養老保險有三大類，兩種社會保險，剩下一類是商業保險。#眾說財經：長壽時代新機遇#

商業養老保險，一般比較適合非常有錢的人去參保（社保提供的養老金滿足不了他們的需求）或者收入極不穩定的人（用于強制儲蓄），大多數收入普通的自由職業者，還是算了吧。

兩種社會保險，是城鄉居民養老保險和城鎮職工基本養老保險。

城鄉居民養老保險，是繳費低、全保障、有福利。

城鄉居民養老保險，繳費檔次是非常靈活的，從幾百元到幾千元不等。至今，全國各地的城鄉居民養老保險最低繳費檔次始終維持在幾百元，多數在1000元以內，一般很多地區都是一兩百元。而且低保群眾是有國家給代繳個人負擔部分的，不會參保不起。

個人只要按時繳費，國家就會給予一定的補貼。比如說河南省按200元檔次繳費，政府補貼30元。按5000元檔次繳費，政府補貼340元。這相當于參保福利呢。個人繳納的費用會全部進入個人賬戶，未來形成個人賬戶養老金。個人賬戶養老金特性大家都知道，相當于自己給自己積攢的養老金，如果領取不完可以繼承，不過政府補貼部分可能不能繼承。

60歲以后領取的待遇，是城鄉居民養老保險待遇主要分為基礎養老金和個人賬戶養老金兩部分構成。基礎養老金又是來自國家補貼的待遇，主要跟國家和地方的財政負擔能力有關，現在全國最低待遇是93元每月。山東省是150元，浙江省180元，北京市850元。經濟越發達的地區基礎養老金待遇越高，上海市今年增加了100元，達到了1200元。

城鄉居民養老保險最大的問題是待遇增長主要靠基礎養老金調整。

城鎮職工基本養老保險，是繳費高、待遇高、能保值。

職工基本養老保險的繳費，都是根據個人的繳費基數來確定的。國家對于繳費基數設定的上下限，是60%到300%的上年度社會平均工資。現在社會平均工資的口徑是全口徑城鎮就業人員社會平均工資，全國普遍在6000~8000元左右。如果按照6000元計算，60%最低基數是3600元。靈活就業人員按照20%比例繳費都每月需要繳納720元，一年是8640元。這比起城鄉居民養老保險繳費要多了好多倍，確實有很多人覺得負擔重，不參加。

職工基本養老保險基本養老金待遇，也是包括基礎養老金和個人賬戶養老金兩部分構成。個人賬戶養老金是按照繳費基數的8%記入個人賬戶的，像靈活就業人員，實際上只有個人繳費的40%。基礎養老金是跟退休上年度社會平均工資相掛鉤，主要看個人履行的繳費責任情況。比如說按照60%基數繳費，每月可以領取0.8%的退休上年度社會平均工資。按照100%基數繳費，可以領取1%的社平工資。實際上基礎養老金計算，還有縮小社會收入分配差距的功能。

參加職工基本養老保險，如果去世太早的話也有可能虧本。不過這僅僅是針對靈活就業人員參保的情況。單位職工個人繳費部分，全部進入個人賬戶，也不存在虧本的情況。

參加職工基本養老保險的個人去世以后，除了個人賬戶可以繼承以外，還可以享受到喪葬補助費和撫恤金待遇。目前喪葬補助費標準是兩個月的該省市上年度城鎮人均可持續收入；撫恤金根據繳費年限和領取養老金月份，可以領取9~24個月的上年度城鎮人均可支配收入。

城鎮職工基本養老保險最大的特點是每年會根據經濟社會的發展情況不斷進行調整。從2005年到現在已經實現了17連漲。很多過去每月只領五六百元養老金的老人，沒有再繼續繳費，但是養老金卻已經漲到了三四千元。這都是國家政策好。

一般來說，自由職業者最適合的社保還是城鎮職工基本養老保險，不過也得需要根據個人和家庭情況來參保。