雖然現在國民的保險意識已經不斷提高，但其實挺多人在買保險時還是一頭霧水。

結合我這么久接受大家拷問的經驗，日常收到咨詢不外乎幾個大類問題：

保險應該怎么選or怎么買？

四大險種（重疾險、壽險、醫療險、意外險）需不需要買？

xx保險產品怎么樣？值不值得買？

……

為了解決大部分小伙伴的疑惑，我決定寫這樣一篇干貨分享一下：買保險到底是個怎樣的操作？

先說重疾險吧。

重疾險是四大險種里面最貴的，很多人因此配置不足。

根據官方數據顯示，人一輩子罹患重疾的概率高達72%！

然而，很多人都容易忽略罹患重疾后產生的收入損失風險，比如高額的醫藥費、康復費用、車貸房貸等等。

重疾險保障的是重大疾病，它就是用來轉移重大疾病帶來的經濟風險。

重疾險的選擇有很重要的四點：保額、繳費期、保障期、保障內容。

目前來說，一般城市的重疾治療費用平均在30萬元左右。

所以，重疾險比較合理的保額至少30萬起步。

如果是在一線城市，花費會更多，收入損失風險更大，保額建議至少要50萬。

買保險就是買保額，充足的保額才能起到保障作用。

一般來說，如果你收入穩定，保障型產品的繳費期越長越好。

每年的繳費壓力不用那么大，也可以更充分地利用保費豁免。

按保障期限，重疾險分三種：一年重疾、定期重疾、終身重疾。

預算有限，先考慮定期重疾，最好能保到70歲以上。
預算充足，可以選擇終身重疾險。

一年重疾險只能作為過渡性保險，并不適合長期保障。

除了以上的三要素，保障內容也同樣很重要。

重疾、中輕癥這些基本保障就不用說了，重點關注高發疾病覆。

至于可選責任：是否附加身故保障、是否附加輕癥、是否附加多次賠付……

重疾險要不要附加可選責任，取決于你的家庭情況，有疑問可以私信我，結合你的實際分析。

每個家庭的收入、負債、預算等都不同，各取所需。

手頭不寬裕的時候，先確保重疾保額到位。

很多時候你以為看懂了的重疾險，然而總有無數的“坑”藏在條款里等著我們踩。我簡單歸類了一些最常見的重疾險誤區，供大家參考下。

重疾保障的病種相差不大。

因為保監會規定了，所有重疾險產品都必須包含28種高發疾病。

這28種高發重疾已經占了重疾理賠率的95%左右。

其中的6種高發重疾（惡性腫瘤、急性心肌梗塞、冠狀動脈搭橋術、腦中風后遺癥、終末期腎病、重大器官移植術）也已占到理賠率的80%。

所以，重疾的病種數量太多，有時候可能是噱頭罷了。

并不是所有的重疾險都跟宣稱的那樣“確診即賠”。

事實上，重疾險的賠付分三個層次，有時候還挺嚴格。

確診即賠
實施某種治療才賠
達到某種特定狀態才賠

返還型重疾險也是有限制的，要么合同結束后，要么在規定歲數且沒有進行過理賠。

不符合要求就不返還了；這樣的話，保障和消費型重疾險一樣，但保費卻要貴很多。

沒有什么特殊需求，買返還型重疾險的必要性不大。

說完重疾險的基本東西，很多人就會問到重疾險產品哪款更好的問題。

于是乎，我把市場上最熱門的重疾險產品都做了個測評，有疑問直接咨詢我咯~

橫琴人壽 粵港澳大灣區重疾險（B款）
和諧健康 福滿一生
百年人壽 康惠保旗艦版2.0
富德生命人壽 康佑人生
瑞華保險 新瑞寶
復星聯合 阿童沐1號
合眾人壽 合眾壹號2023
復星聯合健康 福特加
昆侖健康 健康保普惠多倍版
長生人壽 長生優諾健康
信泰人壽 達爾文5號煥新版
信泰人壽 超級瑪麗4號
陽光人壽 陽光i保長期重疾險
橫琴人壽 無憂人生2023
信泰人壽 完美人生守護2023

