最近，有幾款意外險(xiǎn)都 新增了健康告知要求，比如小蜜蜂 2 號(hào)、大護(hù)甲 B 款。

所以大家在選購(gòu)的時(shí)候一定要留意，如果不仔細(xì)看健康告知，將來(lái)可能會(huì)有 理賠糾紛。

除了健康告知以外，還有其他 “暗坑” 會(huì)影響到理賠。

今天，深藍(lán)保實(shí)驗(yàn)室就和大家一起來(lái)看下，挑選意外險(xiǎn)時(shí)需要注意哪些點(diǎn)？

主要內(nèi)容如下：

買意外險(xiǎn)時(shí)，要注意什么？ 50 萬(wàn)和 100 萬(wàn)的意外險(xiǎn)，哪款好？ 發(fā)生意外，怎么申請(qǐng)理賠？

市面上 1 年期的意外險(xiǎn)，一般只要百來(lái)塊錢，就能買到幾十萬(wàn)的保額。

雖然價(jià)格很便宜，但建議大家也不要隨手亂買，以免踩 “坑”。

我們過(guò)往測(cè)評(píng)過(guò)上千款產(chǎn)品，總結(jié)了一些 意外險(xiǎn)選購(gòu)建議，相信大家看完，就不會(huì)買錯(cuò)。

1、好的意外險(xiǎn)，到底長(zhǎng)啥樣？

意外險(xiǎn)一般包括這 3 項(xiàng)保障：意外身故、意外傷殘和意外醫(yī)療。那市面上產(chǎn)品這么多，到底什么樣的才算好？

建議大家重點(diǎn)關(guān)注以下 3 點(diǎn)，如果都能滿足，就算是一款不錯(cuò)的產(chǎn)品了。

總的來(lái)說(shuō)，好的意外險(xiǎn)保障范圍要盡可能廣，這樣才能覆蓋大部分意外風(fēng)險(xiǎn)。

我們建議：大人重點(diǎn)關(guān)注意外身故和傷殘保障，老人和小孩重點(diǎn)看意外醫(yī)療保障。

2、買意外險(xiǎn)，這些細(xì)節(jié)很重要

如果以上 3 點(diǎn)都滿足，也先別著急買。很多意外險(xiǎn)條款里，都有各種各樣的陷阱，讓人防不勝防。

我們也為大家做了總結(jié)：

這些細(xì)節(jié)里面，有些影響并不大，而有些則要格外注意：

比如有的意外險(xiǎn)會(huì)有健康告知，如果身體不太好直接買了，理賠時(shí)很容易產(chǎn)生糾紛。

但像 “北京平谷區(qū)所有醫(yī)院不賠”，只要你不在這個(gè)地方生活，影響就不大。在這生活的朋友，還可以選擇不除外這些醫(yī)院的產(chǎn)品。

這里溫馨提示大家：萬(wàn)一發(fā)生意外，按照條款約定到指定醫(yī)院進(jìn)行就診，并保留就診資料，可以最大程度減少糾紛。

另外，猝死其實(shí)不屬于意外，傳統(tǒng)的意外險(xiǎn)一般是不保的，不過(guò)現(xiàn)在很多產(chǎn)品都加上了這項(xiàng)保障。

以上注意事項(xiàng)，我們都會(huì)在下面的多款產(chǎn)品分析中，詳細(xì)為大家拆解。

成年人買意外險(xiǎn)，重點(diǎn)關(guān)注意外身故和傷殘保額，我們建議至少 50 萬(wàn)起步。

我們對(duì)比了近 400 款意外險(xiǎn)后，篩選出以下 5 款性價(jià)比高的產(chǎn)品：

直接說(shuō)結(jié)論：

如果看重意外醫(yī)療：小米綜合意外 2023 意外醫(yī)療不限社保報(bào)銷，也沒(méi)有免賠額。 如果看重交通意外：小蜜蜂 2 號(hào)、牛盾 2023 和 大護(hù)甲B款 對(duì)于交通意外都有 額外賠付，適合經(jīng)常出行的朋友考慮。 如果看重大品牌：平安的 成人意外險(xiǎn)極致版 比較不錯(cuò)，160 元能買 50 萬(wàn)保額。

以上產(chǎn)品在深藍(lán)保公號(hào)菜單欄 “保險(xiǎn)嚴(yán)選” 中可以找到。

這些產(chǎn)品要注意的細(xì)節(jié)，我們統(tǒng)一為大家做了整理：

（√ 代表沒(méi)有限制）

大家需要重點(diǎn)關(guān)注的是：除 小米綜合意外 2023 和 牛盾 2023 外，其他 3 款都有健康告知，身體不太好的朋友一定要注意。

對(duì)于大部分產(chǎn)品，都有像 北京平谷區(qū)等醫(yī)院明確不賠 的約定，在這些地區(qū)的朋友可以考慮 小蜜蜂 2 號(hào)，沒(méi)有這方面的限制。

