本文為「尹娜」的第 243 篇原創(chuàng)

知乎上有這樣一個(gè)提問(wèn)：

現(xiàn)在30歲，一線城市，有房（貸款還有120W），無(wú)車(chē)，家庭收入30W（稅后）。對(duì)政府的養(yǎng)老保險(xiǎn)沒(méi)啥信心，是否應(yīng)該購(gòu)買(mǎi)商業(yè)的養(yǎng)老保險(xiǎn)？應(yīng)該如何選擇？

娜姐回答：

對(duì)社保沒(méi)信心，那么題主還有沒(méi)有其他靠譜的解決方案？12年金融老司機(jī)、全國(guó)前1/50000的保險(xiǎn)顧問(wèn)，幫題主梳理下思路。

明確建議：養(yǎng)老金保險(xiǎn)遲早都要買(mǎi)，如果現(xiàn)在有能力，早買(mǎi)比晚買(mǎi)成本低。題主現(xiàn)在每個(gè)月拿出3300塊錢(qián)，就可以給自己退休后每月補(bǔ)充1萬(wàn)塊錢(qián)養(yǎng)老金。

一、對(duì)社保沒(méi)信心，要不要買(mǎi)商業(yè)養(yǎng)老金？

這兩年人口數(shù)據(jù)出爐，人口紅利消失、生育率不及預(yù)期等因素，讓國(guó)家層面開(kāi)始重視“人口老齡化”，放開(kāi)三胎、延遲退休等政策都旨在對(duì)抗人口老齡化帶來(lái)的負(fù)面影響。

社保養(yǎng)老金缺口問(wèn)題也越來(lái)越受到老百姓關(guān)注。

1、社保是最安全的養(yǎng)老資金

題主說(shuō)對(duì)社保沒(méi)信心，其實(shí)對(duì)很多老人來(lái)說(shuō)，社保才是最靠譜的。因?yàn)樯绫Ｊ敲總€(gè)月都會(huì)準(zhǔn)時(shí)到賬的現(xiàn)金流。

下面這個(gè)人，是我家以前的鄰居，社保養(yǎng)老金是她生活下去的希望，她的事兒是我媽含淚講給我的。

鄰居阿姨是老北京人，老公癱瘓，兒子單身，以前做鄰居時(shí)，我媽還張羅著給她兒子介紹對(duì)象。

后來(lái)我們搬家了，四年沒(méi)見(jiàn)，阿姨告訴我媽，她老公已經(jīng)去世了，兒子也生病走了，現(xiàn)在只剩她一人。住的房子是老公公留下的，兒子去世后，小姑子就來(lái)爭(zhēng)房產(chǎn)，強(qiáng)行住進(jìn)了他家房子。

阿姨有糖尿病，因?yàn)椴l(fā)癥腿瘸了，眼也有了白內(nèi)障看不清，生活起居很困難，但小姑子一家不聞不問(wèn)。

本來(lái)她每個(gè)月有4300元退休金，還有幾十萬(wàn)積蓄，本來(lái)也還算夠。兒子去世后，她怕別人騙自己錢(qián)，拿了十萬(wàn)給自己兄弟幫助保存，結(jié)果一去不復(fù)返了，怎么要都要不回來(lái)。

然后因?yàn)楸徊⊥凑勰ィ氡M快好起來(lái)，買(mǎi)了十幾萬(wàn)的保健品，意識(shí)到自己被騙后，才發(fā)現(xiàn)手里就剩幾萬(wàn)塊錢(qián)了，這時(shí)候又有人拉她買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品，這錢(qián)徹底沒(méi)影了。

“本來(lái)我想的是造光了錢(qián)就正好死了，現(xiàn)在錢(qián)造光了，人也沒(méi)死，不知道什么時(shí)候才能死”這阿姨跟我媽哭起來(lái)。

社保養(yǎng)老金雖然不一定夠花，但最起碼是源源不斷的現(xiàn)金流——唯一不會(huì)被一次性被造光、被騙光的資產(chǎn)。

2、社保的問(wèn)題主要是金額不足

社保的問(wèn)題，主要是金額不足。如果那位鄰居阿姨每個(gè)月再多4000元養(yǎng)老金，該多好？

社保養(yǎng)老金額度不夠的問(wèn)題，對(duì)于70后、80后、90后的中產(chǎn)階層來(lái)說(shuō)，尤其嚴(yán)峻。因?yàn)槲覀儚耐诵蓍_(kāi)始，就伴隨著中國(guó)進(jìn)入深度人口老齡化社會(huì)的階段。

