我們知道，銀行是否批準(zhǔn)貸款，主要看風(fēng)險。有兩類客戶，銀行會視為風(fēng)險因素，一種是逾期過多的客戶，一種則是負(fù)債比較高的客戶。那么，高負(fù)債的客戶怎么獲得貸款呢?這一期就來說一下這個問題。

負(fù)債高，多少算高？首先我們來了解一下，什么是貸款負(fù)債率？

貸款負(fù)債率、負(fù)債率計算公式為：

個人負(fù)債率=負(fù)債總額/收入總額*100%

舉個例子，假如你每個月有2000元的房貸要還，且信用卡賬單有3000元，月收入是1萬的情況下，你的負(fù)債率就是50%。

一般的角度出發(fā)，個人資產(chǎn)負(fù)債率最好不要超過70%，對于貸款而言70%是一個分界線，遇到風(fēng)控嚴(yán)格的，100%概率會被拒絕！

大家都不想負(fù)債率高，有時候因為種種原因，無法避免，那負(fù)債率高是不是就永遠(yuǎn)不能貸款了？怎么樣才可以貸款？

下面就給大家說下解決的方法。

高負(fù)債率如何貸款

01、申請分期或注銷不必要的負(fù)債賬戶

查過征信報告的人都見過，征信報告上面清楚的記錄了你的每一筆負(fù)債，包括你最近一個月之內(nèi)的還款以及貸款信息。

征信上貸款本身已經(jīng)是事實(shí)了，那么可以在你信用卡的負(fù)債部分下點(diǎn)功夫：

1、單張信用卡負(fù)債過高可申請分期

假如你近期有張信用卡剛辦理了10萬塊的消費(fèi)，那么征信上記錄的就是你這張卡負(fù)債10萬塊錢，但是這個時候辦理該筆賬單的分期，比如分成36期來還，那么你負(fù)債的10萬就被36個月平攤下來。

征信顯示就會變成，每月應(yīng)還的本金+利息，而不是負(fù)債10萬了，可以說間接就能降低負(fù)債率了。但是要注意，分期的手續(xù)費(fèi)可不算小數(shù)目，要在接受范圍內(nèi)使用。

2、注銷不常用的信用卡

基本每個人手上都不只一張信用卡，甚至有的人各大銀行都會那么一張，但總有幾張是不常用的，那么你這張卡的交易記錄都會顯示在你個人負(fù)債那一欄上。

一個人假如擁有的卡太多也會讓銀行認(rèn)為你負(fù)債率過高，當(dāng)你需要貸款時，建議先去銀行注銷不常用的卡。

這里給大家科普兩個概念:

銷卡和銷戶

銷卡：

是對個人名下的單張信用卡進(jìn)行注銷。簡單來說就是將你的那張信用卡注銷，但是你的賬戶還是在的，也就是說你還是屬于這家銀行的客戶，那么下次再申請的時候?qū)⒉粫硎艿叫驴蛻舻膬?yōu)惠和待遇；

銷戶：

是注銷你在同一家銀行的所有賬戶。如果你的名下有幾張信用卡，那么銷戶以后，所有的信用卡都會被注銷，銷戶以后再申請，是可以享受新客戶的待遇和優(yōu)惠的。

3、將現(xiàn)有的雙幣或多幣種卡更換成單幣種卡

有些人手上會持有多幣種卡，在疫情當(dāng)前，出國消費(fèi)和海淘次數(shù)減少，就可以考慮將此卡換成單幣種卡。

因為多幣種卡會在你的征信報告上顯示多個賬戶，同理上面一條，這樣就能有效地在報告上減少自己擁有的賬戶數(shù)量，降低負(fù)債率。

02、申請順序可調(diào)整

有很多在著急用錢，就會亂了手腳，申請貸款的同時，想著為了方便，把信用卡也一起多申請幾張，但是我們都知道，申請信用卡因為是銀行的，所以申請時間較長，但是貸款機(jī)構(gòu)的速度，可能當(dāng)天就能得知審批結(jié)果。

所以我們就可以根據(jù)審查時間來控制下申請順序，畢竟在審核過程中，會查詢當(dāng)時所有貸款公司的查詢記錄，為了不增加負(fù)債率，可以先申請信用卡，再申請貸款。

03、提前還款

之前我們提過一件事，征信報告上會顯示最近一個月的還款記錄，所以當(dāng)你負(fù)債率過高時，可以通過將這個月的賬單提前還清，來把你的個人“負(fù)債”下降。

04、選擇抵押貸款

如果實(shí)在負(fù)債過高，難于申請信用貸款，但是如果借款人有資產(chǎn)，就可以嘗試走抵押貸款，個人名下的資產(chǎn)是申請貸款的有力籌碼。

選擇抵押貸款就涉及到抵押物的估值問題，在負(fù)債過高的情況下，建議借款人盡量選擇估值較高的抵押物去申請貸款。

總的來說，負(fù)債高可以通過提前結(jié)清、分期付款、注銷不常用信用卡等方式來解決。另外提醒大家一句，辦理信用卡和貸款要適度，量力而行，看看自己的還款能力是否能夠支撐，不然到時候還不上就會很麻煩了。