意外險便宜，但卻很容易買錯，主要是沒搞清意外險的真正作用是什么。

1.意外險包括哪些范圍？

2.意外險是怎么賠付標準？

一、意外險包括哪些范圍？

要想搞清楚意外險包括哪些范圍，首先需要明確買意外險是為了什么，然后按需求挑選。

思考這樣一個問題：意外事故帶來的影響，家庭最無法承受哪種？

個人覺得，最無法承受意外傷殘，為什么這么說呢？

1.意外門急診

這個發(fā)生概率很高，經(jīng)常會協(xié)助客戶申請理賠，但醫(yī)療費并未對家庭經(jīng)濟造成毀滅性打擊。

換句話說，這一項的報銷，更多是讓我們對保險多了一份信任和體驗感。

2.意外住院

意外住院的花費可多可少，少到社保報銷完，個人可能只需要負擔幾千元；

多到社保報銷完，個人可能需要負擔幾萬甚至幾十萬。

同理，幾千元的花費不會對家庭經(jīng)濟造成毀滅性打擊，而幾萬甚至幾十萬的花費，意外醫(yī)療幾萬的保額也并不夠用。

所以，萬一因重大意外事故而住院，百萬醫(yī)療險才能夠真正解決問題。

3.意外身故

成年人，特別是家庭經(jīng)濟支柱，身故不僅僅是對家人精神和心靈上的影響，更是會對家庭經(jīng)濟的毀滅性打擊。

既然如此，意外身故保額就顯得尤為重要，保額能匹配5-10年年收入，至少保證家庭生活在未來5-10年不受影響。

再者，更建議通過配置定期壽險來對沖身故風險，畢竟意外險對于意外身故的免責情況更多。

4.意外傷殘

大家想一想，傷殘最直接的影響是什么？

長期康復、無法工作，進而收入中斷，甚至終身無法工作，那如果這個事還發(fā)生在家庭經(jīng)濟支柱身上呢？

意外住院期間，有醫(yī)保、意外醫(yī)療和百萬醫(yī)療報銷醫(yī)療花費；

出院后呢？

達不到全殘，定期壽險不賠；

達不到重疾險理賠標準，重疾險不賠；

但是，意外險的意外傷殘保障恰恰會賠。

意外傷殘分為1-10級，根據(jù)傷殘等級按比例賠付。

1級傷殘，賠付100%保額

2級傷殘，賠付90%保額

…

9級傷殘，賠付20%保額

10級傷殘，賠付10%保額

當然，一款優(yōu)質(zhì)意外險的責任不局限在這3個方面，但如果連這些都無法滿足，那并不建議選擇。

二、意外險是怎么賠付標準？

1.意外傷殘

最近看到一份關(guān)于意外險的理賠糾紛，以此來說說意外險是怎么賠付標準。

2023年8月25日，項先生在太平人壽購買一份1年期意外險，意外身故保額20萬、意外傷殘保額20萬，年交保費260元。

2023年3月7日，項先生不幸從高處墜落，導致其多處骨折，最終被定為9級傷殘。

2023年6月19日，太平人壽賠付項先生87762.78元，其中傷殘保險金4萬。

此后，項先生將太平人壽告上法庭，要求賠付20萬傷殘保險金。

經(jīng)過一審、二審，最終項先生敗訴。

回顧整個案件，焦點就在意外險中的意外傷殘如何賠付，為什么只賠了4萬？

按上文所述，意外傷殘分為1-10級，根據(jù)傷殘等級按比例賠付。

案例中傷殘鑒定為9級傷殘，賠付基本保額的20%，買了20萬，也就賠4萬。

但是否有想過這個問題：這算相對比較輕的傷殘，那像一個肢體缺失這樣的較嚴重傷殘呢？

一個肢體缺失，屬于5級傷殘，按60%賠付，10萬保額就賠6萬，100萬保額就賠60萬。

仔細想想，足以影響正常生活的一肢缺失，6萬的理賠款能解決多大問題？

所以，個人覺得，意外傷殘保障，恰恰才是配置意外險的真正意義。

2.意外身故

對于意外身故，一般是賠付100%基本保額，但一定要注意免責條款。

比如，如果意外險不包含猝死責任，那發(fā)生猝死不會賠付。

如果包含猝死責任，一定要留意猝死責任的定義，是否有時間限制。

3.意外醫(yī)療

意外醫(yī)療賠付，需要注意如下4點：

4.意外住院津貼

如果因意外住院，可以按天領(lǐng)取住院津貼保險金，但也需要注意3兩點：

真正明白意外險的意義、確保保額充足、綜合保險責任和保費，才能真正選到適合自己的意外險。

當然，不用糾結(jié)錦慧保意外險買50萬保額還是買100萬保額，只需要想想這個問題：

我們不希望用到保險，但萬一用到，愿不愿意用140元換50萬保額？