來(lái)了!四大行將試點(diǎn)新型養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品!到底好不好?
最近,銀保監(jiān)會(huì)和人民銀行下發(fā)通知,
將在中、農(nóng)、工、建四大行開(kāi)展新型的養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品試點(diǎn):
簡(jiǎn)單來(lái)講,就是可以用于養(yǎng)老的銀行存款儲(chǔ)蓄產(chǎn)品,聽(tīng)說(shuō)利率能超過(guò)5年期定存。
具體長(zhǎng)什么樣?適合誰(shuí)購(gòu)買?我們馬上來(lái)看看。
01
養(yǎng)老版本的銀行定期存款產(chǎn)品
這類特定的銀行養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品,其實(shí)類似于一種長(zhǎng)期版的銀行定期存款產(chǎn)品。
雖然目前還沒(méi)有具體的產(chǎn)品推出,但通知中也有透露產(chǎn)品的一些信息,奶爸將其整理成以下表格:
1、存取方式
首先作為存款儲(chǔ)蓄產(chǎn)品,它最大的特點(diǎn)就是能保本保息,本金和收益都有保證。
此外它還有三個(gè)類型可選,包括整存整取、零存整取和整存零取。
整存整取:一次性存入,到期時(shí)一次性支取本息
零存整取:約定好存款期限、每月固定存款,到期一次支取本息
整存零取:約定好存款期限、本金一次存入,固定期限分次支取本金
有閑錢一次性投入,現(xiàn)金流充足、不急著用錢的朋友,可以選擇整存整取;
目前資金不算太充足,想要分期存入的朋友,可以選擇零存整取;
想要到期后控制自己的花錢欲望,固定時(shí)間領(lǐng)錢、獲得穩(wěn)定現(xiàn)金流的朋友,可以選擇整存零取。
總的來(lái)說(shuō),這個(gè)養(yǎng)老產(chǎn)品的投入和領(lǐng)取方式還算靈活。
2、儲(chǔ)蓄期限
為了滿足長(zhǎng)期、穩(wěn)健的養(yǎng)老需求,這類產(chǎn)品的儲(chǔ)蓄期限有5、10、15和20年可選。
年齡較大的老年人可以選擇5年期,短存快取;
離退休還遠(yuǎn)的中青年群體,可以選擇長(zhǎng)期的10/15/20年,延長(zhǎng)儲(chǔ)蓄時(shí)間,也能拿到更高的收益。
3、產(chǎn)品利率
這類特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品,利率會(huì)略高于大型銀行5年期定存的掛牌利率。
目前中國(guó)銀行和工商銀行5年期整存整取的掛牌利率是2.75%,按照這個(gè)利率來(lái)看的話,這類特定的養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品,利率可能會(huì)在2.75%到3%之間。
收益不高甚至比不上利率3.5%的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。
但在這個(gè)利率下行的時(shí)期,短期的存款產(chǎn)品到期后,想要續(xù)存,利率可能會(huì)比之前更低,所以這類能鎖定利率的長(zhǎng)期養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品,收益會(huì)更加穩(wěn)定。
4、儲(chǔ)蓄上限
這類特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品有本金上限,單家試點(diǎn)銀行的存款本金上限為50萬(wàn)元。
投入越多、收益越大,這對(duì)想要獲得高收益的朋友來(lái)說(shuō)可能不太友好。
但畢竟銀行儲(chǔ)蓄產(chǎn)品和保險(xiǎn)不同,如果銀行出事,存款保險(xiǎn)給每個(gè)儲(chǔ)戶賠付的最高額度只有50萬(wàn)。
更別說(shuō)專門用作養(yǎng)老的儲(chǔ)蓄產(chǎn)品,所以為了儲(chǔ)戶資金安全的考慮,官方限制大家的存款本金不超過(guò)50萬(wàn)。
總的來(lái)說(shuō),這類養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品的安全性比較好,但收益性不會(huì)特別高,更適合風(fēng)險(xiǎn)偏好較低、對(duì)流動(dòng)性要求不高、追求固定收益的人群。
而且因?yàn)槭倾y行發(fā)行,信任度更高,大家對(duì)存款產(chǎn)品的操作和運(yùn)作原理都較為熟悉,所以比起一般的養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品,特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品或許會(huì)更受大家的信任和喜愛(ài)。
