又是一篇欠了多年的稿子。

很多朋友在后臺留言說我們一直談怎么給人買保險，不說怎么保財產的保險，強烈要求我對財險做個盤整。

其實都寫過，只不過大家沒有注意到而已。

什么是財險？

一句話，保障個人家庭財產損失的保險，根據經濟損害，保險公司做出相應的賠償。

財險的范圍很大，常見的包括家財險、車險、寵物險、手機碎屏險這些。

下面，我根據它們的用途、重要程度做個粗略排序：

很多財產損失發生概率不大，但一旦發生，損失可能是致命的，少則幾百，多則上千或萬，甚至極端的情況都有。

比如X津爆炸案很多人流離失所，損失上百萬。

失去了自己拼搏半輩子的房子，被迫走上維權路。

還有小到手機摔壞、寵物生病，等等，都在財險的范圍內。

所以這篇文章，其實就是一篇【財險全套攻略】，

具體包括下面幾個部分：

（1） 家財險

（2） 車險

（3） 寵物險

（4） 其它財險

1、家財險是什么

家財險，保的是房屋及財產安全。

現在的一套房，很多都是掏空六個錢包，一家兩代人的心血。

也是家庭里最貴的一筆資產。

而房子可能存在的潛在風險，仔細想想還是挺多的。

小到地板被泡、小偷光顧；

大到地震臺風、水淹炸毀。

事實上，這些風險，我們都可以通過購買一份家財險，來解決。

那家財險究竟保什么呢？

i房屋主體

房子本身燒沒了、炸毀了、震塌了，可以拿到賠付。

賠多少錢，由保險公司定損人員定損，按照損壞程度來拿錢。

ii室內裝橫及附屬設備

前者包括墻面、地板以及門窗、隔斷等。

后者包括水暖、氣暖、衛生、供水、管道煤氣及供電設備、廚房配套的設備等。

iii室內財產

像電腦、電視、冰箱、洗衣機、手機、家具，只要是室內的財產，都能保。

但有兩項要除外：

一是無法評估價值的，比如古董字畫、金銀珠寶等。

二是過于細碎的，比如茶米油鹽醬醋、沐浴露洗發水等。

除此之外，還保水暖管爆裂、家里進賊被搶、高空墜物，但比較蛋疼的是，極少有家財險能把這些責任全保上。

包括墻面、地板以及門窗、隔斷等。

家財險雖說基本用不上，但萬一用上了？該保的沒保，就比較蛋疼。

接下來，我會分享家財險該怎么挑。

2、家財險怎么買

投保之前，有幾件事情給大家說清楚：

（1）家財險的保額該買多少

家財險的保額，不建議超過目前房屋的現有價值。

家財險的設計，很像百萬醫療險。

損失多少，補償多少。

一套值100萬的房產，哪怕全毀了，買了幾百萬保額，最多也只賠100萬。

而且在財產險的理賠中，保險公司是有專門的定損人員，經過嚴格的定損流程，評估房屋修復所需要的金額的。

比如說，房子遭遇了火災，

定損后是50萬，那就賠50萬。除非直接把房子都燒沒了，才會直接賠付100萬。

所以，如果是100萬左右的房子，買100萬保額足夠了，其它同理。

保額再高，也用不上。

房子如果增值了，第二年跟著加保額即可，因為家財險是一年一保的。

（2）家財險盡量買當地有分支機構的

家財險不同于人身險，理賠時，線上或郵寄材料即可。

家財險有時還牽扯到核賠人員的實地調查過程。

如果保險公司在當地沒有分支機構，就比較麻煩，挺耽誤事兒的。

當地有分支機構，從調查到理賠就比較順暢。

如果是農村地區的，還要看清楚房屋結構。

像農村的磚瓦房，有些家財險是不保的。

而且有些家財險，還限定必須是城市住宅的，農村集體產權、小產權房通通都不行。

