記者 | 呂文琦

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在萬千家長的期盼中，各地終于迎來了中小學的開學季，在家上網課許久的“神獸”們終于回歸線下學習，也讓家長們松了一口氣。

隨著開學季的到來，學生健康與安全保障問題再度受到關注。家長們該如何利用《致家長的一封信》中的“老朋友”——學平險來分散風險？學平險又有哪些“坑”值得注意？

學平險產品繁多，如何選擇適合的產品？

學生平安保險，簡稱學平險，主要涵蓋學生意外傷害、疾病身故、意外傷害醫療、住院醫療等保障。學生在校內和校外發生的意外和疾病住院都在保障范圍之內。2023年之前，學平險為強制投保，學校統一組織購買。

2023年6月份，教育部、國家發改委等部門發布了《關于2023年規范教育收費治理教育亂收費工作的實施意見》，從2023年9月1日起至今，學校不能再代買學平險。

學平險的保障內容總體可分為：意外保障，即意外傷害導致的身故或傷殘保障，相當于意外險，不過保額要低很多；意外醫療，即因意外事故導致的門診、住院醫療費用，報銷相應的醫療費用；住院醫療，即因意外或疾病住院產生的醫療費，在責任范圍內按一定比例報銷，相當于小額醫療險。

目前，市場上常見的學平險每年保費在60元至200元之間，意外門診報銷上限在2萬元左右，住院醫療報銷額度在10萬左右，且設置報銷系數，如果醫保已報銷一部分，則剩余的可報銷80%-100%。部分產品涵蓋3萬元-10萬保額的重疾、身故保障。

根據2023年5月平安養老發布的2023年度學平險理賠報告，所有的學生里，6-12歲是賠付高峰年齡段，因意外產生的理賠超過50%。不過花費最多的還是住院醫療，占總理賠金額的79%。在住院理賠上，幼兒園和小學階段，出險原因主要為呼吸系統疾病；中學階段，前三大出險原因轉為骨折、闌尾炎和肺結核。

學平險產品繁多，如何選擇適合的產品？太平洋保險在其微信平臺上建議，選擇學平險時，要選擇報銷比例盡可能高，免賠額盡可能低的產品，一般的學平險免賠額為0元，也有少部分的學平險會有100元的免賠額。在醫療費用上，學平險應盡可能拓展社保外等費用，比如不限社保，自費項目也能報的學平險。健康告知盡量寬松，如果孩子有既往病史，優先選擇健康告知寬松的學平險。

學平險并非萬能，就診需注意合同規定

學平險因其普惠性，具有保費便宜、疾病和意外都覆蓋的優點，但缺點同樣明顯：保額較低、只報銷社保內用藥。遇到較大的意外或者疾病，學平險則力有不逮。

有保險經紀表示，學平險更像個保險的“試用裝”，如果想要更全面充足的保障，建議分別購買意外險和醫療險。

“如遇疾病或者意外，需減輕家庭負擔和彌補財務損失。在這里，一般由意外險、重疾險和醫療險解決。”前述保險經紀表示，“商業醫療險一般作為社保的補充，解決在院期間社保無法覆蓋的費用問題。兒童購買重疾險的優勢在于費用低、保障長、健康狀況易通過，且兒童重疾有花費高、但治愈率也高的特點。未成年人受傷甚至身故的主要因素之一就是意外，意外險也必不可少。”

學平險的理賠問題也曾引起學生與家長和保險公司對簿公堂。2023 年，河南翟同學的家長在網上為其購買了一份學平險，在保險生效期間，翟同學與母親在北京游玩時不慎意外摔傷。翟同學隨即被其母親帶到附近的北京華科中西醫結合醫院進行治療，共計住院5天，花去醫療費41029.6元。

翟同學向保險公司理賠，保險公司以翟同學沒有就診于三甲醫院為由拒絕理賠。翟同學及家長不滿這一結果，選擇將保險公司告上法庭。

法院認為，保險公司稱該保險系網絡購買，但其并未提供證據證明其已通過以網頁、音頻、視頻等形式對該免除保險人責任條款盡到了提示和明確說明義務，故該免責條款不產生效力。另翟同學受傷系緊急情況，必須立即就近就醫進行治療，此種緊急情形下，翟同學及其母親明顯無法做出必須去二級以上資質醫院的選擇。因此法院判保險公司支付理賠款41029.6元。

保險公司不服，進行上訴。二審時，法院認為翟同學遭受意外傷害并未導致身故或傷殘，根據保險責任的條款約定，其不能適用意外傷害保險責任，保險公司只須賠付住院和門急診的費用，也就是判保險公司賠付翟同學13000元。

針對學平險可能存在的糾紛，北京銀保監局曾在2023年時發布《關于規范學生平安保險業務有關事項的通知》，提示廣大學生及學生家長，投保“學平險”遵循自主自愿原則，投保時應認真閱讀保險條款，充分了解保障權益和雙方義務，并妥善保存保險憑證。發生保險事故后，應第一時間告知保險公司，并在規定時限內按約定提交索賠申請材料，避免自身合法權益受到影響。