時不時在微信群、朋友圈就有朋友眾籌治病的信息，圖片文字的背后，是一個個絕望的靈魂，特別是令人色變的癌癥，之前引發(fā)眾多爭議的案例還記得不？

蘭州交通大學(xué)英語老師劉某利患癌癥被學(xué)校開除；

華為中層魏某患病后被解除勞動合同；

德勤合伙人勸退患癌員工……

這些看似冷酷無情的案例背后，是企業(yè)也難以承受的大病之重。

國家衛(wèi)生部每年都會推出一個“癌癥報告”，這大概是世界上最無情的報告吧，數(shù)據(jù)也真的很嚇人：

去年全國新發(fā)癌癥病例380.4萬例。

什么概念呢？每天超過一萬人被確診癌癥，每分鐘有7個人確診，不到9秒一個，你打開這篇文章看到這兒，就新增加了一個不幸的人。

按照現(xiàn)在的醫(yī)療條件與費(fèi)用，在國內(nèi)的公立醫(yī)院進(jìn)行“有希望的治療”，每個病人消耗掉30萬并不算多，畢竟一場“中年流感”可能就會讓一個中產(chǎn)家庭陷入困頓。

有一個名詞叫“家庭災(zāi)難性醫(yī)療支出”，用來形容這種情況，畢竟，明天和意外哪個先來，誰也不知道？但很多首次困頓的家庭是因為沒有事前規(guī)劃，貓妹覺得，人品再好，把命運(yùn)寄托在朋友圈還是不靠譜的，所以今天我們來說說怎么做好家庭的大病雙重防護(hù)體系。

01

初級：你必須要有的“大病醫(yī)保”

1、“大病醫(yī)保”是啥？

大病，個人和企業(yè)難以承受之重，那么就急需國家建立一個大病醫(yī)療體系來為所有人“兜底”，這也是“大病醫(yī)保”的由來。

“大病醫(yī)保”的全稱叫城鄉(xiāng)居民大病保險，是在基本醫(yī)療保障的基礎(chǔ)上，對大病患者發(fā)生的高額醫(yī)療費(fèi)用給予進(jìn)一步保障的一項安排。大家可以把它看做在城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險上面的一項大病兜底保障機(jī)制，主要是為了解決因病致貧問題。

2、誰是“大病醫(yī)保”的保障對象？

大病保險的保障對象為城鎮(zhèn)居民醫(yī)保、新農(nóng)合的參保（合）人。目前城鎮(zhèn)職工醫(yī)保報銷比例比較高，最高支付限額也較高，而城鎮(zhèn)居民和新農(nóng)合的報銷比例相對較低，自己支付的費(fèi)用較多，因此保障對象主要是這兩類參保者。

3、誰要為“大病醫(yī)保”付費(fèi)？

很多人都納悶，自己好像并沒有為“大病醫(yī)保”付過費(fèi)，那“大病醫(yī)保”所需要的錢從哪兒來呢？

目前，“大病醫(yī)保”確實不需要個人繳費(fèi)，所需資金從城鄉(xiāng)居民醫(yī)保年度籌資時新增的政府資金中提取，也可用城鎮(zhèn)居民醫(yī)保和新農(nóng)合結(jié)余基金，或從城鄉(xiāng)居民醫(yī)保基金中劃撥一定比例（或額度）。

比如從最新《政府工作報告》中提到，“居民基本醫(yī)保人均財政補(bǔ)助標(biāo)準(zhǔn)再增加40元，一半用于大病保險”就可看出，這是一項靠國家力量來做的一件“大好事”。

4、“大病醫(yī)保”能保什么、報多少？

從名字就可以看出，“大病醫(yī)保”要保的是“大病”。在每個人的字典里，都可以有對“大病”的定義，比如各種癌癥、先天性心臟病、尿毒癥……那到底什么可以算是“大病”呢？

“大病醫(yī)保”過去按固定病種報銷的模式，各地都會列一個“大病”清單，在清單里就可以享受大病醫(yī)保的福利；不在清單里，就沒辦法享受這項福利。

最初，各地之所以采用“清單制”，一方面是因為患病人數(shù)較多，另一方面也是因為臨床路徑清晰、費(fèi)用可控、療效確切，可以有效控制有限的資金不被濫用。

但人類的疾病有上萬種，誰也無法選擇得什么病，也無法控制治病要花多少錢。之前貓妹就看過一個報道，一個孩子患上免疫系統(tǒng)疾病，像白血病但又不是白血病，因此也就無法享受“大病醫(yī)保”待遇，以至于其父母發(fā)出感嘆，“要是孩子得的是白血病就好了”。