這個要留意。

（3）家財險的保障責任，重在實用性

不同的家財險，在保障的側重點是不一樣的。

建議大家還是按需購買。

挑選產品的時候，可以針對自家區域的特點選擇高頻的保障。

住沿海地區的，重點看看臺風保障夠不夠；

住在山區的，重點看泥石流；

住地震高發區的，重點看地震保障；

如果小區頻繁失竊，就重點看是否包含防盜責任。

如果是出租房，就重點看房東/租客責任。

家財險便宜，少則幾十塊，多則幾百塊。

就是一分責任一分價，不會有太多講究。

大家按照自己需要選擇產品就好。

3.家財險買哪個

今天，為大家介紹兩款責任比較全的家財險：

平安上好家家財險：

它分為經濟版、實用版和高端版，最高100萬保額。

可以根據自家房子價值自行選擇。

100萬保額，488塊。

保費較貴，但它的優點是保障非常全面，基本涵蓋了所有比較重要的責任。

除附加責任外，每次事故免賠額是200元。

免賠額不算多。

京東安聯安然無憂家財險：

也分三個版本，基礎版50萬保額，經濟版100萬保額，高端版300萬保額。

100萬保額是328塊，300萬保額是658塊。

還是根據自家房子價值自行選擇。

它的附加責任比較多，根據個人需求選吧。

其中室內盜搶、現金/首飾盜搶和管道爆裂是有免賠額的，每次事故絕對免賠500元。

1、 車險是什么

車險分為交強險和商業車險。

交強險是國家強制繳納的車險，屬于必須購買的險種。

無論是對方人員的傷亡，還是醫療費、車輛損失都可以賠付。

但保額比較低，最多賠付20萬。

而且交強險是賠對方的錢，如果咱自己或者自家的愛車發生了三長兩短，是基本拿不到什么錢的。

所以，還得看商業車險。

商業險不強制購買，但交強險賠付額太低，商業車險建議一定要買。

在2023年的車險改革后，主要包括三大主險：

車損險：

不僅包括車損險本體，還包括全車盜搶險、玻璃險、自燃險、涉水險、不計免賠險、車損無法找到第三方險等，幾乎成了一個幾乎只要是車子壞了都可以賠的險。

比如小王買了車損險，但凡車被偷了、玻璃壞了、車自燃了、發動機被水泡壞了，只要滿足條款規定的條件，都可以賠，也就是說損失多少賠多少，沒有免賠額。

第三者責任險：

第三者責任險是賠給對方的，只要是你開車造成第三者人員傷亡或者使他人財產直接損毀，就可以用第三者險，把錢賠別人。

比如新手停車或啟動把別人車撞了，新手女司機尤其適用；

再比如車禍中把人撞死撞殘撞傷了，幾十上百萬賠得你傾家蕩產，這點對于開車遠比女性莽撞的男司機也更加有用。

而且車險改革后，銀保監會將原來的最高500萬保額直接提到了最高1000萬，這樣一來，也能最大程度補償像瑪莎拉蒂醉駕案中那樣的受害者家屬。

車上人員責任險：

即座位險，這個險是跟車走的，無論是誰坐了你的車，出事兒了按照座位賠錢。

比如某車主為自己的車買了座位險，那該車主自己、家人或者是朋友同事乘坐這輛車，發生意外都會按照座位賠錢，

除了主險外，還有十一個附加險。

但附加險必須在購買主險的情況下才能買，根據需要附加。

2、 車險怎么買

交強險是國家規定必須購買的車險，

不買不讓上路，也不讓上牌和驗車，

如果上路沒有貼交強險標志的話還會被交警扣分和罰款。

所以交強險及時去辦理就好。

車損險：必買

車險改革后，它把很多附加險都放到了車損險里，像盜搶險、玻璃險、不計免賠險和車損無法找到第三方險，這些附加險還是有很用的。