只是目前這類養(yǎng)老產(chǎn)品的試點(diǎn)銀行只有工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行和建設(shè)銀行4家大型銀行,試點(diǎn)的地區(qū)只有合肥、廣州、成都、西安和青島這5個(gè)城市。
也就是說(shuō),不在這5個(gè)城市的朋友暫時(shí)還無(wú)法買到。
如果你想早點(diǎn)規(guī)劃自己的養(yǎng)老金,不妨可以考慮下另一種同樣保本安全的養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品——增額終身壽險(xiǎn)。
02
養(yǎng)老的另一種選擇——增額終身壽險(xiǎn)
比起特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品,增額終身壽險(xiǎn)它的優(yōu)勢(shì)有:
1、不限時(shí)間、不限地域投保
一些互聯(lián)網(wǎng)增額終身壽險(xiǎn),全國(guó)各地區(qū)的朋友都能直接線上投保,
沒(méi)有時(shí)間、地域限制,找到合適的產(chǎn)品就能投保。
2、能夠靈活存取
特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品不能分期存、分期取,但增額終身壽險(xiǎn)可以。
投入可以選擇一次性交清、3/5年短期繳費(fèi),或者10/15/20年長(zhǎng)期繳費(fèi),靈活選擇;
領(lǐng)取方面,因?yàn)樵鲱~壽有【減保取現(xiàn)】的功能,能夠減少一部分保額,領(lǐng)取部分現(xiàn)金價(jià)值出來(lái)使用。
目前減保寬松的產(chǎn)品,可以不限時(shí)間、不限次數(shù)、不限頻率地領(lǐng)取,靈活支配保單里的資金。
3、長(zhǎng)期收益高
特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品的利率可能在2.75%到3%之間,并且是單利。
但增額終身壽險(xiǎn)的預(yù)定利率是3.5%,并且按復(fù)利計(jì)算,也就是我們俗稱的利滾利。
拿金玉滿堂舉例,這款回本快、長(zhǎng)期收益高的產(chǎn)品,
30歲男性年交10萬(wàn),5年繳費(fèi),現(xiàn)金價(jià)值在第7年回本;
10年后復(fù)利收益為3.455%,轉(zhuǎn)化為單利是3.922%;
30年后復(fù)利收益為3.485%,轉(zhuǎn)化為單利是5.760%;
50年后復(fù)利收益為3.491%,轉(zhuǎn)化為單利是8.744%;
而這時(shí)特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品的利率依然維持不變。
所以在長(zhǎng)期收益上,能鎖定利率并且現(xiàn)價(jià)復(fù)利遞增的增額壽非常有優(yōu)勢(shì),同時(shí)也很適合用來(lái)養(yǎng)老。
4、可投入的本金更高
跟特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品只能在單家銀行最高存入50萬(wàn)不同,增額壽只要不突破風(fēng)險(xiǎn)保額,符合條件的話能夠投入100萬(wàn)甚至上千萬(wàn),享受更高的復(fù)利收益。
并且這筆錢同樣安全保本,因?yàn)殂y保監(jiān)會(huì)對(duì)保險(xiǎn)的監(jiān)管非常嚴(yán)格,即使保險(xiǎn)公司出事了,保單也會(huì)有保險(xiǎn)保障基金兜底,或者其他壽險(xiǎn)公司來(lái)接手履行保單責(zé)任。
總的來(lái)說(shuō),增額終身壽險(xiǎn)用作養(yǎng)老金的優(yōu)勢(shì)很多。
03
奶爸總結(jié)
從去年開(kāi)展養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品的試點(diǎn),到今年開(kāi)展銀行養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品的試點(diǎn),我國(guó)養(yǎng)老理財(cái)?shù)脑圏c(diǎn)在擴(kuò)大,這也顯示了官方加快養(yǎng)老第三支柱產(chǎn)業(yè)發(fā)展的決心。
畢竟現(xiàn)在人口老齡化形勢(shì)加劇,基本養(yǎng)老金的壓力越來(lái)越大。有危機(jī)感的人都在提前儲(chǔ)蓄和規(guī)劃養(yǎng)老金。
如何儲(chǔ)蓄和規(guī)劃,每個(gè)人有不同的答案。
但奶爸認(rèn)為不妨可以考慮下增額終身壽險(xiǎn)。
>>奶爸保,讓保險(xiǎn)更簡(jiǎn)單
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