此外，小米綜合意外 2023 如果發(fā)生理賠爭(zhēng)議，需要去山東濰坊仲裁，特別在意這點(diǎn)可以考慮其它產(chǎn)品。

相比于 50 萬(wàn)的意外險(xiǎn)，100 萬(wàn)的也就貴一百多塊，保障更加充足。

經(jīng)過(guò)對(duì)比，我們篩選出了 5 款高性價(jià)比的產(chǎn)品：

直接說(shuō)結(jié)論：

如果看重保障全面：牛盾 2023 和 大護(hù)甲 2 號(hào) 猝死保額較高；大家保險(xiǎn)成人意外（百萬(wàn)計(jì)劃）交通意外額外賠得多。 如果看重意外醫(yī)療：小米綜合意外 2023 意外醫(yī)療不限社保報(bào)銷，不管有沒(méi)有用社保，都能 100% 報(bào)，其他產(chǎn)品如果未經(jīng)社保報(bào)，只能賠 80%。 如果想要增加保額：愛(ài)永恒個(gè)人意外 只保意外身故和傷殘，非常適合加保，100 萬(wàn)保額一年只要 200 塊。

這些產(chǎn)品要注意的細(xì)節(jié)，我們也統(tǒng)一為大家做了整理：

（√ 代表沒(méi)有限制）

其中，需要關(guān)注的是 愛(ài)永恒個(gè)人意外，5 米以上的高空作業(yè)不賠，買后第 7 天才生效。

了解完意外險(xiǎn)的保障和細(xì)節(jié)后，接下來(lái)我們來(lái)看下意外險(xiǎn)的理賠流程。

買意外險(xiǎn)主要是為了買一份安心，我們希望大家都用不上。

不過(guò)萬(wàn)一真的要用到，大部分朋友可能不知道 如何申請(qǐng)理賠，包括要準(zhǔn)備哪些資料、去哪里收集……

其實(shí)，常見的理賠流程分為以下四步：報(bào)案、收集理賠資料、提交理賠申請(qǐng)、理賠結(jié)案。

今天，我們通過(guò)一個(gè)比較常見的 意外醫(yī)療理賠案例，來(lái)帶大家看看整個(gè)理賠過(guò)程：

2023 年 7 月 5 日，小藍(lán)（化名）不小心被貓抓傷了手臂，連夜去醫(yī)院掛急診打了狂犬疫苗，之后還要打兩次，總共花了 295 元，都是社保目錄外的費(fèi)用，醫(yī)保不能報(bào)銷。

1、報(bào)案

由于之前買了國(guó)泰的一款意外險(xiǎn)，可以報(bào)銷意外醫(yī)療費(fèi)用。小藍(lán)當(dāng)晚就打了保險(xiǎn)公司的客服電話報(bào)案，申請(qǐng)意外醫(yī)療理賠。

第 2 天保險(xiǎn)公司安排了理賠專員對(duì)接，并發(fā)郵件告知所需資料。

2、收集理賠資料

郵件里詳細(xì)列明了理賠所需的資料有哪些，根據(jù)小藍(lán)的情況，她需要提供以下資料：

個(gè)人照片及證件：全身照、面部照和受傷部位的照片、身份證正反面 醫(yī)療資料：急診病歷、用藥明細(xì)（即處方箋、注射證）、發(fā)票（需 二級(jí)及以上醫(yī)院） 出險(xiǎn)通知書：郵件附件有提供，需打印填寫后拍照上傳 其他資料：工作證明（需單位蓋章）、支付寶帳號(hào)

這里要提醒大家，不同的理賠情況，需要提供的資料是不一樣的。

比如說(shuō)：住院治療費(fèi)用有經(jīng)過(guò)醫(yī)保報(bào)銷的，則需要提供 醫(yī)保結(jié)算單。要是醫(yī)保報(bào)銷后沒(méi)有提供醫(yī)保結(jié)算單，會(huì)導(dǎo)致沒(méi)法正常理賠。

由于小藍(lán)打的疫苗是社保外的費(fèi)用，醫(yī)保一分都報(bào)不了，且屬于門診治療，因此不用提供醫(yī)保報(bào)銷單。

如果不清楚要收集哪些資料，可以聯(lián)系保險(xiǎn)公司客服再次確認(rèn)，可以節(jié)省不少時(shí)間。

3、提交理賠申請(qǐng)

