哈嘍，又是新的一天新的一個星期，渡過了愉快的周末，小土又來繼續(xù)給小可愛們普及保險知識啦，今天我們談論的話題是：保險險種那么多，不同險種的保額應該買多少？

對于大部分的小可愛們來說，想要完全弄懂保險險種已經花光了腦細胞了，還要考慮不同險種應該買多少保額才最適合自己，小可愛們的洪荒之力已經不夠用。沒關系，小土已經給小可愛們整理好了，不同險種的保額該買多少就買多少，再也不用擔心選擇困難癥！

人身保險分很多種，主要分為意外險、重疾險、醫(yī)療險、壽險，我們今天就圍繞著這幾個險種總結一下，不同險種的保額應該買多少？

1. 意外險

意外險，是指對意外事故導致身故或殘疾進行保障，而對意外的定義是外來的、突發(fā)的、非本意的和非疾病的客觀事件。

意外是不可預見的，而帶給家庭的損失卻是沉痛的，沒有人知道意外何時來，也沒有人知道發(fā)生的意外會有多嚴重，正因如此，所以我們才要做好最壞的打算。現(xiàn)在這個社會意外風險率大大增加，一定要配置意外險。

意外險的保額最好是家庭年收入的10倍，覆蓋到家庭負債與負擔。

家庭年收入在10-30萬的，意外險保額最好在50-200萬左右，如果是家庭條件比較富裕的可以把保額做到200-500萬，畢竟意外險的保費都很便宜，起到的保險杠桿作用也是最大的。比如市面上的復聯(lián)愛無憂、小蜜蜂都是性價比很高的，一百多塊錢50萬的保額還含意外傷殘、意外醫(yī)療。

關于意外險，小土要提醒大家一下，不要買長期意外險，更不要買返還型長期意外險，坑、貴！

2. 重疾險

重疾險，顧名思義，就是對重大疾病進行保障的險種。

首先，如果罹患重疾要花費大筆的醫(yī)療費用，其次治療周期長，重疾險的保額不僅要夠醫(yī)療費用，還要包括康復費用和收入損失費用。

重疾險保額=治療費用+康復費用+收入損失費用

目前重疾險治療平均費用約為30萬元，因此小土建議重疾險保額最少也要在30萬元以上，不然保額過低對于治療重疾也是杯水車薪，醫(yī)療費用都不夠更別談康復費用，收入損失費用。如果是家庭條件比較好或者是一二線城市保額最好在50萬元以上，如果考慮到國內醫(yī)療水平不夠，還想到國外就醫(yī)那么保額起碼做到200萬以上。

如果預算不足小土建議大家購買消費型重疾險，保險是消費品不是理財產品，我們要做到保障而不是返本，保險姓“保”，消費型重疾險沒有壽險責任，也沒有儲蓄的作用，所以保費非常低。現(xiàn)在市面上很多消費型重疾險，保額30萬-50萬，保障到70歲，每年保費才一兩千，比如最近的網(wǎng)紅重疾險達爾文超越者、超級瑪麗旗艦版、康樂一生（2023）版，都是性價比非常高的。

3. 醫(yī)療險

醫(yī)療險和其他險種不同，它是報銷型的，花多少報多少，所以醫(yī)療險的保額不必要追求太高的保額，保額過高就增加了保費壓力，并且醫(yī)療險實報實銷，切記不要重復購買醫(yī)療險。

醫(yī)療險為一年期的產品，有社保或者新農合，可以選擇百萬醫(yī)療險作為補充，畢竟小額的住院費用大部分家庭都能承擔，一旦是幾十萬或者上百萬的費用開銷，對大部分的家庭來說還是比較困難。而百萬醫(yī)療險也很便宜，比如尊享e生2023，一個30歲左右的青年人，一年的保費在300—400元左右。

4. 壽險

壽險，是以人的生死為保險對象，標的是看人是否還在。壽險也分定期壽險與終身壽險，可以滿足我們不同的保障需求。

現(xiàn)在中年人是壓力最大的一代人，上有父母要瞻養(yǎng)，下有孩子要培養(yǎng)，還有車貸房貸，在這樣的高壓下，不停的工作才能勉強維持著家庭的開銷，如果不幸由于疾病或者意外身故，那么整個家庭都將陷入困境，不堪一擊。這就是壽險的意義，雖然很多人不愿提起，忌諱生死，但是壽險的確是很好的死亡保障，幫助家庭支柱繼續(xù)承擔著家庭責任。

因此壽險保額就要包含：家庭債務+子女撫養(yǎng)+瞻仰父母

首先保額要夠還清家庭債務，其次緩解家庭生活壓力。一線大城市保額至少要在100萬以上，二三線城市可以適當減少，經濟能力允許的情況下可以買更高的保額。壽險推薦招商仁和擎天柱3號、瑞泰瑞和，性價比非常高。

總結：

在保險行業(yè)中有兩種保額的算法：

雙十原則：年繳保費，占家庭年收入的10%左右。保額要達到家庭年收入的十倍。

生命價值法：根據(jù)家庭成員現(xiàn)在收入，以及還能工作多少年，就可以預估未來的生命價值。

總結下來就是：

保額=房貸車貸+自己出險后預留的生活費+子女教育金+老人的贍養(yǎng)費等，然后通過購買不同險種達到這么多的保額

忍不住想吐槽,生活好難，怪不得我國結婚率創(chuàng)十年新低，一個“窮”字貫穿了所有！