比如車損找不到第三方險，

自己車不知道被哪個冒失鬼熊孩子搞壞后找有找不到人，自己掏錢修心里又一肚子火。

有這個險，賠錢幫忙分擔，掏錢的時候至少心里也舒坦很多。

車損險把責任揉在一起后，要么不買，要么就全買。

為了自己有保障，最好還是都買上。

但是因為保得更多了，所以會貴一點。

第三者險：必買

一起交通事故中，受損的有四方：我方人員與我方車輛，對方人員與對方車輛。

自己的交強險用來賠對方人員和車輛，

車損險用來賠我方車輛，

對方的交強險用來賠我方人員和車輛。

看似覆蓋全面，但交強險保額很低，只有20萬，人員傷亡頂多賠18萬，

而現在隨便一賠，也要幾十萬上百萬。

再加上現在路上的豪車越來越多，三者險不僅要買，還要把保額做高才行。

建議三四線城市三者險做到100-150萬，一二線城市300萬起。

座位險：看情況買

座位險是跟車走的，不管誰坐了你的車，出事了按座位賠錢。

不買也可以，每年花幾百塊給自己和家人買個意外險，無論是坐車還是在其他地方出意外都可以賠付，性價比更高。

但如果經常遇到親戚朋友同事蹭車，或者是節假日、下班后打算去跑幾單的車主，建議大家最好買個座位險。

因為至少可以保證坐你車的人都有保險。

有個保險兜底是最好的。

其它附加險：看情況買

附加險數量太多，我就不展開講，直接給結論：

1、 寵物險是什么

寵物，是我們重要的家庭成員，

但在保司看來，它其實是我們的財產。

如果家里養了貓或狗，就知道寵物和人一樣，也面臨一個看病貴的難題，有時一個小感冒，治療費用能動輒好幾千。

我一個朋友，家里的英短尿閉，是膀胱結石，前后花了五六千，月把工資沒了。

白天工作，晚上鏟屎。

不僅投入了時間精力，還要投入大量金錢。

一個字，難。

寵物險，就成為了很多鏟屎官的救星。

根據不同需求，寵物險也分了兩種：

（1）寵物醫療險

如果家里的寵物得了傳染病、皮膚病或尿道等疾病，就能報銷寵物看病的錢。

（2）寵物責任險

萬一寵物咬傷或抓傷了自己或他人，就能賠一筆錢，彌補人家的醫療等損失。

這兩類，可以根據自家寵物特點來購買。

比如身體較弱但脾氣溫和的寵物，就可以買個寵物醫療險；如果是大型犬，容易情緒失控，就可以買個寵物責任險。

狗而言，最好兩個都買上。

2、 寵物險怎么買

寵物醫療險包括基礎醫療、手術治療責任。

挑選的時候，注意它保多少種疾病，尤其是常見的高發疾病，比如傳染病、皮膚病、腸胃疾病等。

寵物責任險用到的概率不高，但萬一用上了，損失也很大，如果自家狗有咬人傾向，建議一定要買。

但盡量選意外醫療、身故都能賠的。

買寵物險還要注意：

（1）注意理賠額度，盡可能買高，比如每次賠1000；

（2）由于寵物醫院收取費用參差不齊，保險公司一般會指定醫院；

這點直接關乎到鏟屎官要不要投保，如果自家周邊連指定醫院都沒有，就沒必要買。

（3）有的寵物險只支持部分城市投保，買之前注意；

（4）首次投保，注意寵物投保年齡；

（5）注意健康告知；

（6）注意保的是什么動物。

3、寵物險買哪個？

寵物醫療險和責任險，我一樣推薦了一個，這兩款在支付寶上（螞蟻保）都可以買到，全國承保。

眾安寵物醫療險（寵愛版）每次最多賠1500元，每次200免賠額，年限額1.5萬。

指定醫院治療，報銷60%；

非指定醫院治療，只報銷40%。

