個人在消費金融公司貸款買東西，利率要降！

近日，多位消費金融公司人士向中證君表示，已經收到監管部門的口頭指導，個人貸款年化利率應全面控制在24%以內，體現金融機構的社會責任感。

對于這個消息，用戶心里可謂“樂開了花”。

業內人士表示，由于消費金融公司的資金成本較高，利潤會受到一定影響，整個消費金融行業也將迎來大洗牌。

有助降低社會綜合融資成本

東部地區某消費金融公司人士介紹，地方監管部門此前已經提出了類似要求，公司早已調整業務，個人貸款年化利率保持在24%以下。不過，也有機構人士表示暫未收到相關政策。

某消費金融公司人士向記者表示，確實收到了地方監管部門要求個人貸款年化利率控制在24%以內的口頭指導。他表示，此次監管部門意在促使金融機構體現社會責任感，降低社會綜合融資成本。

事實上，業內對推動貸款利率下行已有預期。去年，最高人民法院新修訂的《關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》提出，民間借貸利率司法保護上限修改為1年期貸款市場報價利率（LPR）的4倍。以最新發布的1年期LPR計算，民間借貸利率的司法保護上限為15.4%，較過去的24%和36%大幅下降。

盡管金融機構和民間借貸適用的規則和利率標準不同，但有專家指出，部分地方法院會采用民間借貸的利率上限來約束金融機構的放貸行為，因此對民間借貸利率重劃紅線也給消費金融公司帶來調整壓力，涉及下調利率等方面。

在零壹研究院院長于百程看來，消費金融公司因為服務客群更加下沉，資金成本也高，因此在借貸產品的年化利率上比銀行要高，此前最高IRR （內部收益率）基本都在36%以內，不少已控制在24%以內，并且呈現不斷下行的趨勢。在貸款利率不斷規范的背景下，消費金融公司對利率全面控制在24%以內的要求是有預期的。

消金行業或迎來洗牌

“消費金融公司目標客戶主要為年輕消費者，這部分群體貸款的不良貸款率高于傳統金融機構，因此產品和利率調整并不輕松，過程應該是漸進的。調整過程中，會對客群進行重新篩查分層，在放貸規模上會有一定影響。”于百程稱。

上述消費金融公司人士表示，相對于銀行，消費金融公司貸款的綜合資金成本更高，其中資金成本年化大致在5%-8%，第三方平臺的導流費率在7%左右，此外還有風控、運營等成本。雖然從法律上來說，消費金融公司依然可以執行24%-36%的貸款年利率，但消費金融公司會嚴格按照此次監管指導執行，各家公司利潤會受到一定影響，未來行業或迎來洗牌。

他表示，降低貸款成本需要加強大數據的使用，重新刻畫客戶群體的畫像，尋找更為優質的客戶?！按饲跋M金融公司服務的多為長尾客戶，客戶資質與銀行客戶相比較差，風險較高，這也是一系列資金成本抬升的主要原因?！?/p>

在招聯金融首席研究員董希淼看來，消費金融客群下沉應適可而止。從客戶信貸償還意愿與能力看，越下沉的客群償還貸款的能力和意愿越薄弱。消費金融的服務在適度合理范圍內尤為必要，可有效防范過度下沉、過度授信帶來的“不該貸”和“過度貸”等問題，進一步降低“多頭借貸”風險發生概率。

此外，還應通過多種方式降低成本。董希淼認為，降成本主要涉及三個方面：一是降低融資成本，厘清消費金融公司同業借款的債權資產屬性，取消其在同業借款中的非標準化債權資產認定，從源頭上降低融資成本；二是降低征信成本，征信管理部門在成本可覆蓋的基礎上，進一步整合降低金融機構查詢征信數據費用，間接降低征信管理成本；三是降低流量成本，有效規范互聯網平臺與金融機構合作的流量分發模式和分潤方式，進一步約束高企的流量成本，防范“多頭借貸”風險發生。