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一、五險一金是什么？要交多少錢？

五險是社保，包括：

養老、醫療、生育、工傷、失業保險。

一金，是住房公積金；不屬于社保，但常合稱為“五險一金”。

這些保障福利，除了你每個月要繳費，公司更要交大頭費用。

我以深圳某公司、月工資稅前10000做例子，繳費比例是這樣的：

公積金繳費比例為5%-12%，這里以10%為例。
深圳工傷保險不同行業會有不同繳費標準，
醫療保險劃分為三檔，這里以最常見的二檔為例。

如果月工資稅前一萬，公司總共繳納的社保比例是26.41%，共計2641元；

個人繳費比例是18.5%，共計1850元。

這時可能一些朋友有意見了：

我稅前工資1萬，但社保只交了幾百啊？哪有你說的這么高。

這是因為，社保繳納比例不一定是按照實際工資繳的，每個城市都有自己的社保繳納基數。

繳納基數來自于本市上年職工月平均工資，

一般來說，繳納基數最低是上年月平工資的60%，

最高是月平均工資的300%，深圳今年繳費基數為5585-27927之間。

舉個例子：假如本市上年職工月平均工資是3000，那最低繳費基數就是3000×60%=1800元，
最高繳費基數是3000×300%=9000元；
如果你的工資是1500元，那就按照最低繳納基數1800交社保；
如果你的工資是一萬，那就按照最高繳納基數9000交社保。

不過大部分公司都是按最低標準來交，比如深圳某公司，員工稅前工資1萬，

但是按最低基數5585元來交社保，一個月個人只交一千左右。

了解每個月要交五險一金多少費用后，

接下來，我們在逐步解讀這五險一金，究竟有什么用！

二、醫療保險

在五險當中，對我們作用最大，使用頻率最高的當屬醫療保險。

醫保，分為兩大類：

居民醫保：主要是沒有工作單位的人群參加，交一年就保一年
職工醫保：主要是上班族繳納，絕多數地區都是每個月都要繳納；
交夠一定年限后（如25年），退休后就可以免費享受

相對來說，職工醫保繳費更多，報銷福利自然會更好。

職工醫保通常會有個人賬戶，每個月我們自己繳納的錢就會進入此賬戶。

平時，去藥店買藥；或者，醫療費用沒有超過免賠額時，都是用刷個人賬戶的錢。

所以一些朋友會有怨氣，覺得都是用自己錢，哪有什么報銷；

其實是你們運氣好啊，不需要醫保出手；

遇上門診大額花費、大病住院時，醫保的作用才會真正體現出來。

醫保不是所有費用都能報的，只有在三大報銷目錄的費用才能報銷：

1、藥品目錄

在醫院開的藥，只有在藥品目錄內才可以報銷。

可以報銷的藥品，有兩大類：

甲類藥：臨床治療必需的，使用廣泛、療效好，由國家統一制定，可以100%報銷
乙類藥：可供臨床治療選擇使用，療效好，價格稍高；只能報銷部分費用

除此之外，還有丙類藥品，不在報銷目錄內，需要自己承擔全部費用。
2、診療項目

主要包括治療費、檢查費、手術費等，按照一定的比例報銷費用。

但需要注意的是，很多常見的診療項目；

如掛號費、出診費、義眼、義肢等器材、美容增高、健康體檢等費用是不能報銷的。

可以簡單理解，如果不是必要的診療費用，是一切從簡的。

3、服務設施

主要就是普通病房的床位費，而高端病房、特需病房的不會報。

除此之外，護工費、膳食費、急救車費等生活服務也是不能報銷的。

由于有報銷目錄的存在，每個人的治療方式、項目也各不相同；

所以最后的報銷比例可以相差很大。

醫保作為普及全民的福利，保證了人人“有病能醫”的最基本尊嚴。

但醫保只能保證每個人都分到一碗粥，還只是白粥，勉強吃飽；

要想吃海鮮粥，鮑參翅肚是不可能的。

三、養老保險

在五險中，支出費用最多的肯定是養老保險。

和醫保一樣，養老保險也會分為 居民養老 和 職工養老 。

以北京為例：

（2023 年北京市社會平均工資為 7855元/月）

可以看到，兩者的繳費有明顯的區別。

職工養老：和自己的工資掛鉤，個人和公司繳納一定的比例，發工資的時候直接扣掉。
居民養老：不掛鉤工資，在 1000-9000元 的范圍內，任意選擇一個金額，每年交錢就可以。