所以最好自家周邊就有指定醫院，會方便很多。

貓和狗都保，保費每月33.25元。

太保寵物犬主責任險（精選版），寵物造成的第三者身故/傷殘，最高賠20萬。

還有寵物傷害醫療，每次最多報銷1000元，一年限一次，醫療費用80%報銷。

只保狗，保費128元/年。

還要注意一點，這兩個產品都需要寵物免疫合格證，如果沒有就提前辦好，否則買了也是不賠的。

簡單說兩個，一個是手機碎屏險，一個是運費險。

都不是非買不可的保險。

1、手機碎屏險

現代人都是手機不離手，但拿在手上又難免磕磕碰碰。

不慎手滑，把手機屏幕摔碎了，貴點的手機可能需要上千元維修費。

摔碎手機屏幕的痛，誰摔誰知道。

不花錢維修吧，影響美觀。

換新機吧，更是錢包大出血。

很多電商平臺和保險公司看到了這方面的商機后，就推出了各式各樣的“碎屏險”。

買過蘋果產品的人應該知道，蘋果有個專門的Apple Care+服務。

Apple Care+屬于蘋果手機專屬的碎屏險，不僅包含了碎屏服務，常見的進水導致的故障也保障在內，責任還挺全面的。

但AC+有個缺點，就是太貴了，去年的iPhone12Pro，AC+的價格高達1798，相當于機身價格20%左右。

有沒有價格更便宜的碎屏險呢？

1）安卓官方碎屏險

全世界安卓用戶是最多的，占了大半天下。

價格也很親民，幾百塊錢上下。

安卓的官方碎屏險明顯便宜很多，也沒有服務費。

缺點是，安卓一般只針對屏幕維修，常見的進水故障可能不管。

而且只有新機才能購買官方碎屏險，比如VIVO，購機3天內就必須購買碎屏險，過這個時間就沒機會了。

2）非官方渠道碎屏險

官方渠道提供的碎屏險，都要求是新手機，已經錯過的人怎么辦？

有一個辦法，購買第三方平臺提供的碎屏險。

比如支付寶、京東金融、蘇寧金融，以及一些保險公司也會推出自己的碎屏險。

價格幾十到幾百不等，

保障1年，屏幕維修1次，包含寄修快遞費。

非官方碎屏險對購買時間非常寬松，甚至沒有要求，任何時候都可以買。

前提是機子本身沒有碎屏，否則就是“帶病投保”了。

但，非官方渠道購買碎屏險的風險是：

一是不能換原裝屏幕，等于無法保證屏幕的質量；

二是維修質量不能保證，意味著維修過程中造成的一些損失，比如按鍵失靈等，非官方渠道不會負責；

三是理賠有等待期，等待期內的碎屏不賠。

最好平時小心保護手機，沒必要多花幾百塊錢，浪費時間。

2、運費險

這個大家都用過，應該比較清楚。

網上購物時，商品如果有運費險的話，退貨的時候就可以補償一部分的運費損失，也叫理賠。

一種是商家給的，一種下單時自己購買（勾選）。

一個訂單如果有多個商品，但一個包裹寄出去的，也只能獲得一次理賠。

即，多個保單一個物流單號，賠一次。

商家發貨，代表這份保單已經生效了，

如果你想退款，運費險保費是不退的。

大多數運費險是保障7天、15天，

但最長也有保障90天的。

用戶發起退換貨理賠后，在賣家收到商品確認收貨后，系統會自動發起理賠，保險公司必須在72小時內審核，并完成理賠。

現在很多平臺退貨都很方便。

比如淘寶，消費者發起退貨，賣家同意后，

就可以在菜鳥裹裹上發起退貨的訂單，運費險直接抵扣一部分或者全部運費，不需要再申請理賠。

這些是我能想到的所有財產保險，房子（包括室內財產）、車子、手機、寵物及網上購物都能保。

財險全套攻略到這里就結束了。