財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)是深藍(lán)君一直不敢涉獵的地方，畢竟隔行如隔山，我能把人身險(xiǎn)用大白話說(shuō)清楚，已經(jīng)很不容易了。

但是隨著我對(duì)車險(xiǎn)的關(guān)注，我發(fā)現(xiàn)很多人就算買了車險(xiǎn)，仍然會(huì)發(fā)生各種各樣的問題，甚至有很大的隱患。

所以深藍(lán)君從上周開始，一直在補(bǔ)習(xí)各種車險(xiǎn)的知識(shí)，希望大家通過這篇文章，真真正正地了解車險(xiǎn)，維護(hù)自己的正當(dāng)權(quán)益。今天的內(nèi)容主要如下：

1、交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)車險(xiǎn)，有什么不同？

2、車險(xiǎn)都有哪些組成，到底怎么賠？

3、關(guān)于車險(xiǎn)，這幾個(gè)問題一定要清楚！

一、交強(qiáng)險(xiǎn)，都保什么？怎么賠？

交強(qiáng)險(xiǎn)的全稱是機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)，是國(guó)家法定必須要購(gòu)買的，只要發(fā)生了交通事故，永遠(yuǎn)都繞不開交強(qiáng)險(xiǎn)這個(gè)問題。

A同學(xué)債臺(tái)高筑，僅有的一輛二手車是自己全部家當(dāng)，且只買了強(qiáng)制的交強(qiáng)險(xiǎn)，沒買商業(yè)車險(xiǎn)。

如果 A 同學(xué)開車發(fā)生事故，導(dǎo)致 B 同學(xué)身故，那么起碼通過交強(qiáng)險(xiǎn)能賠 B 同學(xué)一些錢。

對(duì)于交強(qiáng)險(xiǎn)，深藍(lán)君的理解更多的是為了保護(hù)社會(huì)安定，避免無(wú)辜的受傷人員無(wú)法得到賠償，所以國(guó)家強(qiáng)制規(guī)定每輛車都要買。

另外交強(qiáng)險(xiǎn)的本質(zhì)是第三者責(zé)任險(xiǎn)，是不賠自己的車輛和司機(jī)損失的。一起看一下交強(qiáng)險(xiǎn)的保障內(nèi)容：

只看這個(gè)圖表大家可能不清楚，我給大家詳細(xì)的解釋一下：

1、交強(qiáng)險(xiǎn)，關(guān)于死亡傷殘的賠償

下面深藍(lán)保通過一個(gè)案例，來(lái)讀懂交強(qiáng)險(xiǎn)如何賠付傷殘和身故。

如果A車只有交強(qiáng)險(xiǎn)，開車不慎導(dǎo)致 B 同學(xué)身故，按照深圳市城鎮(zhèn)居民死亡賠償金標(biāo)準(zhǔn)需要賠付 97 萬(wàn)， A 車由于只有交強(qiáng)險(xiǎn)，身故最高能賠付 11 萬(wàn)，還有 86 萬(wàn)的缺口。

我們分三種情況來(lái)看：

如果 A 有償還能力：由于只有交強(qiáng)險(xiǎn)沒有三責(zé)險(xiǎn)，那么 86 萬(wàn)需要自己拿錢賠償；

如果 A 沒有償還能力：B 有意外險(xiǎn)，B家屬可以獲得意外險(xiǎn)賠付，起碼可以處理身后事；

如果 A 沒有償還能力：B 也沒有意外險(xiǎn)，這種情況就很糟， B 同學(xué)家屬還要起訴A，法院執(zhí)行時(shí)可以讓A分期償付

通過這個(gè)例子，我們可以看到交強(qiáng)險(xiǎn)由于價(jià)格低、廣覆蓋，所以賠付額度都很低，所以只買交強(qiáng)險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)非常大的。

普通人也必須要購(gòu)買意外險(xiǎn)，如果不幸被一個(gè)沒有償還能力的車主誤傷，如果沒有意外險(xiǎn)，所有的風(fēng)險(xiǎn)只能自己承擔(dān)。

