“我欠了10萬元的高利貸，砸鍋賣鐵都還不上了，催收弄得我家無寧日了，我該怎么辦啊？”

在這種小貸論壇或是社群里，經常可以看到類似上面的求助信息，借款人借了一筆高利貸，還不上，利息很快超本金了，被催收之后，不知道該怎么處理。當然，欠債還錢本來是天經地義的事情，但是前提是，只有合法的民間借貸關系才會受到法律的保護。根據《新民間借貸法》規定，年利率超過36%以上，不受法律保護，可以界定為“高利貸”。

一、如何判斷借款是否為高利貸？

最高人民法院《關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》中第二十六條進一步規定：借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應予支持。借貸雙方約定的利率超過年利36%，超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應予支持。對這一規定可作如下理解：

1. 超過36%的利息直接無效，債務人可以不還，如果已還，可請求返還或沖抵本金，這一點可以向法院起訴來尋求保護。

2. 24%——36%的部分屬于自然之債，不具有法律效力。這一部分的利息，債權人向法院起訴要求償還的，法院不會支持。但是如果已經歸還的部分則不能再要回來。

3. 24%以下的利息法院會支持。

可見，如果計算得出自己的貸款利率超過36%以后，那么即可判定為高利貸，超出的部分可以不予償還。

二、本金和利息是不是都不需要償還？

即便是高利貸，本金也是必須要償還的，法律只是幫助債務人把利息降低，將高利貸變成合法債務，不再按照高利貸的利率來計算。據此，債權人所應承擔的僅僅是高利不受保護的民事法律責任，本金及合規的利息仍受法律保護，債務人必須履行歸還義務。

舉個例子來講，如果你借了10000元的高利貸，那么一年內，只需要歸還10000元本金和貸款利率為24%，最高2400元的利息即可，多出的部分可以不予償還。

所以，那些覺得高利貸就不用歸還本金和利率的想法，也是錯誤的。

三、遇到高利貸如何申請法律保護？

上文其實已經講過，碰到高利貸了，只需要協商償還貸款本金及年利率24%以內的利息即可，不需要支付額外利息。

但是，高利貸往往和暴力催收相連，借款人如果協商不成，那么一定要學會運用法律武器保護自己的合法權益。第一，報警，保障自己的人身安全；第二，據理力爭，減少利息支出。

另一方面，刑法中雖然沒有高利貸這一罪名，但如果高利貸機構是套取金融機構的信貸資金來放高利貸或通過非法集資以后來放高利貸等等，則是違法犯罪行為，債務人可以及時舉報，利用法律武器和高利貸機構周旋，保護自己的權益。

無論怎么講，借高利貸維持自己的資金周轉，解決現金流難題，都是飲鴆止渴，借款人通常會從一個困境，跳到一個更大的陷阱之中，所以，還是奉勸大家，珍愛生命，遠離高利貸！