下一個，輪到醫療險。

醫療險是報銷型，花多少報多少。

醫療險里面最熱門、性價比最高的就是百萬醫療險。

保額高、保障全，但保費低，一年幾百塊就有百萬保額。

很多人覺得生病有醫保報銷，不需要買醫療險。

但醫保有報銷額度、報銷范圍、報銷比例，有時候保障難免不足。

百萬醫療險的產品更新很快，但選擇的要點還是那么幾個。

最關鍵的是產品的續保條件和穩定性，其次就是一些細節的東西。

圖片來源：幸運學社 公眾號

百萬醫療性的報銷一般都限制了二級及以上的公立醫院普通部。

特需醫療、私立醫院、社區診所、療養院等這些并不在范圍內。

這樣的好處就是可以防止有些人利用關系惡意騙保，我們的就醫醫院和醫療費用都有保障。

大多數百萬醫療險都會設置1萬的免賠額，免賠額以內的費用就自己付。

都說了百萬醫療險是用來轉移大病風險的，那設置免賠額就是為了過濾那些發生率高的小額醫療費用。

這樣可以避免保險公司因為賠付壓力過大、經營不善而停售產品，保證了產品的穩定性。

所以，免賠額并非越低越好。

那些小額醫療費用，我們用醫?；蛘咝☆~住院醫療險就可以覆蓋。

有的百萬醫療險也有保險額度，日限額、年限額、總限額。

還有的會給一些昂貴的單個項目上限額。

同樣，百萬醫療險也有保險范圍，分社保內和不限社保范圍。

不限社保，就可以100%報銷醫療費用。

要注意的一點是：大多數有社保限制的百萬醫療性，如果以社保身份投保卻不經社保報銷，直接找保險公司，報銷比例會降低。

通常來說，百萬醫療險都會對營養保健類、中醫治療、美容減肥等醫療費用免責。

而且，幾乎所有的醫療險也不報銷既往癥。

但如果已經康復，投保前通過了健康告知，就可以被保障。

百萬醫療險一般不含普通疾病的門診責任。

但是住院前后的一定時間內，與住院相同原因產生的門診費用就可以報銷。

通常是住院前7天后7天，或者前7天后30天。

不僅僅是重疾險有誤區，百萬醫療險也是不例外的，讓我們一起來看一下。

關鍵點：可續保至 100 歲 ≠ 保證續保至 100 歲。

如果產品停售，而我們的身體健康又發生了變化，或者已經發生過理賠，那就很難再投保新的百萬醫療險產品了。

所以，盡量選擇銷量大的產品或大公司的拳頭產品。

醫療險的保額一般在100-200萬就足夠了。

跟重疾險不一樣，醫療險屬于報銷型。

該報多少就報多少，不會超過你的醫療總費用。

大部分的醫療險都不涵蓋門診保障，但現在有一些專門針對門診報銷的醫療險。

可是這些產品大多性價比不高，保費增加了，但保額跟不上。

不必追求門診報銷，我們的醫保足以。

眾安保險 尊享e生2023
復星聯合 超越保2023（標準版）
瑞華保險 醫保加
平安健康 e生保（保證續保版2023）
人保健康 好醫保長期醫療險2023
人保健康 好醫保長期醫療險
平安健康 e生保長期醫療險
太平洋人壽 安享百萬