2、交強(qiáng)險(xiǎn)，關(guān)于財(cái)產(chǎn)損失的賠償

為了搞懂交強(qiáng)險(xiǎn)對(duì)財(cái)產(chǎn)損失的賠償，同樣看一個(gè)例子：

如果A同學(xué)開車使用手機(jī)，不幸追尾了一輛賓利，產(chǎn)生了 62 萬(wàn)的修理費(fèi)用，由于自己全責(zé)，那么交強(qiáng)險(xiǎn)只能賠付 2 千元，只是修理費(fèi)的一個(gè)零頭。

如果A同學(xué)沒有買車險(xiǎn)，也就沒辦法通過車險(xiǎn)中的第三者責(zé)任險(xiǎn)進(jìn)行賠償，那么 62 萬(wàn)元的損失，都得自己承擔(dān).....

通過上面的案例，我們可以看出，只買交強(qiáng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)極大，所以一定要購(gòu)買車險(xiǎn)。

二、車險(xiǎn)如何買，怎樣最靠譜？

在上面的文章中，我們?cè)敿?xì)介紹了交強(qiáng)險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)和不足，對(duì)于所有人來(lái)講，除了購(gòu)買交強(qiáng)險(xiǎn)，也要購(gòu)買商業(yè)車險(xiǎn)。

通過上面的表格，我們可以清晰看到，交強(qiáng)險(xiǎn)只能保其他人，而車險(xiǎn)不僅可以保自己，也能保他人。

商業(yè)車險(xiǎn)是我們開車的時(shí)候必須要購(gòu)買的保險(xiǎn)。商業(yè)車險(xiǎn)主要由主險(xiǎn)+附加險(xiǎn)兩部分組成，主險(xiǎn)包括如下：

車輛損失險(xiǎn)：主要保障我們的愛車由于交通事故、意外、空中墜物等原因造成的車輛損失，一般是車險(xiǎn)保費(fèi)中最高的一種，必買的險(xiǎn)種。

第三者責(zé)任險(xiǎn)：主要是由于車輛使用過程中發(fā)生的意外事故，導(dǎo)致第三者人身傷亡或者財(cái)產(chǎn)損失，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償，同樣是必買的險(xiǎn)種，建議額度為 50-100 萬(wàn)。

車上人員責(zé)任險(xiǎn)：包含司機(jī)和乘客，費(fèi)用不是很高，買不買都行，如果意外險(xiǎn)配置的比較齊全，不買也可以。

全車盜搶險(xiǎn)：主要防止車輛被盜或者被搶導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)損失，小區(qū)治安不太好的推薦購(gòu)買。

深藍(lán)君在《買車險(xiǎn)要注意什么？這是我給你的幾點(diǎn)建議》的文章中，有詳細(xì)說(shuō)明車險(xiǎn)主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)的不同，并且介紹了幾種我覺得還不錯(cuò)的搭配方案，有興趣的朋友可以看一下。

多的不說(shuō)了，深藍(lán)君只想強(qiáng)調(diào)兩點(diǎn)：

重點(diǎn)1：購(gòu)買足夠的第三者責(zé)任險(xiǎn)

目前一線城市交通死亡賠償金在 100 萬(wàn)左右，所以如果生活在一線城市，建議第三者責(zé)任險(xiǎn)最好為 100 萬(wàn) 。如果自己真的釀成大錯(cuò)，起碼通過第三者責(zé)任險(xiǎn)進(jìn)行賠償，而不至于賣房賣車賠款。

何況 50 萬(wàn)和 100 萬(wàn)第三者責(zé)任險(xiǎn)，也就是相差幾百塊錢，并不是很貴。

重點(diǎn)2：一定要購(gòu)買意外險(xiǎn)

人在江湖飄，哪能不挨刀，我們要提防別人給我們?cè)斐傻膿p失，目前國(guó)內(nèi)盛產(chǎn)老賴，就是雖然法院判決了，自己有錢也不賠。

對(duì)于這種情況，如果我們有足夠的意外險(xiǎn)，那么可以通過意外險(xiǎn)獲得先行賠付的。然后保險(xiǎn)公司可以通過代位求償去向肇事者索賠。

