前言

正如人們常說，在人生道路上唯有對人以誠信，才能人不欺我；對事以誠信，方能事無不成。由此充分說明了誠信極其關(guān)鍵，然而，在當(dāng)下越來越浮躁的社會中，誠信似乎漸漸被一些人忘記。有不少人失去了誠信的美德，相對于以往的人們而言，信用的維持往往靠的是一個人所具備的品德。

不過，隨著時代不斷發(fā)展，尤其互聯(lián)網(wǎng)快速興起，在面對誠信的時候，往往有了更加書面的憑證，尤其在借款者和被借款者之間形成了書面方式的證據(jù)。為了有效規(guī)避某些人欠錢不還的行為，國家開放了個人征信系統(tǒng)，這一系統(tǒng)包括的機構(gòu)和組織是非常多樣化的，除了一些商業(yè)銀行之外，還有一些主流的或者非主流的金融機構(gòu)，這些機構(gòu)都必須要加入到征信系統(tǒng)中，在金融機構(gòu)的每一筆貸款都會在征信系統(tǒng)上顯示出來。

征信系統(tǒng)上的記錄

在經(jīng)濟的時代，幾乎每個人都有過借款的經(jīng)歷。在辦理個人貸款之后，并不是每一筆貸款都會影響到征信記錄，在什么樣的情況下會對征信報告記錄產(chǎn)生不良影響呢？其實，對于貸款者來說，從某個平臺或者是某家金融機構(gòu)貸到款項之后，只要按時償還，是不會影響到任何征信記錄的。

有一些人在辦理了貸款之后，等到該還款的時候，因為手中沒有足夠的資金，無力償還貸款，這個時候是可以與金融機構(gòu)進行協(xié)商，可以延長還款期限。當(dāng)然，也可以通過辦理新的貸款，償還舊的貸款，這是在貸款到期后沒有能力償還的情況下，通過銀行發(fā)放一種新的貸款形式，將舊貸款還上，這種方法可以有效的延長還款時間，只要在延長期內(nèi)將錢按時還了，對征信記錄不會造成太大影響。

在現(xiàn)實中有一些人借了錢之后出現(xiàn)了欠息或者是逾期未、墊款等問題，這些問題其實都是比較嚴(yán)重的，在對這些貸款者進行處理的時候，往往遵循的都是累6連3的統(tǒng)計，只要出現(xiàn)了這些嚴(yán)重的問題，貸款者會受到嚴(yán)厲的處罰。

其中，累6連3其實是累計不良記錄出現(xiàn)6次或者是連續(xù)出現(xiàn)三次不良記錄，這種情況是非常嚴(yán)重的，大多數(shù)銀行對借款人的信用審核都要保持在最近兩年時間里，兩年時間內(nèi)不能出現(xiàn)這些情況，如果存在不良征信記錄的話，不論貸款金額多少，都無法從銀行再貸到款。

征信記錄消失的年限

在國內(nèi)征信系統(tǒng)發(fā)展的過程中，其實也經(jīng)歷了多個不同階段，尤其在2023年之前，國內(nèi)征信系統(tǒng)對一些不良記錄會永久保存，在此之前是不存在5年消除征信記錄的問題。不過從2023年開始，這一征信系統(tǒng)進行了明確修訂，對個人一些不良記錄，保存年限為5年。是不是意味著個人不良征信記錄超過5年會自動消失呢？

事實上這樣的理解是錯誤的，因為這項記錄是不會自然消失的，按照征信管理系統(tǒng)的規(guī)定來看，如果在5年期限內(nèi)，存在一筆不良貸款，已經(jīng)償還結(jié)清，將逾期的貸款全部歸還。從歸還完畢之后向后推5年時間，這時征信記錄上不會顯示之前的這筆不良貸款。如果不良貸款沒有結(jié)清的情況下，在征信記錄上會永遠保存這筆記錄。

不要輕信騙子的說法

在這里需要特別說明的一點是，有一些人產(chǎn)生了不良貸款之后，為了消除自己以往的不良信用記錄，會相信一些騙子的說法，因為在網(wǎng)絡(luò)中經(jīng)常流傳著各種幫助人們清除不良信用記錄的，遇到這些消息千萬不能相信。這些系統(tǒng)是由央行操控的，而且對修改征信系統(tǒng)有著十分嚴(yán)格的權(quán)限規(guī)定。

如果想要消除不良記錄的話，是需要央行一步步地完成審核，審核程序十分嚴(yán)格，由商業(yè)銀行提交相應(yīng)的報告，并且加蓋公章之后，再由央行的基層工作人員進行審核，審核完成后交給主管人員進行審核，最后才會有系統(tǒng)人員進行修改。因此，不要相信網(wǎng)絡(luò)中所流傳的那些只需要交費就可以消除不良征信記錄的信息。

總結(jié)：

通過上面的分析不難發(fā)現(xiàn)，個人不良征信記錄是保留5年期限的。只有在還清了不良貸款之后，從還款之日起開始計算，5年時間之后，才會從不良征信記錄中自動消失。如果沒有將錢還清的話，這個記錄是永遠不會消失的。