到2050年左右，中國(guó)人的平均壽命會(huì)從現(xiàn)在的77歲提升到85歲。中國(guó)人口中的1/3都是老年人，其中20%還是80歲以上的高齡老人。

60歲的90后，70歲的80后，80歲的70后，甚至還有90歲的60后、100歲的50后，大家都要指望越來(lái)越少的年輕人。

什么叫“金額不足”？就是錢(qián)不夠花。養(yǎng)老金，多少錢(qián)才夠花？這就要引入一個(gè)叫“養(yǎng)老金替代率”的概念。

“養(yǎng)老金替代率”=退休后養(yǎng)老金/退休前工資

據(jù)世界銀行統(tǒng)計(jì)，替代率在70%左右，可以保證退休后生活品質(zhì)不下降。在美國(guó)、法國(guó)、德國(guó)、西班牙，養(yǎng)老金的替代率也基本上在70%左右。

也就是說(shuō)，如果你現(xiàn)在年收入是30萬(wàn)，月薪2.5萬(wàn)，到老年時(shí)，養(yǎng)老金要達(dá)到每月1.75萬(wàn)，生活水準(zhǔn)才不會(huì)下降。

有人會(huì)說(shuō)，我退休后不養(yǎng)孩子、不還房貸，沒(méi)什么開(kāi)銷(xiāo)啦，有必要保留70%這么高嗎？

第一，時(shí)間自由了，花錢(qián)機(jī)會(huì)多了。

脫口秀大會(huì)上何廣智說(shuō)過(guò)一個(gè)段子：“時(shí)間不自由，財(cái)務(wù)就自由”。對(duì)，時(shí)間越自由，財(cái)務(wù)越不自由。

你退休前朝九晚五的上班，回家還要搞孩子，每天只有2小時(shí)琢磨怎么花錢(qián)享受生活，現(xiàn)在你每天有十幾個(gè)小時(shí)琢磨。

退休后時(shí)間多了，干什么？是出去旅旅游，還是坐在家里琢磨怎么省錢(qián)？是和老姐妹、老哥們聚聚會(huì)，還是坐在家里琢磨怎么不花錢(qián)？

第二，人老了，病多了，生活成本提高。

65%的老人都要與慢性病為伍，老年人有1/3的養(yǎng)老金要用在醫(yī)療費(fèi)用上。如果身體情況不好，可能還要請(qǐng)人照顧，或者住進(jìn)養(yǎng)老院。

然而你現(xiàn)在年收入30萬(wàn)，社保養(yǎng)老金是遠(yuǎn)遠(yuǎn)領(lǐng)不了1.75萬(wàn)元的。

月薪2.5萬(wàn)，按照北京地區(qū)養(yǎng)老金領(lǐng)取標(biāo)準(zhǔn)，退休金每個(gè)月大約8000元，替代率僅為32%。保持生活水平不下降，需要自己額外補(bǔ)充9500元養(yǎng)老金。

這還沒(méi)考慮人口老齡化、社保養(yǎng)老金壓力增大的情況。

預(yù)計(jì)到2050年，進(jìn)入超級(jí)老齡化社會(huì)后，平均1.3個(gè)年輕人交費(fèi)養(yǎng)1個(gè)老人，跟現(xiàn)在2.75個(gè)年輕人養(yǎng)1個(gè)老人相比，降幅超過(guò)50%。那么到時(shí)候能領(lǐng)的養(yǎng)老金，也會(huì)等比例下降50%以上。

3、能補(bǔ)充社保的，只有商業(yè)養(yǎng)老金

社保的優(yōu)勢(shì)，是安全、源源不斷的現(xiàn)金流；社保的缺點(diǎn)，是養(yǎng)老金額不足。那么什么工具能對(duì)社保形成補(bǔ)充？既能繼承社保的優(yōu)點(diǎn)，又能彌補(bǔ)社保的缺點(diǎn)？

能彌補(bǔ)社保缺點(diǎn)的工具很多，房產(chǎn)、股票、基金、銀行理財(cái)、信托理財(cái)、商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)都可以，只要有錢(qián)就行。

但能繼承社保優(yōu)點(diǎn)的工具，目前看只有養(yǎng)老保險(xiǎn)。

房產(chǎn)價(jià)格、租金都受政策、人口老齡化等因素影響；

股票、基金不用說(shuō)了，受市場(chǎng)波動(dòng)影響，風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)較大；

