銀行就是干存、貸業(yè)務的。

低價吸納存款，再以高價貸款出去。

賺的就是利率差。

大家都在銀行都存過錢：

活期利率：0.3%。

對投資者來說，收益可以忽略不計。

定期存款：目前執(zhí)行的是，

1年期為1.75%（整存整取）。

5年期為2.75%（整存整取）。

當然，具體的存款利率，每家銀行有權自己調整。

大家也普遍在銀行貸過款：

房貸就是最大貸款項。

目前房貸執(zhí)行的是LPR利率+上下浮動。

我們按首套房上浮15%的標準來計算：

目前5年期及以上的房貸利率：4.65%*(1+15%)=5.35%。

重點來了：

我們假定銀行通過支付5年期存款的成本2.75%，賺取5.35%的收益，

銀行是不是獲得5.35%-2.75%=2.6%的凈收益呢？

如果存、貸規(guī)模都是100萬，銀行運行20年，

是不是只賺了100*2.6%*20=52萬呢？

也許你會說：“銀行還蠻良心的，資金價差才2.6%，賺得不多耶。”

如果你一定要這么想，那就too young too simple了。

也許你還會反駁說：“你看，這存、貸利率，不都是銀行明碼標價的嗎？”

事實上，銀行給你看到的，只是表象。

銀行存款利率對外報價2.75%。

表象：100萬存入銀行，5年后取出時，除去本金的100萬后，獲得100萬*2.75%*5年=13.75萬利息。

如果是20年，每過5年本息繼續(xù)投資。20年后，除去本金的100萬后，總共獲得利息：674193元。

真相：

1）你的真實收益，年化利率：2.61%。（<2.75%）

2）你的100萬及利息，一直在銀行那放了20年。

銀行房貸，對外報價5.35%。

表象：從銀行貸款100萬，貸款20年，每個月等額本息還款：6794.43。

20年下來，扣除貸款本金100萬后，總共償還利息：630663元。

真相：

1）你的真實資金成本，年化利率：5.48%。（>5.35%）

2）你的100萬及利息，20年期間不斷回流銀行。

如果期間不回流銀行，20年后一次性還給銀行本息，扣除貸款本金100萬后，總共償還利息：1908454元。

我們再把這個案例說得更透徹一點：

假如銀行存款利率也是5.35%,

20年后，除去本金的100萬后，銀行總共支付利息：1581023元。

而銀行貸款利率5.35%，

20年后，除去本金的100萬后，銀行總共收到利息：1908454元。

銀行存、貸利率相等的情況下，表面上不賺錢，但實際上還能獲得不錯的利息差收入。

當然，銀行賺的一定是存款人和借款人的錢。

即使給你的存、貸利率一模一樣，被坑的一定是你。

小結一下：

銀行對外報價的存、貸利率，只是表象。

投資者在自己的理財活動中，一定要擦亮眼睛，了解自己的真實利率。