隨著我國(guó)信用應(yīng)用的日益廣泛，征信也越來越受到重視，小到租借充電寶，租借共享單車，大到我們?nèi)ャy行辦理貸款，抑或是出國(guó)留學(xué)都會(huì)碰到一個(gè)問題——征信。

很多人都會(huì)有一個(gè)這樣的問題，我房貸有逾期能辦信用卡嗎？我是黑戶能貸款嗎？我沒有辦過任何貸款和信用卡為什么銀行不給我辦理信用卡？

那么我們就要了解一個(gè)問題：什么是征信？征信是依法采集、整理、保存、加工自然人、法人及其他組織的信用信息，并對(duì)外提供信用報(bào)告、信用評(píng)估、信用信息咨詢等服務(wù)，幫助客戶判斷、控制信用風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)行信用管理的活動(dòng)。 征信是由專業(yè)化的、獨(dú)立的第三方機(jī)構(gòu)為個(gè)人或企業(yè)建立信用檔案，為專業(yè)化的授信機(jī)構(gòu)提供了信用信息共享的平臺(tái)。

往小了說征信就是你所有經(jīng)濟(jì)活動(dòng)記錄的載體，體現(xiàn)了你所有與銀行或其他金融機(jī)構(gòu)的交易記錄，記錄了你的基本信息，貸款情況，還款情況以及所有機(jī)構(gòu)給你的授信總額度等等情況。也就是說你的經(jīng)濟(jì)情況會(huì)一五一十地反映在上面。

而你辦理和銀行有關(guān)的業(yè)務(wù)時(shí)，銀行會(huì)憑借這些信息給你畫像，這到底是個(gè)什么人？！如果很不幸，你有逾期記錄，那么不好意思，很多銀行的門會(huì)直接對(duì)你關(guān)閉。

那么怎樣才能消除這些不良記錄呢？

2023年3月15日開始實(shí)施的《征信管理?xiàng)l例》寫的很直接：

第二十一條

征信機(jī)構(gòu)不得披露、使用自不良信用行為或事件終止之日起已超過5年的個(gè)人不良信用記錄，以及自刑罰執(zhí)行完畢之日起超過7年的個(gè)人犯罪記錄。

也就是說如果有逾期情況，而且后面又及時(shí)進(jìn)行了還款，這個(gè)信用記錄最多保留五年時(shí)間。如果逾期之后沒有進(jìn)行及時(shí)還款，也就是說這個(gè)事件并未終止，即使從逾期到現(xiàn)在已經(jīng)超過了五年，這個(gè)事件還是一直存在于你的信用報(bào)告里面的；

如果是因?yàn)樾塘P原因被記錄了不良犯罪記錄，那么是從自刑罰執(zhí)行完畢之日起七年才能消除不良征信記錄，而不是從被罰之日起七年。

當(dāng)然這些是從法律層面的，而在我們的實(shí)際操作中征信最重要的是看最近兩年，當(dāng)然前提是逾期不是很嚴(yán)重，也就是不超過三個(gè)月。現(xiàn)實(shí)中逾期幾天甚至一個(gè)月的情況還是蠻多的，銀行不可能把所有五年內(nèi)只出現(xiàn)一兩個(gè)月及以內(nèi)逾期的客戶全都拒之門外，畢竟銀行也是做生意的，在把控風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)也要追求利潤(rùn)的。但是額度方面肯定會(huì)受到影響，比方說原本可以貸100萬的額度，到最后就成了80萬。原本信用卡可批可不批，但一旦發(fā)現(xiàn)之前信用記錄存在有逾期，銀行風(fēng)控這一關(guān)就很難過。

現(xiàn)下經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況不容樂觀，尤其是生活在底層的小企業(yè)主馬上面臨著一個(gè)嚴(yán)重的考驗(yàn)：過年。平時(shí)拖欠一個(gè)月工資的情況還可以理解，但是過年的時(shí)候沒有一個(gè)工人愿意自己辛苦一年的成果被拖欠。這時(shí)候我們的老板們更要珍重了，我們的征信會(huì)一直影響我們往后的五--七年時(shí)間，萬萬不能飲鴆止渴。