銀行理財(cái)、信托理財(cái)，打破剛兌后也不能完全保證安全，而且受利率下行影響；

只有商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)，確定性、安全性都完全有保證，而且能產(chǎn)生源源不斷的現(xiàn)金流。既能補(bǔ)充社保金額不足的缺點(diǎn)，又能承繼社保安全性的優(yōu)點(diǎn)。

二、年收入30萬(wàn)，如何規(guī)劃養(yǎng)老保險(xiǎn)？

題主給的信息比較少：

1、年收入30萬(wàn) 2、年支出不詳，生活在一線城市，有房，貸款120萬(wàn)；沒(méi)有車(chē)；

要分析如何規(guī)劃養(yǎng)老金，還需要了解更多信息：

1、每年結(jié)余多少？

有沒(méi)有結(jié)婚、養(yǎng)娃？日常生活開(kāi)銷(xiāo)是多少？按照給一線城市年輕人做規(guī)劃的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，日常生活一年10來(lái)萬(wàn)是普遍現(xiàn)象，再加上房貸每年大約6萬(wàn)，養(yǎng)個(gè)0-5歲小娃要5萬(wàn)左右。

有娃，每年消費(fèi)20萬(wàn)，結(jié)余10萬(wàn)；沒(méi)娃，每年消費(fèi)15萬(wàn)，結(jié)余15萬(wàn)。

2、存量可投資資金多少？

存錢(qián)、投資，最終都是為了解決生活問(wèn)題，包括眼前的，也包括長(zhǎng)遠(yuǎn)的。在長(zhǎng)遠(yuǎn)問(wèn)題中，養(yǎng)老、教育、子女結(jié)婚是三個(gè)大頭。

站在家庭資產(chǎn)規(guī)劃的角度來(lái)看養(yǎng)老金的規(guī)劃，應(yīng)該是把【存量可投資資金】和【每年的結(jié)余】這樣安排：

第一，手頭有一筆隨時(shí)可用的應(yīng)急資金。

即便不工作也能支撐半年左右的生活。比如有8萬(wàn)元，存成活期或者貨幣基金，用來(lái)應(yīng)對(duì)緊急事項(xiàng)。

第二，存夠應(yīng)對(duì)大風(fēng)險(xiǎn)的資金。

比如意外事故、家人大病、家庭經(jīng)濟(jì)支柱身故等等，得有上百萬(wàn)，存取應(yīng)該是比較靈活的，封閉期不能太長(zhǎng)。可以用存錢(qián)的方式，但更建議用保險(xiǎn)的方式。

第三，剩下的錢(qián)為長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃做準(zhǔn)備。

包括自己養(yǎng)老、子女教育、子女結(jié)婚。如果現(xiàn)在還沒(méi)有孩子可以先不考慮子女教育和結(jié)婚的事兒，趁著壓力小，先把自己養(yǎng)老安排起來(lái)。

3、養(yǎng)老怎么安排？

兩條線：

第1條，設(shè)置養(yǎng)老保底賬戶，保證基礎(chǔ)生活品質(zhì)不下降。

也就是說(shuō)，至少要保證我們老了，不能比年輕的時(shí)候生活品質(zhì)差。這就涉及到上面提到的70%替代率，先通過(guò)社保、養(yǎng)老金保險(xiǎn)兩種方式，使養(yǎng)老金達(dá)到退休前收入的70%。

第2條，設(shè)置養(yǎng)老沖刺賬戶，謀求更高生活品質(zhì)。

人往高處走，水往低處流。我們都希望明天比今天過(guò)得更好。

有錢(qián)、有閑、有顏，誰(shuí)不愛(ài)？如果退休后能過(guò)上更高水準(zhǔn)的生活，退休就是幸福人生的開(kāi)啟。

這要靠我們修煉投資技能、積攢股票、基金資產(chǎn)，等待十倍、二十倍的資產(chǎn)增值機(jī)會(huì)。

4、具體規(guī)劃建議

題主最大的優(yōu)勢(shì)就是年輕，離退休還有30年時(shí)間。現(xiàn)在開(kāi)始儲(chǔ)備養(yǎng)老金，分20年、甚至30年做儲(chǔ)備都是可行的。

