duì)于收入證明，銀行會(huì)更看重的是銀行流水，因?yàn)檫@才能真實(shí)反映收入水平的，至于后續(xù)是否會(huì)被抽貸，關(guān)鍵就看你如期還款能力，千萬(wàn)別逾期。