反正錢是到手了，剩下是保險(xiǎn)公司的事，起碼受害者可以安心療養(yǎng)，不用再為醫(yī)療費(fèi)四處發(fā)愁，這就是購(gòu)買意外險(xiǎn)的好處和意義。

三、關(guān)于車險(xiǎn)，這些一定要知道：

關(guān)于車險(xiǎn)，深藍(lán)君還要給你幾點(diǎn)實(shí)用的建議，請(qǐng)務(wù)必留意：

建議1：第一時(shí)間報(bào)案，切勿離開現(xiàn)場(chǎng)

如果發(fā)生了事故，沒有第一時(shí)間報(bào)案，保險(xiǎn)公司會(huì)以懷疑有違法行為由而拒賠的，從保險(xiǎn)公司的角度來(lái)講，他也不知道你是否是由于酒駕、毒駕的原因發(fā)生事故，也不知道你是否會(huì)找人頂包。

所以第一時(shí)間報(bào)案，切勿駛離現(xiàn)場(chǎng)這個(gè)要求是合理的。

有一次深圳暴雨，深藍(lán)君自己深夜開車出去辦事，回來(lái)發(fā)現(xiàn)車被刮蹭得很嚴(yán)重，由于大雨加上著急，就沒有及時(shí)報(bào)案，才導(dǎo)致理賠存在一些阻礙。

建議二：盡量不要私下了事

如果發(fā)生了交通事故，盡量不要進(jìn)行私了。因?yàn)檎`工費(fèi)、營(yíng)養(yǎng)費(fèi)、傷殘都有不同的標(biāo)準(zhǔn)，很可能會(huì)發(fā)生需要賠 10 萬(wàn)，但是私了賠了 20 萬(wàn)的情況。

如果你擔(dān)心對(duì)方獅子大開口，不知道如何處理，那么完全可以通過合理的訴訟手段解決。

我們可以要求傷者起訴時(shí)，一并起訴保險(xiǎn)公司，這時(shí)候保險(xiǎn)公司會(huì)有律師到位，并且保險(xiǎn)公司全程參與，也可以借助保險(xiǎn)公司維護(hù)自己的合理權(quán)益。

建議三：知道車險(xiǎn)免責(zé)條款

我們知道無(wú)證駕駛、酒駕、毒駕都是車險(xiǎn)的免責(zé)條款，但是很多普通人會(huì)忽視年檢。

自 2023 年，全國(guó)實(shí)行 6 年新車免年檢政策，極大方便了駕駛?cè)塑囕v年檢手續(xù)，但如果你以為 6 年內(nèi)不用年檢，那麻煩就大了。

實(shí)際上是 6 年內(nèi)不用開車去年檢，但是仍然需要 2 年一次到車管所進(jìn)行年審，領(lǐng)取“年檢合格標(biāo)”，如果未年審的車輛發(fā)生交通事故，那么保險(xiǎn)公司是可以拒賠的！

深藍(lán)君隨便搜了一下，發(fā)現(xiàn)拒賠糾紛的案例實(shí)在太多了，希望大家都引以為戒，按時(shí)進(jìn)行年審，千萬(wàn)不能馬虎大意。

四、寫在最后：

車險(xiǎn)是國(guó)人買的最多的保險(xiǎn)，但是具體保什么、怎么賠？可能很多人并不是特別清楚，很多人都是糊里糊涂買了。

今天深藍(lán)君也期望通過寫這篇文章，大家能夠?qū)囯U(xiǎn)了解得更加深入，除此以外，目前國(guó)內(nèi)還存在另外一種令人極其費(fèi)解的現(xiàn)狀：

很多人買了幾十萬(wàn)的豪車，每年為車子買了1-2萬(wàn)的保險(xiǎn)，自己卻沒有購(gòu)買任何人身保險(xiǎn)，很多人過分愛惜自己的豪車，卻一點(diǎn)不愛惜自己的身體。

希望今天的文章給你一些啟發(fā)，也歡迎大家轉(zhuǎn)發(fā)給親朋好友，畢竟中國(guó)人的保險(xiǎn)意識(shí)太淡薄了，需要一些善意的提醒。

祝大家一切順利 ：）