買保險怎么才能不踩雷？幫你省錢的超全投保攻略

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保險=保命+守財

一年一度的母親節(jié)馬上就要到了，提前祝愿天下超人媽媽們都永遠快樂美麗，健康幸福！“既可貌美如花，也可掙錢養(yǎng)家”是現(xiàn)代女性的寫照。最近有好多小姐姐在咨詢我保險到底應(yīng)該怎么選，怎么避坑。

保險是什么？保險有何功能？買保險的意義何在？

作為一名從保險大廠出來的獨立經(jīng)紀人，我寫了不少測評軟文，開設(shè)了不少線下講座和直播,本來覺得做這些，可以讓大家懂得怎么買保險比較劃算，懂得避開保險的坑了。

可最近一個朋友說：你這些保險內(nèi)容實在太多了，專業(yè)又難消化，對于非保險專業(yè)人士，誰又能搞得清楚呢？

這讓我決定重新梳理一下，把這幾年做過的家庭保險服務(wù)案例總結(jié)出來，用簡單生動的道理讓大家了解并理解保險，更能運用保險工具實現(xiàn)保命守財?shù)哪繕?。讓我們來認識一下M242原則。

圖源：網(wǎng)絡(luò)

M原則

保險歸根到底是解決錢（Money)的問題!

為什么首先要提“錢”？保險本質(zhì)是一種金融工具，買保險是為了獲得應(yīng)對風(fēng)險的經(jīng)濟能力說白了，買保險就是為了錢。那些大病、意外等風(fēng)險其實是給家庭帶來了財務(wù)風(fēng)險，出了事，將這些財務(wù)風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁（甩鍋）給保險公司，保險公司賠付一大筆錢，不至于家庭的經(jīng)濟崩塌，這就是保險存在的意義。保險公司為啥能背這個鍋，因為保險公司都有足夠的償付準備金放在銀保監(jiān)會那里管著，隨時準備賠付使用。

兩大風(fēng)險

前面說了，買保險是為了獲得應(yīng)對風(fēng)險的經(jīng)濟能力！

我們?nèi)粘Ｉ顣龅侥男╋L(fēng)險呢？

主要是這么2種：

疾病和意外人身風(fēng)險很直接，會需要治病的醫(yī)療費，養(yǎng)病的康復(fù)費、照護病人的護理費，以及可能死亡損失家庭頂梁柱的后果。例如，張小姐在一次電瓶車駕駛過程中意外摔倒頭部受傷嚴重，需要住院接受治療（醫(yī)療費支出），同時張小姐的丈夫還要照顧她需要休假三個月（收入損失），治療基本痊愈后張小姐還要在家繼續(xù)休養(yǎng)半年（收入損失）。

資金風(fēng)險稍顯復(fù)雜：既存在目前有錢，但怕資產(chǎn)隨通脹貶值這種（這時保險可以起到對沖貨幣貶值和起到保值的作用）。也有目前存不了錢，怕未來沒錢應(yīng)對養(yǎng)老、子女教育等問題。

資金在保險里的作用是用來保值和稍稍的增值，如果拿保險去比收益那并不太合適。保險做的是硬核防守的作用。

保命的四大保險

先來說真能保命的保險，解決人身風(fēng)險的保險有：終身重疾險、定期壽險、醫(yī)療險、意外險，

就人身風(fēng)險的主要構(gòu)成部分（疾病、意外）來看：

因疾病或意外達到重大疾病狀態(tài)，需要治療/無法工作導(dǎo)致收入中斷/養(yǎng)護和康復(fù)等費用——通過【終身重疾險】獲得一筆可自由支配的錢；

疾病或意外導(dǎo)致家庭經(jīng)濟支柱身故或全殘——通過【定期壽險】獲得一筆錢給家人，用來延續(xù)家庭支柱的經(jīng)濟責(zé)任；

疾病或意外導(dǎo)致的醫(yī)療費用——通過【醫(yī)療險】去報銷；

意外導(dǎo)致殘疾——通過【意外險】獲取一筆傷殘賠付。

所以通過「終身重疾險、定期壽險、醫(yī)療險、意外險」這4大保障型保險即可對抗疾病和意外導(dǎo)致的財務(wù)風(fēng)險。

最后提醒大家：

以上四個險種一定要挑選市場上優(yōu)秀產(chǎn)品單個投保，不要幻想著買一份保險套餐就能包含最好的重疾險+壽險+意外險，這種打包幾份保險當一份賣的保險，就是典型的捆綁型保險，買即掉坑。

讓錢生錢的兩大保險

說完能救命的保險，

再看看能解決資金風(fēng)險的理財險。

就資金風(fēng)險的影響看：

通脹貶值、未來沒錢解決養(yǎng)老和子女教育等問題，

都能通過鎖定安全保本穩(wěn)收益的【增額終身險】、【年金萬能險】去解決，存錢并且讓錢生錢增值，未來有錢花。

每個家庭成員都得配置六大保險嗎？答案是不用。建議大家：孩子的基礎(chǔ)保障只需要買3種即可：終身重疾險+小額醫(yī)療險+理財型保險

大人是賺錢的家庭經(jīng)濟支柱，因此兩大險種務(wù)必配置：終身重疾險+終身增壽險，理由前面分析過了。此外，理財險也一定得買點，放眼未來。在此基礎(chǔ)之上，還想增加保障的，可選醫(yī)療險+意外險。老人一般需要買2種：醫(yī)療險+意外險，重疾險一般超過55歲就不建議投保了，價格高昂甚至?xí)ＹM倒掛。老人不買壽險的原因和孩子一樣，老人一般不會給家庭做出收入貢獻，沒必要買壽險。

最后總結(jié)一下

M：錢，買保險是獲得應(yīng)對風(fēng)險的經(jīng)濟能力，也就是為了錢；

2：一定要保障的兩類風(fēng)險：人身風(fēng)險（疾病、意外）、資金風(fēng)險（通脹貶值、未來沒錢解決養(yǎng)老和子女教育等問題）；

4：能夠解決人身風(fēng)險的四大險種：終身重疾險、定期壽險、醫(yī)療險、意外險（注意要選分開單獨買）；

2：能夠解決資金風(fēng)險的兩大險種：增額終身壽險、年金萬能險，每個家庭成員都可以買。

一直以來，保險的信息不對稱問題非常嚴重，買錯保險的現(xiàn)象非常普遍，造成這一情況主要有兩方面原因：

原因一：保險信息獲得渠道不專業(yè)不科學(xué)

很多人都是通過身邊親戚朋友同事了解到保險，說的人未必專業(yè)，聽的人更會誤解，不專業(yè)不科學(xué)的信息傳遞，要么夸大其詞，要么惡意貶低，以訛傳訛不利于保險正面客觀的宣傳。

原因二：保險從業(yè)人員理念水平參差不齊

為數(shù)不少的保險代理人，受制于公司管理激勵和自身職業(yè)素養(yǎng)，熱衷于賣產(chǎn)品沖業(yè)績，罔顧投保人利益，為完成指標不惜誤導(dǎo)忽悠客戶，給保險行業(yè)抹黑，讓公眾寒心。

我深耕保險行業(yè)的初心，就是為了解決大家“想買保險，又害怕保險”的選擇難題，做忠于客戶利益的專業(yè)保險顧問。

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