由于時間倉促，那篇文章只講了等本等息，并沒有對利率進行詳細講解。今天小二接著上次的分享，繼續和大家聊聊利率那些事。

1、基準利率和LPR

基準利率

基準利率由中國人民銀行發布，我們生活中常常聽到的降息、加息，都是以這個基準利率為調整標準。目前市場采用的是央行2023年10月24日發布的基準利率：

在2023年10月8日以前，個人住房貸款利率也是在基準利率基礎上進行浮動。（貸款基準利率4.9%*上浮或下浮比例）

LPR

LPR是貸款市場報價利率，它由18家銀行共同報價產生，計算方法為去掉一個最高價和一個最低價，最后算術平均得出，每月20日重新報價計算。

2023年5月20日，貸款市場報價利率一年期3.85%，五年期以上為4.65%。

以成都房貸市場為例

首套房貸利率5年期以上LPR利率+123BP，相當于基準利率4.9%上浮20%左右，也就是年利率5.88%左右；

二套房貸LPR利率+172BP，相當于基準利率4.9%上浮30%左右，年利率在6.37%左右；

實際利率與賬面利率

在向銀行借款時，除了發生貸款利率支出外，還會有一些其他的費用支出。常見的就是評估費、購買保險、購買理財產品等。

比如，老王向銀行申請房屋抵押消費貸款50萬元。銀行要求老王須購買一份4000元的保險，同時支付900元的房產評估費。

這些額外的費用加到貸款利息中就產生了貸款的實際利率。

而在老王的貸款合同中，注明的年利率是5.1%，這就是賬面利率。

對老王來說，貸款過程中產生了額外的貸款費用，實際利率應該涵蓋這部分成本。因此他的實際利率是：

（貸款本金50萬元*年利率5.1%+保險費4000元+評估費900元）÷50萬元=6.08%

注：以上是針對中途不歸還本金的計算；

3、月息幾分幾厘

不知各位是否也有這樣的困惑，找借貸公司借錢時，他們總是說月息幾厘、幾分。而銀行這邊貸款，大多是直接報一個百分數，比如4.25%、5.5%。這兩種說法之間到底是什么關系，哪一種利息更低？

其實，所謂的月息1厘就是0.1%，1分也就是1%。當然，這里的利率只是月利率，

貸款年利率=貸款月利率*12（月）

但月息的說法不太規范，比較容易演變成一些“低息套路”

比如，同樣是借款100萬，1年期。小貸公司的月息6厘，和銀行的月息6厘就有著較大差別。我們直接把兩者的還款計劃調出來對比：

銀行月息6厘：

小貸月息6厘：

問題出在哪兒呢？

因為銀行的月息6厘是，當月利息÷當月剩余未還本金。它第一期未還本金100萬，月息6厘，那利息就是6000元。

再看第二期（隨便哪期計算結果都一樣），5516.29÷919381.03=0.6%。它的實際年利率就等于0.6%*12=7.2%

而小貸的第一個月利息怎么是1萬多呢？

第一期：10865.83元÷100萬元=1.0865%

第二期：10013.19元÷921530.26元=1.0865%

也就是小貸對外報的月息6厘，實際年利率是1.085%*12=13.03%左右。之所以它也報月息6厘，是因為它的月息是，總利息7.2萬÷12月÷總本金100萬=0.6%。

所以，當借貸公司給你說月息多少時，還是把還款計劃表打印出來，看看真實利率多少吧。

4、還款方式對利率的影響

上次分享的等本等息，就是一種看著利率低，實際利息高的還款方式。

同時，每年是否需要歸本、歸本多少，也會影響本金的使用效率，進而影響貸款的實際利率。

大家好，我是貸小二，一名資深的房產抵押從業人員。在成都，我見過太多為貸款而四處奔走的客戶。他們有些是個人條件問題，有些是不懂市面上的貸款產品。為此，他們踩過很多坑，交了很多學費。

我開通【成都抵押百科】的初衷，就是為了幫助這批人更快地找到適合自己的貸款方案。在【成都抵押百科】，我會分享最新最權威的貸款知識。如果你有貸款方面的問題，也可以和我交流。