雇主責(zé)任保險（雇主責(zé)任險）是指被保險人所雇用的員工在受雇過程中從事與保險單所載明的與被保險人業(yè)務(wù)有關(guān)的工作而遭受意外或患與業(yè)務(wù)有關(guān)的國家規(guī)定的職業(yè)性疾病，所致傷、殘或死亡，被保險人根據(jù)《中華人民共和國勞動法》及勞動合同應(yīng)承擔(dān)的醫(yī)藥費(fèi)用及經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，包括應(yīng)支出的訴訟費(fèi)用，由保險人在規(guī)定的賠償限額內(nèi)負(fù)責(zé)賠償?shù)囊环N保險。

雇主責(zé)任險在國外多數(shù)國家屬于強(qiáng)制保險，其特點(diǎn)是：傷害損失由雇主負(fù)擔(dān)，而不以雇主是否有過失為前提；賠付金額不基于實際損失，而是依據(jù)實際需要；對傷殘亡的賠付以年金形式代替一次性撫恤金；法律強(qiáng)制雇主對雇員可能遭受的傷害投保，不因雇主破產(chǎn)或停業(yè)而受影響。

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雇主責(zé)任險的保險功能

作為建設(shè)工程安全生產(chǎn)保險領(lǐng)域的主要險種之一，雇主責(zé)任險有著獨(dú)特的保險功能。

首先，從保險標(biāo)的來講，其它安全生產(chǎn)保險主要以工人的生命或身體為保險標(biāo)的，保障對象主體是工人；而雇主責(zé)任險是以雇主依法對雇員承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任為保險標(biāo)的，其保障的對象主體是企業(yè)雇主。

其次，從保險理賠方面來看，其它安全生產(chǎn)保險一方面在理賠支付范圍上存在局限性，一些工傷事故的其它費(fèi)用，如停工留薪期間的工資、護(hù)理費(fèi)、一次性傷殘就業(yè)基金等，并不在保障范圍，仍需企業(yè)自行支付；另一方面其理賠環(huán)節(jié)相對較復(fù)雜，工傷認(rèn)定、評殘都要花費(fèi)大量的時間，賠償期限較長。

而雇主責(zé)任險，除了正常的事故醫(yī)療費(fèi)用，還承擔(dān)誤工費(fèi)、傷殘津貼與法律費(fèi)用。在理賠時間上，雇主責(zé)任險對未致殘工傷事故的認(rèn)定較為簡單，一般用人單位出具工傷事故證明與相關(guān)醫(yī)院診斷證明即可，賠償期限較短。

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雇主責(zé)任險保險條款解釋

保險責(zé)任

凡被保險人所雇傭的員工，在保險有效期內(nèi)，在受雇過程中，從事保險合同所載明的與被保險人的業(yè)務(wù)有關(guān)的工作時，遭受意外而致受傷，死亡或患與業(yè)務(wù)有關(guān)的職業(yè)性疾病，所致傷殘或死亡，被保險人根據(jù)雇用合同，須付醫(yī)藥費(fèi)及經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，包括應(yīng)支出的訴訟費(fèi)用，由保險公司依據(jù)保險合同來賠償。

被保險人所雇傭的員工一般包括：固定工、短期工、臨時工、季節(jié)工和徒工。

除外責(zé)任

雇主責(zé)任險的除外責(zé)任一般包括以下幾條：

戰(zhàn)爭、類似戰(zhàn)爭行為、叛亂、罷工、暴動，或由于核輻射所致的被雇人員傷殘、死亡或疾病。

被雇人員由于疾病、傳染病、分娩、流產(chǎn)以及因這些疾病而施行內(nèi)外科治療手術(shù)所致的傷殘或死亡。

由于被雇傭人員自加傷害、自殺、犯罪行為、酗酒及無照駕駛各種機(jī)動車輛所致的傷殘或死亡。

被保險人的故意行為或重大過失。

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雇主責(zé)任險的承保

在投保時，被保險人（雇主）估計保險合同有效期內(nèi)付給其雇傭人員的工資、薪金、加班費(fèi)、獎金及其他津貼的總數(shù)，作為預(yù)付保險費(fèi)的計費(fèi)基數(shù)，在保險合同到期后的一個月內(nèi)，被保險人提供保險合同有效期間實際付出的工資/薪金、加班費(fèi)、獎金及其他津貼的確數(shù)，憑以調(diào)整支付保險費(fèi)，預(yù)付保險費(fèi)多退少補(bǔ)。

被保險人在投保時必須將每一雇用人員的姓名及其工資/薪金、加班費(fèi)、獎金及其他津貼妥為記錄，并同意保險公司隨時查閱。

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雇主責(zé)任險的理賠

投保雇主責(zé)任險后，如發(fā)生保險合同承保責(zé)任范圍內(nèi)的事故，被保險人應(yīng)迅速將詳細(xì)情況通知保險公司，履行及時告知義務(wù)，以作為保險公司理賠的依據(jù)。在未經(jīng)保險公司同意前，被保險人或其代表對索賠事項所做的承諾、提議或付款的表示無效，保險公司有權(quán)以被保險人名義提起訴訟，追償損失，被保險人有全力協(xié)助的義務(wù)。

在發(fā)生保險合同項下的索賠時，如同時又投保同樣責(zé)任的其他保險，保險公司對有關(guān)賠款及費(fèi)用僅負(fù)比例賠償責(zé)任。索賠期限，從發(fā)生事故之日起算，一般不超過一年，過了索賠期限，索賠無效。

關(guān)于死亡的賠償金額規(guī)定為：最高賠償額度按保險合同的規(guī)定辦理，一般根據(jù)保險費(fèi)率的高低來定，若所交保費(fèi)較高得到的賠償也就較高，可以是死者死亡之前年工資的3-5倍。

關(guān)于傷殘的賠償金額規(guī)定如下：

1、永久喪失全部工作能力：最高賠償額度按保險合同規(guī)定辦理。

2、永久喪失部分工作能力：最高賠償額度按受傷部位及程度，參照保險合同中所附賠償金額表規(guī)定的百分率乘以合同規(guī)定的賠償額度。

3、暫時喪失工作能力超過5天的，在此期間，經(jīng)醫(yī)生證明，按被雇人員的工資基于賠償。

4、保險公司對上述各項總的賠償金額，最高不超過保險合同規(guī)定的賠償限額。

賠償時，被雇人員的月工資是按事故發(fā)生之日或經(jīng)醫(yī)生證明發(fā)生疾病之日該人員前12個月的平均工資，不足12個月按實際月數(shù)平均計算。

雇主責(zé)任險是對建設(shè)工程安全生產(chǎn)保險的完善與補(bǔ)充，其保障對象主體為企業(yè)雇主，其險種功能特點(diǎn)、各項條款設(shè)置，都是以有效轉(zhuǎn)移企業(yè)雇主的風(fēng)險責(zé)任為目的。不同于其它安全生產(chǎn)保險，雇主責(zé)任險更有效的兼顧了在安全事故中，雇主與雇員雙方的風(fēng)險利益。在盡量不損害、犧牲企業(yè)雇主利益的前提下，對事故雇員進(jìn)行經(jīng)濟(jì)賠償，實現(xiàn)安全生產(chǎn)風(fēng)險保障的最終目的。