疫情3年終于熬過去了，不少人說新年新氣象，沒想到相當部分人新年迎來了新裁員。

先是微軟、亞馬遜，再是戴爾京東，后面連迪士尼也加入了大部隊。

果然是，開年第一刀，先斬中年人。

天天在脈脈上閑逛，發現許許多多35歲上下的中年人，耗了幾個月甚至半年也找不到工作，索性就開滴滴、送外賣、送快遞……

咬咬牙，熬一熬，退休就好了。

沒想到，不久又迎來了第二刀，延遲退休。

一想到65歲才能退休，馬上就有了放棄當“靈活就業人員”的沖動，索性交幾百塊的居民社保好了。

反正這兩個看上去，都是社保，都能報銷醫藥費，居民社保一年還便宜幾千塊，省下來給娃報個班不好。

便宜的就真的劃算么？今天我們來算一下。

01 靈活就業社保和居民社保，傻傻分不清

經過多輪裁員潮的教育，大家基本都知道了空窗期可以以靈活就業身份或居民身份交社保。（一定不能找個公司掛靠，那是真“刑”，情節輕點就罰錢，嚴重的是涉嫌騙保，罰錢坐牢一個不落！）

如果是用靈活就業的身份交社保，其實交的也還是職工社保，跟以前上班的時候沒兩樣，一樣的可以享受職工醫保和養老待遇。

不過就不用交失業、工傷、生育三個部分（工作都沒了，還怕啥失業，還怕啥工傷，還領啥生育津貼）。

盡管只要交醫療和養老，但畢竟要把原本單位給的那份補上，所以要交的錢會比以前打工的時候交的多一些。

居民社保就相對便宜很多，而且有多個檔次可供選擇，真·豐儉由人。

但居民社保每年只能在固定時間繳納，過了就只能下一年再見了。（大部分居民社保繳費時間都設置在上一年度的年底到當年的2月份）

下面是2個參保類型的主要區別，要是看不懂，繼續往下看。

（防杠指引：數據為當前大部分地區的政策情況，具體城市需具體分析）

02 到底哪個更劃算？對比才知道

上面表格主要是為了跟大家說明一件事：

以靈活就業的身份交社保，跟居民醫保保障的內容看上去差不多，但貴上太太太太太多了。

簡單舉個栗子，30歲的小A最近被裁員，準備自己交社保，按廣州的政策——

以靈活就業身份交，一個月醫保最低檔是505，養老是918，全年合計要交17076元。

交居民社保，也是按最低檔算，全年醫保是528，養老是360，合計888元。

這么一年的差價就上萬了。

如果只看價格，想都不用想，肯定居民社保更劃算。

但這1萬塊差價背后的保障，差的可不是一點半點。

先說醫保板塊，居民醫保是沒有個人賬戶的，門診啊買藥啥的就不能刷了。

要是生病住院，居民醫保比靈活就業的少大概20%。

小病倒還好，萬一事兒大一點，花30萬就少報6萬，差距老大了。

其實差距更大的在養老保險這一塊。

雖然居民養老和靈活就業養老，（暫時）都是交滿15年就可以領錢。

但這兩者領的錢是不一樣的。

居民養老領的錢基本是固定的，不會做特別大的調整，一年就兩三百塊（廣州是237，深圳是302）。

而靈活就業的養老金，會根據社會平均工資，每年都會漲一點（過去10年廣州的漲幅保持在5%以上），所以退休后領的錢也會更多。

我們之前簡單做了計算，在交同樣的錢、同樣的年限的情況下，退休后靈活就業養老每年能比居民養老多領30%左右。

03 打工人中途被裁，怎么買社保既省錢退休金又高？

說了那么多，到底（被）離職了以后，要怎么買社保呢？

我們的建議是，如果只是換工作的空窗期，或者感覺被嘎以后能找到新工作的，還是以靈活就業的身份來交，畢竟不少地方還有靈活就業社保的補貼，實際要交的錢還比想象中少一點。

而且在不考慮社平工資的漲幅和個人賬戶利息（過去5年個人賬戶的利息都在6%以上）的情況下，靈活就業養老保險到80歲的IRR有7%以上，比現在市面上商業養老年金的4%都要高，算是花小錢辦大事，還是劃算的。

但如果實在每月擠不出那千把塊，還有房貸車貸孩子教育一大堆硬支出的，或者想gap個一年半載的，擔心萬一病了雪上加霜，那也可以選擇先交居民社保頂一下，保住基礎保障。

當然還有一種更復雜但又相對省錢的方法。（這個方法的大前提是醫保和養老保險交滿15年即可享受終身享受對應的待遇）

被嘎之前如果已經交了好幾年職工社保，可以選擇繼續交職工社保，交夠15年（可以是找工作單位交，也可以是靈活就業身份交），這樣就可以保住未來職工養老金的待遇。

后面要是還找不到工作，那就轉交居民養老，省點錢。

再到快退休的時候，按照退休地的具體要求，再轉回職工社保，不但保住了終生醫保資格，還能領職工養老金。

例如，小A打算65歲的時候在廣州退休，那政策要求最后5年的社保關系必須要在廣州，所以小A最晚要在60歲前將居民社保轉回職工社保。

總結陳詞，現在能一份工作干到退休的可能性很小，跳槽或者被嘎，似乎是每個人都會面對的事。

就算暫時沒有工作，或者要延遲退休，還是要根據實際情況，選擇按最低檔交靈活就業社保、居民醫保+職工養老組合購買、或者直接全交居民社保。

反正一定不要放棄兜底的社保，那是我們當前能買到的最劃算的保障（沒有之一）。

至于想知道交了N年不斷的社保，最后能拿多少退休金、夠不夠養老，可以看這篇→月月都在交的社保養老金，退休后到底能領多少錢？算完哭了……

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