和時(shí)間做朋友，經(jīng)濟(jì)成本是最低的。

比如題主先做個(gè)從60歲開(kāi)始每月領(lǐng)1萬(wàn)元的養(yǎng)老金計(jì)劃，現(xiàn)在每月交3300元（每年交4萬(wàn)元）就可以。

不需要?jiǎng)佑么媪靠赏顿Y資金，只要從每年15萬(wàn)元的結(jié)余里拿出來(lái)26%左右就可以。

每個(gè)月在社保基礎(chǔ)上補(bǔ)充1萬(wàn)元，保證基礎(chǔ)生活品質(zhì)不下降。

剩余的9萬(wàn)元結(jié)余，和存量的可投資資金，可以安排一部分，比如30%左右，到股票、基金里，去作為養(yǎng)老的沖刺賬戶。

隨著年齡增長(zhǎng)、收入也會(huì)增長(zhǎng)，對(duì)基礎(chǔ)生活品質(zhì)的需求也會(huì)有變化，到時(shí)候再動(dòng)態(tài)調(diào)整。

三、購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老保險(xiǎn)，如何避坑？

用股票博十倍，用保險(xiǎn)保安全。既然考慮用保險(xiǎn)作為一種養(yǎng)老儲(chǔ)備工具，對(duì)這部分錢(qián)，就放下“十倍翻十倍”的期望，而把確定性、安全性作為主要目標(biāo)。

所以養(yǎng)老保險(xiǎn)我建議有“兩買(mǎi)三不買(mǎi)”，推薦買(mǎi)的有兩種：一是終身養(yǎng)老保險(xiǎn)；二是增額終身壽險(xiǎn)。有三種不推薦買(mǎi)：

1、買(mǎi)兩種養(yǎng)老金保險(xiǎn)

如果你要購(gòu)買(mǎi)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，只關(guān)注養(yǎng)老保障，就買(mǎi)養(yǎng)老年金險(xiǎn)，保障性極強(qiáng)；同時(shí)還想兼顧理財(cái)，就買(mǎi)增額終身壽險(xiǎn)。

第一種是“確定領(lǐng)取型”、終身、純養(yǎng)老年金險(xiǎn)。

純養(yǎng)老金產(chǎn)品還分為兩類。想要多領(lǐng)錢(qián)，要選第二類。

第一類，是終身都有“現(xiàn)金價(jià)值”（退保金），如果領(lǐng)養(yǎng)老金到一定年齡，想要退保，可以一次性把“現(xiàn)金價(jià)值”領(lǐng)走。

現(xiàn)在市面上比較好的產(chǎn)品有「橫琴人壽臻享一生」、「愛(ài)心人壽百歲人生福享版」。

第二類，是從60歲領(lǐng)養(yǎng)老金開(kāi)始，或是從70歲、80歲，現(xiàn)金價(jià)值就降為0，也就是不能再動(dòng)用本金，第二類產(chǎn)品的養(yǎng)老金領(lǐng)取金額高于第一類。

而且現(xiàn)金價(jià)值為0，可以最大限度保證老人的資金安全，防狼防盜防壞蛋。

有優(yōu)勢(shì)的產(chǎn)品比如「光大永明的光明慧選」、「中荷人壽金生有約」、「愛(ài)心人壽養(yǎng)樂(lè)多」等等。

比如30歲女性，每年交6萬(wàn)，交20年，從60歲開(kāi)始領(lǐng)錢(qián)，兩類產(chǎn)品的對(duì)比如下：第一類終身都有“現(xiàn)金價(jià)值”的產(chǎn)品，比第二類80歲后沒(méi)有退保金的產(chǎn)品，每年少領(lǐng)15138元。

第二種，就是增額終身壽險(xiǎn)。

跟養(yǎng)老金保險(xiǎn)一樣，也能保證“安全”+“長(zhǎng)期”+“確定”這三個(gè)需求，但不能保證“終身領(lǐng)取”。

它沒(méi)有現(xiàn)金流，需要養(yǎng)老金的時(shí)候，你得主動(dòng)從保單里取錢(qián)，能取多少錢(qián)，以保單里有多少為準(zhǔn)，取完就沒(méi)有了。

舉個(gè)例子，35歲女性，想在社保之外，每個(gè)月額外準(zhǔn)備1萬(wàn)元養(yǎng)老金，現(xiàn)在每年交10.6萬(wàn)元，交10年。

