個人征信報告是每個人人生之中最重要的一份材料，它是對個人信用信息的一個客觀記錄，在以往，如果沒有辦理各類貸款或者信用卡時，很多人并不會感覺到它的存在，甚至覺得個人征信并不重要；不過隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，越來越多的人開始發(fā)現(xiàn)個人征信記錄的重要性了，比如各類信用免租的產(chǎn)品，如果你的信用不達(dá)標(biāo)，那么是需要支付租金才可以享受到相應(yīng)的服務(wù)的。

個人信用記錄

什么情況下會對個人的信用記錄產(chǎn)生影響呢？按時還款肯定沒問題，對個人信用記錄造成影響的主要有以下幾類情況：欠息、逾期、展期、借新還舊、墊款等等均會對個人信用造成一定的影響，其中展期及借新還舊的影響較低，只要后續(xù)能正常還款就不會形成不良記錄，欠息、墊款、逾期的影響則相對較大，這三者都是構(gòu)成“累六連三”的部分。

什么是“累六連三”呢？累六連三，簡單的來說就是累計六次或者連續(xù)三次，一般而言，銀行在對借款人的個人信用記錄要求是最近2年之內(nèi)，不能出現(xiàn)累計六次或者連續(xù)三次的不良信用記錄，一旦有這類情況，即使你違約的金額很小，依然會直接被銀行拒貸，這是一個基本點，只要違背了，那么正規(guī)渠道的貸款肯定無望了！

五年消失？

很多人以為征信記錄最長只保存5年，指的是產(chǎn)生不良后，超過5年系統(tǒng)就會自動消除不良，比如今年2023年10月1日有逾期，5年后即2025年10月1日，這筆記錄就會自然消失，其實這個理解是錯的。按照國家頒布的《征信業(yè)管理條例》 第16條規(guī)定：征信機(jī)構(gòu)對個人不良信息的保存期限自不良行為或者事件終止之日起為5年，超過5年的應(yīng)當(dāng)予以刪除。

從該條款規(guī)定，我們可以看到，要想自己的不良信用記錄自動消除，有兩個前提條件，一是必須把之前的欠款及罰息全部還清；二是還清之后開始計算時間，從結(jié)清之日開始算起，5年之后才會消除。也就是說如果你這筆逾期沒有結(jié)清，那么無論多久它都會永遠(yuǎn)掛賬在你的個人征信報告上，并不會因為時間的流逝而在五年后消失。

可以消除不良記錄？

相信不少人在網(wǎng)上看到過各類所謂的可以幫你消除不良征信記錄的廣告，對于一些急于貸款買房的人可能就會輕信，但可以肯定的告訴你，一切所謂的可以消除不良征信記錄的，全部都是騙子。個人的不良信用記錄就是商業(yè)銀行都沒有權(quán)限更改，目前全國唯一可以更改不良信用記錄的只有人行。

如果是因為商業(yè)銀行的原因?qū)е鲁霈F(xiàn)個人征信記錄不良，應(yīng)該由上報不良記錄的商業(yè)銀行寫一份書面申請說明，并加蓋單位公章提交給當(dāng)?shù)氐闹袊嗣胥y行進(jìn)行復(fù)核，一切無誤的話，人行再手工刪除該筆不良信用記錄，所以說普通人根本無法去更改你的記錄，千萬不要盲目相信，導(dǎo)致被騙！