人到中年，應(yīng)當(dāng)如何規(guī)劃養(yǎng)老保險(xiǎn)？要不要繳納年金商業(yè)保險(xiǎn)？

可能很多人并沒(méi)有想到，絕大多數(shù)人都參加了養(yǎng)老保險(xiǎn)。2023年末，全國(guó)共有職工養(yǎng)老保險(xiǎn)參保人數(shù)30104萬(wàn)人，城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)參保人數(shù)36494萬(wàn)人，如果再算上領(lǐng)取職工養(yǎng)老保險(xiǎn)的離退休人員，11798萬(wàn)人和領(lǐng)取城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇的人數(shù)15898萬(wàn)人，養(yǎng)老保險(xiǎn)的覆蓋人數(shù)已經(jīng)達(dá)到了9.4億人，覆蓋了大多數(shù)人口。

職工養(yǎng)老保險(xiǎn)的特點(diǎn)

職工養(yǎng)老保險(xiǎn)的繳費(fèi)特點(diǎn)是有很多。

一是在職職工強(qiáng)制繳納。在職職工是按照勞動(dòng)法、社會(huì)保險(xiǎn)法等規(guī)定必須繳納的。由用人單位和勞動(dòng)者共同承擔(dān)社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)。靈活就業(yè)人員可以選擇性繳納，不過(guò)需要自己承擔(dān)社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)。

二是繳費(fèi)時(shí)間長(zhǎng)。要想辦理退休養(yǎng)老保險(xiǎn)，繳費(fèi)時(shí)間最少要15年以上，而且在職職工的繳費(fèi)時(shí)間可以覆蓋到所有就業(yè)時(shí)間，最長(zhǎng)可以達(dá)四五十年（一些老專家教授可以70歲退休）。

三是繳費(fèi)錢數(shù)高。繳費(fèi)前數(shù)跟本人的繳費(fèi)基數(shù)相掛鉤，繳費(fèi)基數(shù)跟本人上年度的工資水平相掛鉤。如果說(shuō)繳費(fèi)基數(shù)是5000元的話，靈活就業(yè)人員繳費(fèi)比例是20%，每月就需要繳納1000元，一年是1.2萬(wàn)元，對(duì)于靈活就業(yè)人員是一筆不小的費(fèi)用了。

四是養(yǎng)老待遇高。退休以后按照國(guó)家統(tǒng)一的養(yǎng)老金計(jì)算公式，計(jì)算出來(lái)的養(yǎng)老金待遇最少也有八九百元，另外還有一些地方性的補(bǔ)貼補(bǔ)助，冬季取暖費(fèi)之類待遇?？傊鍪切U不錯(cuò)的，而且跟社會(huì)平均工資相掛鉤，國(guó)家也年年調(diào)整養(yǎng)老金待遇，是最有保值增值作用的投資了。

城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)的特點(diǎn)

很多人參加了城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)，至少比職工養(yǎng)老保險(xiǎn)參保人數(shù)多。參加城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)的特點(diǎn)是：

第一，繳費(fèi)檔次非常靈活。有錢就多交，沒(méi)錢就少交。城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)的最低繳費(fèi)檔次是100元，最高繳費(fèi)檔次能達(dá)到五六千元，幾乎趕得上靈活就業(yè)人員養(yǎng)老保險(xiǎn)了。

第二，繳費(fèi)國(guó)家有補(bǔ)貼。為了鼓勵(lì)大家繳費(fèi)，國(guó)家在個(gè)人繳費(fèi)部分基礎(chǔ)之上還會(huì)給予額外的補(bǔ)貼 。一般最低補(bǔ)貼是30元，如果是最高五六千元檔次的繳費(fèi)補(bǔ)貼更高。寧夏按照3000元檔次繳費(fèi)，政府補(bǔ)貼320元；河南按照5000元檔次繳費(fèi)，政府補(bǔ)貼340元；上海按照6300元檔次繳費(fèi)，政府補(bǔ)貼675元。

第三，不會(huì)虧本。個(gè)人繳納的部分，會(huì)全部進(jìn)入個(gè)人賬戶，根據(jù)《社會(huì)保險(xiǎn)法》的規(guī)定，萬(wàn)一參保人去世個(gè)人賬戶沒(méi)有領(lǐng)完就可以由繼承人繼承。

年金型養(yǎng)老保險(xiǎn)

年金型養(yǎng)老保險(xiǎn)是商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的一種，主要是以個(gè)人投資為主。它的特點(diǎn)是以個(gè)人購(gòu)買意愿為主，沒(méi)有基礎(chǔ)性和強(qiáng)制性。有利于我們平抑未來(lái)的收入，形成對(duì)未來(lái)的保障。比如我們突然中獎(jiǎng)500萬(wàn)，可以購(gòu)買一定的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，確保我們這一輩子都有錢花。李嘉誠(chéng)為每一個(gè)孫子孫女購(gòu)買了1億港幣的保險(xiǎn)，每人每月至少能夠保障這一輩子有幾十萬(wàn)港幣的收入。

年金保險(xiǎn)是如果用于養(yǎng)老，需要較長(zhǎng)時(shí)間的積累，如果到中年參?？赡懿⒉粍澦?。而且它的待遇基本上是跟投資收益或保險(xiǎn)合同約定為主，沒(méi)有任何保值增值能力，這一點(diǎn)也要注意。

這就是涉及養(yǎng)老保險(xiǎn)的有關(guān)知識(shí)，你了解了嗎？交流社保知識(shí)，感謝評(píng)論轉(zhuǎn)發(fā)。