如果選擇養(yǎng)老金保險(xiǎn)（下圖中產(chǎn)品2），則每月領(lǐng)1萬(wàn)，領(lǐng)一輩子；如果選擇增額終身壽險(xiǎn)（下圖中產(chǎn)品1），則每月領(lǐng)1萬(wàn)，領(lǐng)到86歲，就領(lǐng)完了，合同結(jié)束。

增額壽險(xiǎn)有什么優(yōu)勢(shì)呢？就是退保金（現(xiàn)金價(jià)值）高于養(yǎng)老金產(chǎn)品。從保證養(yǎng)老的角度看，肯定是養(yǎng)老金保險(xiǎn)更好；從兼顧養(yǎng)老和理財(cái)?shù)慕嵌瓤矗鲱~壽險(xiǎn)更有優(yōu)勢(shì)。

增額壽險(xiǎn)的缺點(diǎn)，就在于領(lǐng)取養(yǎng)老金需要自己主動(dòng)操作，對(duì)于老人來(lái)說(shuō)，每一次操作，可能都會(huì)面臨一些安全性風(fēng)險(xiǎn)，比如被騙什么的。

2、不建議買(mǎi)這3種養(yǎng)老金

第1種，不建議買(mǎi)定期型養(yǎng)老年金。

比如某位朋友三年前投保的一款養(yǎng)老金計(jì)劃，每年交100萬(wàn)元，交5年，從55歲起每年確定領(lǐng)取的養(yǎng)老金為42萬(wàn)元，領(lǐng)到75歲合同結(jié)束。

這種養(yǎng)老年金險(xiǎn)，我不太建議購(gòu)買(mǎi)。因?yàn)橘I(mǎi)養(yǎng)老金險(xiǎn)就是為了防范長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)，但定期型產(chǎn)品到75歲就沒(méi)錢(qián)領(lǐng)了，并不能真正解決問(wèn)題。最好是買(mǎi)保終身，“活多久領(lǐng)多久”的產(chǎn)品。

但最近有一款產(chǎn)品——光大永明的光明慧選，也可以選擇做定期型的，但是因?yàn)槔娲_實(shí)非常誘人，所以很多客戶也比較青睞。

比如上面提到的那位35歲女性客戶，還是同樣一年交10.6萬(wàn)，交10年，從60歲開(kāi)始領(lǐng)，領(lǐng)20年合同就終止，一年領(lǐng)11.5萬(wàn)，如果到第20年，也就是80歲時(shí)，還活著，就一口氣給115.4萬(wàn)元，相當(dāng)于把本金又一次性給返回去了，合同結(jié)束。

第2種，不建議買(mǎi)分紅型年金。

產(chǎn)品名字里可能有“養(yǎng)老”這倆字，也可能沒(méi)有，但一定有“分紅”這倆字。這種產(chǎn)品我也不推薦。

比如某款分紅型年金產(chǎn)品，37歲女性，每年交30萬(wàn)元，交10年，從61歲開(kāi)始領(lǐng)養(yǎng)老金，確定領(lǐng)取的部分每年只有18.7萬(wàn)元，如能實(shí)現(xiàn)中檔分紅，另有5.5萬(wàn)元（分紅逐年下降），但分紅是不確定的。

而如果選擇另一款確定型純養(yǎng)老金產(chǎn)品，每年確定領(lǐng)取的部分就有31.7萬(wàn)元。

分紅型在產(chǎn)品說(shuō)明里，可能用“中檔”“高檔”紅利分配來(lái)做演示，但如果用分紅型產(chǎn)品來(lái)準(zhǔn)備養(yǎng)老金，存在很大的投資風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)槭欠穹旨t、分紅多少都是由保險(xiǎn)公司根據(jù)這類業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)狀況決定的，沒(méi)有保證。

即便是能實(shí)現(xiàn)“中檔”分紅，很多產(chǎn)品的年金領(lǐng)取金額，也比不上一些有優(yōu)勢(shì)的“確定領(lǐng)取型”養(yǎng)老年金保險(xiǎn)。

現(xiàn)在市面上的理財(cái)工具里，收益不確定的產(chǎn)品太多了，不差保險(xiǎn)這一個(gè)；但收益確定的產(chǎn)品太少了，保險(xiǎn)正是其中很重要的一種。

既然買(mǎi)保險(xiǎn)，我們還是要關(guān)注“確定性”；若想以承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)來(lái)博取不確定的“高收益”，還是用股票、基金比較好。