現在說說意外險。

意外險，保障內容有三個：意外身故、意外傷殘（按十級比例賠付）、意外醫療。

其中，意外傷殘和意外醫療自帶了多次賠付，在保障期內累計保額，直到用完全部保額。

意外險的賠付必須滿足“意外”的特點：外來的、突發的、非疾病的、非本意的。

常見的個體食物中毒、高原反應都不算哦~

對于家庭支柱來說，發生意外容易造成家庭收入缺口，購買意外險應重點關注綜合意外保額。

而對于孩子和老人來說，挑選的重點可以放在意外醫療。

一般用到意外醫療的都是小傷，不會產生大額的醫療費。

意外險的免賠額是越低越好。

不同情形，賠付比例有可能不同，有時候還會受到社保影響。

條件相同的情況下，優先選擇賠付比例高的產品。

選擇不限社保用藥的意外險，可以100%報銷醫療費用。

更好地發揮好社保的補充作用，減少醫療費負擔。

意外險雖說很便宜，但坑也不少，有些還藏得深，讓我們來看一下。

圖片來源：幸運學社 公眾號

并非發生任何意外都能有100萬保額。

有時候，概率低的自駕車或公眾交通工具才設置100萬保額；

而發生概率高的普通意外只有10萬保額。

所以在意外醫療方面要多加注意。

意外傷殘一般會分10個等級，按10%-100%的保額，逐漸遞增進行賠付。

但有的意外險只賠全殘，不賠傷殘。

然而，生活中造成全殘的狀況太少了，大多都是小傷罷了。

所以對于只保全殘的意外險產品要慎重選擇。

意外險沒有等待期，但為了防止騙保和逆選擇的風險，設置了生效期；

大多是在投保后的第一天到第10天之間。

生效期發生意外，同樣不能獲賠。

有些意外險的生效期非常長，比如說30天。

如果要續保，一定要注意新舊產品的連續性，避免生效期內沒有保障。

長期意外險的保費一般很貴，也不靈活。

跟健康險不同，意外險無需健康告知，所以不用太在意產品的穩定性。

買一年期的就行了。

如果有更適合的產品，再更換也是可以的。

亞太財險 亞太超人（鉆石版）
大地保險 大保鏢（至尊版）
大地財險 小米綜合意外
大家保險 大家意外傷害保險（百萬計劃）
國任保險 好意保.超人意外保（至尊版）
長安保險 長安牛盾2023成人意外險（至尊版）
富德產險 梧桐之星全能保（至尊版）
大家保險 大護甲成人意外B（至尊版）
長安保險 大護甲（至尊版）

最后，再來說說壽險。

壽險就是保身故責任的險種，意外身故、等待期后的疾病身故、自然身故，都能賠；有的還帶全殘責任。

按照期限可以分為定期壽險和終身壽險。

定期壽險特點就是相對便宜，階段性杠桿高，適合工薪階層、家庭支柱、房貸一族。

終身壽險顧名思義就是身故和全殘保障可以保終身，一定可以拿到保額。

特點就是賊貴，價格大概是保到60歲價格的8倍吧，適合土豪傳承。

壽險主要是防止賺錢的人忽然倒了，沒有人賺錢導致家庭經濟崩塌的。

所以，賺錢的人要買，尤其是家庭經濟支柱，還要是背負房貸那種。不賺錢的人理論上可以不需要。

首先解決壽險的保額問題。

理論上有一條不成文公式：

未來支出（房貸、車貸、教育費、生活費）-現有資產=家庭壽險缺口保額

給大家一個粗暴方法。能差不多覆蓋房貸就行了。

壽險的保障期限主要以能覆蓋家庭經濟風險最大的階段為主，其實就是保障上有老下有小的那二三十年。

壽險的選擇還是三部曲。

因為壽險保身故和全殘，都是很明確的責任，基本不會有什么糾紛。所以，同等保障下，如果價格特別貴的，可以直接pass了。

精選幾個價格差不多后，再看除外責任，除外責任最少的產品一般只有常見的三條，那些比人家多幾條的，直接pass。

能到最后一步的一般只有兩三款了。接下來就是看其他特色和你的需求。

比如保額增加權？年金轉換權？可附加投保人或被保人豁免？比如你喜歡當地有分支機構？

這個細枝末節的，好不好，要不要附加？都是見仁見智了。我不強推也不反對哈。

國富人壽 定海柱1號
華貴人壽 大麥2023
陽光人壽 擎天柱6號
瑞泰人壽 瑞和2023
鼎城人壽 定海柱2號

這篇文章大概地講了關于四個險種的基本內容和產品介紹；

文章到這也差不多結束了，最后提醒大家的是買保險一定要結合自身情況。

不怕買不到好保險，就怕買錯保險。

最后，希望大家都能過通過這篇文章加深對保險的了解。