使用過信用卡的的朋友，對(duì)信用卡分期肯定都不陌生，就算你忽略掉銀行短信或者APP的推送，也肯定接到過某某信用卡中心的邀約分期電話。

小編通過和不少朋友的交流中發(fā)現(xiàn)，有不少卡友并沒在意過信用卡分期的利率，特別是宣傳利率與真實(shí)利率的差別，完全搞不明白。當(dāng)小編在告知TX成本較低的情況下，還有客戶爭辯到分期費(fèi)率差不多，甚至還打折。如果我們真的算算這個(gè)賬，可能真實(shí)情況會(huì)和你想的完全不同。

在計(jì)算之前，我們需要了解的是信用卡分期提到的利率是按等本等息來計(jì)算的。所謂等本等息就是每期還款本金和利息是相同的，比如10000塊，按12期分期，分期費(fèi)率被告知為0.6%，那么每月還款本金為833.33元，每月分期利息（現(xiàn)在更多的叫手續(xù)費(fèi)）為60元。

可能細(xì)心的朋友已經(jīng)發(fā)現(xiàn)，隨著還款時(shí)間的推移，本金其實(shí)一直處于減少的狀態(tài)，但是分期利息并未降低，依然按照最初的本金進(jìn)行計(jì)算，這意味著你在為不屬于你的那部分資金支付利息。

那么我們常說的真實(shí)利率應(yīng)該是什么樣的呢？舉個(gè)相似的例子，A借錢10000元錢給B，約定每個(gè)月利息60元，一年到期之后還本金和利息，那么一年后需要還款10720元，其中利息就是720元，年利率是7.2%，這其中雖然利息還是根據(jù)原本金計(jì)算的，但是每期并沒有減少本金，從而資金得到最大化的利用，而這種按真實(shí)掌握的本金計(jì)算出的利息，才是真實(shí)利率。

接下來，我們就來計(jì)算一下信用卡的真實(shí)利率是多少？還是按照10000元的分期額度，銀行給出的分期利率為0.6%計(jì)算，分12期進(jìn)行計(jì)算（以下是粗略計(jì)算，省略了部分小數(shù)點(diǎn)后的數(shù)據(jù)，僅做參考）。

由于本金每個(gè)月都是減少的，所以第一個(gè)月本金是10000元，第二個(gè)月是10000-833=9167元，以此類推，到最后一期的時(shí)候本金是833元，而每期的利息都是60元，那么真實(shí)的利率就是（60X12）/（(10000+9167+8334+7501+……+1670+837)/12）=13.28%，這結(jié)果比銀行宣傳的利率高了整整一倍多。

要從分期利率換算成真實(shí)利率還有個(gè)簡單的公式，大家可以記住：年利率 = 單期手續(xù)費(fèi)率*分期數(shù)*24/(分期數(shù)+1) 。

當(dāng)然對(duì)于和小編一樣，看見公式就頭痛的人，再簡單點(diǎn)的計(jì)算方法就是將分期利率X2就好了。

本期介紹信用卡分期的真實(shí)費(fèi)率不是要告訴大家銀行有多坑，這其實(shí)也是常見的收費(fèi)方式。這里只是希望大家在做理財(cái)或消費(fèi)時(shí)，可以明明白白地使用資金，節(jié)約每一筆開銷，最大程度上發(fā)揮資金利用率！