因為職工養老還有公司幫忙交錢，繳納的總額往往比居民養老多；

所以最后領錢時，職工養老也會領更多。

養老保險只要累計交滿15年，退休后就有資格領取養老金！

但只有交得越多，以后你才會領得越多。

比方說同樣的繳費，人家交25年，你交15年；

以后人家的退休金基本會是你的兩倍。

四、生育保險

在很多地方，生育保險費用都是全額由公司承擔。

有了這筆生育保險，女性同胞會有兩大項福利；

生育醫療費：主要報銷從懷孕到生產全過程的費用，
比如產前檢查、分娩產生的醫療費，部分城市還能報銷節育費。
生育津貼：休產假時，公司給你發的產假工資。

如果是男性同胞的生育保險，部分地區也可以給沒有工作的太太使用。

以北京、上海、廣州為例，報銷費用如下：

那生育津貼能有多少呢？具體計算公式如下：

上年度單位人均繳費工資 ÷ 30（天）× 產假天數
產假天數：根據順產、難產、流產等情況，
對應的產假天數都不一樣，而且不同地區也會略有差異。
上年度單位人均繳費工資：跟公司的工資水平、經營情況有關，不同公司也不一樣。

我們再來看看，北上廣的生育津貼：

我以北京的王女士為例：

王女士所在單位的上年度人均繳費工資為 9000 元，如果是順產，產假有 128 天。

如果王女士 的個人工資 ≤ 9000 元，那她能領到的生育津貼為：

9000 ÷ 30 x 128 = 38400 元

但如果 王女士 的工資 ＞ 9000 元，則按她的實際工資來發放。

另外，廣州如果符合計劃生育；

能額外再享受 80 天產假，但這 80 天是不能領取生育津貼的。

五、工傷保險

工傷保險只要參保，就能獲得保障，也是一項不錯的福利。

如果工作期間（包括上下班途中），由于意外傷害或者職業病等原因，

暫時或者永久喪失勞動能力，甚至死亡，都能通過工傷保險獲得補償。

不過職業病是有一定要求的：

在工作中，因接觸粉塵、放射性物質和其他有毒、有害物質等因素，
而引起的疾病才算職業病，比如常見的塵肺病、放射病。

而像平時我們開玩笑說的“電腦眼”、“鼠標手”、“頸椎病”等，這些都不算真正的職業病。

一旦員工不幸因工受傷，工傷保險會有發放原工資、報銷醫療費、生活護理費、一次性傷殘補助金等保障。

六、失業保險

失業保險雖然每個月都要交費，但是我們用到的機會是非常少的。

因為享受其福利的要求比較嚴格，需要滿足以下 3 個條件：

失業前已繳納失業保險一年;
不是因為個人原因而失業;
已辦理失業登記，目前正在找工作

如果你是主動離職的，這項福利就別想了；

而且領取失業救濟金過程中，還要不斷參加再就業培訓。

以深圳為例，每個月領取的失業救濟金是當地最低工資的90%；

但不能一直領取下去的：

除了失業救濟金外，

很多地區失業保險還會有免費繳納醫保、喪葬補助金、撫恤金等福利。

七、住房公積金

公積金不屬于社保，但是一項重要的福利。

每個月，個人和公司各交一半，進入我們的公積金賬戶。

有了這筆公積金，可以有如下用途：

用途雖多，但我們最看重的；

當然是買房時，用公積金去貸款。

假如你貸款100萬，分30年還；

相比于商業貸款，公積金貸款可以幫你省下48萬利息，省出一輛寶馬5系。

是的，公積金就是這么有用。

以上就是我對“五險一金”的核心總結，

認真看完后，相信你已經搞懂了五險一金。

其實國家的法定福利就那么幾樣，但很多人卻還是不會算這筆賬。

對于我們普通人來說，了解“五險一金”的知識，維護自己的合法權益，才是最實際的正事。