第3種，不建議買(mǎi)萬(wàn)能型年金。

一般來(lái)說(shuō)，這類產(chǎn)品是一個(gè)組合，一個(gè)定期或終身的年金產(chǎn)品，加一個(gè)萬(wàn)能賬戶。產(chǎn)品計(jì)劃書(shū)里演示的，是假設(shè)客戶到了該領(lǐng)取年金的時(shí)候，選擇不把錢(qián)領(lǐng)出來(lái)，而是把錢(qián)存到萬(wàn)能賬戶里去。這種產(chǎn)品，目前我沒(méi)見(jiàn)到特別值得推薦的。

比如某款被“當(dāng)作”養(yǎng)老金賣(mài)的年金險(xiǎn)和萬(wàn)能賬戶組合產(chǎn)品，分3年或5年交費(fèi)，從第5年就可以領(lǐng)年金，到第10年年金險(xiǎn)合同就結(jié)束了。

怎么能用來(lái)養(yǎng)老呢？靠附加的萬(wàn)能賬戶。

如果想用這款產(chǎn)品來(lái)養(yǎng)老，從第5年到第10年就不要把年金領(lǐng)出來(lái)，而是存到萬(wàn)能賬戶里去，萬(wàn)能賬戶會(huì)持續(xù)生息，等到老了需要養(yǎng)老錢(qián)了，可以像支取銀行存款一樣，想取多少錢(qián)就取多少錢(qián)。

它的特點(diǎn)有兩個(gè)。

一是萬(wàn)能賬戶就是一個(gè)生息賬戶，不會(huì)在老年階段產(chǎn)生年金現(xiàn)金流，需要用錢(qián)了，得靠自己去支取。對(duì)于老年人來(lái)說(shuō)，每一次支取就是一次對(duì)金錢(qián)管理能力的考驗(yàn)，是一次風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的源頭。

二是取完為止，總共能取多少錢(qián)，要看賬戶生息能力如何，錢(qián)取完了，人還活著，這種情況是完全有可能發(fā)生的。靠萬(wàn)能賬戶規(guī)劃養(yǎng)老金，其實(shí)規(guī)劃力度比較弱。因?yàn)闆](méi)辦法預(yù)測(cè)領(lǐng)多少錢(qián)、領(lǐng)多少年。

還有，萬(wàn)能賬戶的生息能力如何，要看“結(jié)算利率”。在萬(wàn)能賬戶的產(chǎn)品計(jì)劃書(shū)里，一般會(huì)演示三檔結(jié)算利率，“最低利率”“中檔利率”“高檔利率”。

最低利率是有保證的，寫(xiě)在合同里的，也叫保證結(jié)算利率。中檔利率和高檔利率都是演示利率，不能保證。最終保險(xiǎn)公司的實(shí)際結(jié)算利率是多少，和宏觀利率水平、保險(xiǎn)公司投資能力都有關(guān)系。

比如某款萬(wàn)能險(xiǎn)，保證結(jié)算利率為1.75%；實(shí)際結(jié)算利率，過(guò)去幾年高的時(shí)候有5%—6%，現(xiàn)在隨著整體利率下滑，在不斷下調(diào)。

目前我國(guó)內(nèi)地保險(xiǎn)萬(wàn)能賬戶結(jié)算利率多在3%—5%之間，未來(lái)隨著利率下行的大趨勢(shì)，萬(wàn)能賬戶結(jié)算利率也會(huì)繼續(xù)下行。

前幾天我剛幫一位41歲的女性客戶做了對(duì)比，同樣是一年交20萬(wàn)，交5年，一個(gè)終身年金險(xiǎn)搭配萬(wàn)能賬戶型的養(yǎng)老金產(chǎn)品，從60歲開(kāi)始每年領(lǐng)10萬(wàn)塊錢(qián)，到68歲就下降到4.9萬(wàn)元，領(lǐng)取終身。

而買(mǎi)一款有優(yōu)勢(shì)的養(yǎng)老金呢，從60歲開(kāi)始每年領(lǐng)10萬(wàn)，領(lǐng)一輩子。利益要高的多。

30歲就考慮養(yǎng)老儲(chǔ)備的人，一定比哪些40+、50+才著手的人，更加從容、成本更低，將來(lái)的養(yǎng)老生活更好。

世界上沒(méi)有捷徑可走，做好任何一件事的唯一秘訣，就是準(zhǔn)備準(zhǔn)備再準(zhǔn)備。只有認(rèn)真準(zhǔn)備過(guò)的人，才有資格順其自然。

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