根據(jù)世界衛(wèi)生組織的定義，一個家庭在扣除基本生活費(fèi)后，醫(yī)療支出超過剩余收入的40%，就屬于“家庭災(zāi)難性醫(yī)療支出”。根據(jù)測算，我國的“家庭災(zāi)難性醫(yī)療支出”，大體上相當(dāng)于城鎮(zhèn)居民年人均可支配收入、農(nóng)民年人均純收入的水平。

為此，2023年六部委發(fā)布《關(guān)于開展社保大病保險工作的指導(dǎo)意見》，提出了按費(fèi)用總額報銷的模式：城鄉(xiāng)居民因患大病產(chǎn)生高額醫(yī)療費(fèi)用，可在基本醫(yī)保報銷的基礎(chǔ)上，再次報銷50%。

5、醫(yī)保+“大病醫(yī)保”就夠了嗎？

目前的“大病醫(yī)保”開展，還是一地一策的，在很多地區(qū)還在實行市（地）級統(tǒng)籌，離全省(區(qū)、市)統(tǒng)一政策還很遠(yuǎn)。而各地的經(jīng)濟(jì)水平差異很大，因此在“大病醫(yī)保”的保障范圍、保障水平上還存在較大差異。

比如有的地區(qū)，大病醫(yī)保的封頂線是15萬，而有的地區(qū)是40萬；有的地區(qū)實行“一刀切”，有的地區(qū)規(guī)定某些大病報銷上不封頂。

除了地區(qū)性的不均衡，最重要的一點是“大病醫(yī)保”的報銷范圍有嚴(yán)格的限定。無論是基本醫(yī)保，還是大病醫(yī)保，都必須符合中央和省里規(guī)定的醫(yī)保藥品目錄。但是，現(xiàn)實是一得大病，有時候免不了用貴藥，用目錄外的藥。雖然已經(jīng)開始有地區(qū)將一些自費(fèi)藥納入“大病醫(yī)保”報銷范圍，但是都是區(qū)區(qū)十幾種，趕上自己用的藥是目錄里的，最好，趕不上，仍然于事無補(bǔ)。

因此，大病保險新政策雖好，但絕不可能“包治百病”，并不能保證所有大病患者都不發(fā)生“家庭災(zāi)難性醫(yī)療支出”，而只是在一定程度上緩解看病貴的問題。

包括“大病醫(yī)保”在內(nèi)的社保醫(yī)療是每個人的保障基石，貓妹也一直建議大家社保不能丟，但光靠社保不可能解決所有問題，所以，下面這些防護(hù)措施是新中產(chǎn)家庭的必備。

02

二級：商業(yè)保險體系

沒人能預(yù)知自己是不是那個發(fā)生巨額醫(yī)療費(fèi)用的人，怎么辦？

對于個人，除了社保，并非沒有辦法，那就是把安全保障的期待建立在自己的合理理財上，構(gòu)筑一個包括保險在內(nèi)的全方位理財保障體系。

未來理想的醫(yī)療保障體系是多層次的，基本醫(yī)保+城鄉(xiāng)居民大病保險+商業(yè)健康保險，在可以預(yù)見的未來，是最靠譜的模式。

1、重疾險一定要有啊。

隨著醫(yī)療水平的提升，大家會發(fā)現(xiàn)，或許重大疾病不一定要命，但一定要錢！

醫(yī)生只能救一個人的生理生命，而保險卻可以救一個家庭的經(jīng)濟(jì)生命。

重疾險是定額給付性質(zhì)，一旦確診即可賠付，有幾十萬在手，治病會更有底氣。目前，重疾險是現(xiàn)在需求最高的險種，人人必備。重疾險怎么選，可以看看這兩篇《大多數(shù)人錢沒少花，保險卻沒買對，一文告訴你該如果選重疾險？》、《一不小心就成了保險公司“不稀罕”的客戶？或許你要看看這款重疾險了》。

2、除此之外，百萬醫(yī)療險也必不可少。

如果說重疾險讓你有底氣去治病，那百萬醫(yī)療險則可以覆蓋自費(fèi)部分，讓那些昂貴的進(jìn)口藥、自費(fèi)藥不再成為負(fù)擔(dān)。這類產(chǎn)品保額上百萬，有1萬元免賠額，但報銷不限社保范圍，自費(fèi)藥、ICU都能報，關(guān)鍵是價格非常親民。詳細(xì)介紹在這里《得一場病錢就沒了！你必備的醫(yī)療險應(yīng)該怎樣選？》。

正寫著，百萬醫(yī)療險的續(xù)保短信來了，按照提示，簡單操作幾下，300萬醫(yī)療費(fèi)用的保障到手，接下來這一年又可以不用心慌慌了。