在治療結(jié)束后，小藍(lán)收集完資料，統(tǒng)一發(fā)送到理賠專員的郵箱。

這里要注意的是，每家公司的理賠會(huì)有一些差異。

比如很多公司可以進(jìn)行在線自助理賠，通過(guò)官方微信公眾號(hào)或者 APP 直接上傳照片就行，而且需要的資料不會(huì)有很大區(qū)別，具體以保險(xiǎn)公司的要求為準(zhǔn)。

4、理賠結(jié)案

提交資料幾天后，小藍(lán)收到了理賠專員的郵件。

保險(xiǎn)公司需要我們確認(rèn)這次治療是否已經(jīng)結(jié)束、理賠金額是否正確。

小藍(lán)回復(fù)郵件確認(rèn)完，第三天就收到了 295 元的理賠金，整個(gè)理賠流程就結(jié)束了。

從這個(gè)理賠案例中，我們可以看到，保險(xiǎn)公司對(duì)于理賠需要的資料都是有嚴(yán)格規(guī)定的，如果缺失了某些資料，或沒(méi)有按要求提供，可能就賠不了了。

比如說(shuō)，這個(gè)案例要求必須是 二級(jí)及以上醫(yī)院 就診并提供發(fā)票，如果小藍(lán)治療的醫(yī)院不滿足這一點(diǎn)，那么就沒(méi)法報(bào)銷。

如果發(fā)生更嚴(yán)重的情況，比如申請(qǐng)意外傷殘或者身故的理賠，除上面的資料外，還需要以下這些：

意外傷殘：需提供 傷殘鑒定診斷書，由保險(xiǎn)公司認(rèn)可的醫(yī)療機(jī)構(gòu)或司法鑒定機(jī)構(gòu)出具的。 意外身故：需提供由醫(yī)院或公安部門出具的死亡證明，另外還需要戶籍注銷和喪葬火化證明，受益人的身份證、銀行卡等。

但大部分人買意外險(xiǎn)時(shí)是沒(méi)有指定受益人的，理賠時(shí)會(huì)涉及到多位受益人，要分別提供繼承關(guān)系證明、攬責(zé)申明、授權(quán)委托書等。

這種情況下理賠會(huì)比較復(fù)雜，暫時(shí)不展開說(shuō)了，大家感興趣的話，可以在評(píng)論區(qū)留言，后續(xù)我們?cè)僭敿?xì)分析一下。

最后提醒大家，萬(wàn)一發(fā)生意外，最好 盡快報(bào)案并保留證據(jù)，以免發(fā)生糾紛。

大家在挑選意外險(xiǎn)時(shí)，都會(huì)非常糾結(jié)，也會(huì)有很多的疑問(wèn)。這里我們整理了兩個(gè)常見問(wèn)題，供大家參考。

Q1：有的意外險(xiǎn)是不保交通意外嗎？

大部分意外險(xiǎn)都能保交通意外，比如乘坐飛機(jī)、搭火車或者大巴等。

只是有的產(chǎn)品針對(duì)特定的交通意外，可以賠得更多。

比如上文提到 100 萬(wàn)保額的 牛盾 2023，航空意外能 額外賠 300 萬(wàn)，萬(wàn)一乘坐飛機(jī)發(fā)生意外人沒(méi)了，總共可以賠 400 萬(wàn)。

而 100 萬(wàn)保額的 小米綜合意外 2023 雖然沒(méi)有交通意外額外賠，萬(wàn)一乘坐飛機(jī)發(fā)生意外人沒(méi)了，也可以賠 100 萬(wàn)。

Q2：買了意外險(xiǎn)，還要買定期壽險(xiǎn)嗎？

要買的，兩者保障的情況不同。

意外險(xiǎn)雖然也有身故保障，但僅限于交通意外、高空墜物等意外情況，像癌癥等 疾病導(dǎo)致的身故，意外險(xiǎn)就不賠。

而定壽無(wú)論是 意外或疾病 導(dǎo)致的身故，都可以賠。

不過(guò)意外險(xiǎn)也有其獨(dú)特的功能——可以保傷殘，而定壽只能保全殘。

所以兩者不能相互替代，需要相互搭配，保障才會(huì)更全面。

關(guān)于意外險(xiǎn)，最后再提醒大家三點(diǎn)：

購(gòu)買前：意外險(xiǎn)雖然就百來(lái)塊，但也不要隨便買，以免踩 “坑”。 購(gòu)買后：最好和家人說(shuō)一聲，并核對(duì)保單個(gè)人信息，留意到期時(shí)間及時(shí)續(xù)保。 理賠時(shí)：萬(wàn)一需要理賠，資料要注意保存，上傳資料前檢查好，避免漏掉。

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