目錄

一、 背景介紹

二、 原因淺析

三、 到底該不該買

一、 背景介紹

大家好，我是凡塵。最近一段時間，國家推出了很多新政策，關系到我們每個人的生活。如果不關注或者不懂，可能我們就會錯過很多。其中，個人養老金政策就是其中一項。2023年11月25日個人養老金開戶政策正式啟動，各大銀行都在積極推動，每個銀行都有不同的補貼政策。那么這個究竟是怎么回事那，且聽我給大家講講。

個人養老金是政府政策支持,本人自愿參加,商業化運營的補充養老金制度。所謂的補充養老金,是在繳納基本養老保險的基礎之上,個人自愿參加,費用全部由個人承擔,實行個人賬戶完全積累,國家給予稅收優惠的一種個人養老金制度。

1.什么是個人養老金賬戶？

個人養老金實行個人賬戶制度，繳費完全由參加人個人承擔，實行完全積累。這句話對我們普通人而言，我的理解就是開通了一個電子賬戶，跟我們在銀行里邊建戶是一樣的邏輯。

2.個人養老金賬戶開通后必須往里邊存錢嗎？

不用，目前這就是一個個人賬戶而已，是否存錢，存多少完全取決于自己，目前存款上限是12000元每年。

3.個人養老金賬戶里邊的錢可以隨時取用嗎？

不可以，賬戶里的錢得達到退休年齡，且年滿60歲才可以取出來，是否可以一次取出來沒有明確說明。

4.養老金賬戶里的錢能干什么？

可以存儲，買基金，買商業保險，可以根據自己的需求進行分配，投資有風險，購買需謹慎。

二、 原因淺析

個人養老金需要開設兩個賬戶,一個是個人養老金賬戶,另一個是個人養老金資金賬戶,這兩個賬戶都可以在銀行辦理資金賬戶時一次性辦理,目前全國只有23家銀行能辦理個人養老金資金賬戶,全國的商業銀行有4000多家,能辦理個人養老金賬戶的銀行,都是在全國有分子機構和營業網點的大型銀行,也是有實力、有影響,多元化經營的銀行。

取得了個人養老金賬戶開戶資格的銀行,這是金融業務的一個拓展,也是銀行增加營業收入的一種新渠道。由于個人養老金制度還處于開戶階段,自然成了有資格開戶銀行爭搶的蛋糕。哪一家銀行開戶的人越多,今后爭取到個人養老金存款也就會越多,為銀行的流動性拓展新的空間。這個懂了唄！！！

目前全國能參加個人養老金的城市只有36個,還處于初步實施階段,由于參加個人養老金的人,必須是繳納基本養老保險的人員,沒有參加基本養老金和已經領取養老金的人,是不能參加的,所以參加的范圍比較有限。在這個有限的范圍之內,哪家銀行的服務好,政策比較優惠,意味著這家銀行就能得到更大的市場份額。

個人養老金每年繳費的最高限額為1.2萬元,對于個人來講,一是可以在每年最高可以增加1.2萬元的專項扣除,少交個人所得稅;二是個人所得稅取得的利息收入、投資理財收入不繳納個人所得稅;三是今后在領取個人養老金時,統一按照3%的稅率扣除個人所得稅。與個人長期存款、定期存款相比,稅收的優惠力度更大,收益更高。

對于銀行來說,由于參加個人養老金的人要在該銀行開設的資金賬戶上存款,雖然最高每年只有1.2萬元,辦理的個人養老金資金賬戶越多的銀行,資金存款的蛋糕就會越大,用于投資理財的資金規模就會越大,可以取得規模效益,除了計入個人養老金賬戶的投資收益外,銀行可以取得一定的手續費,增加銀行的營業收入。

由于個人養老金必須在達到法定的退休年齡才能領取,所以個人養老金賬戶的資金存款,比定期存款、長期存款的期限更長,銀行使用資金的時間也比較長,銀行的資金流動性更加充足,有更多資金投放市場,給銀行帶來更多更高的收益。這對于銀行和參加個人養老金的人來說,都是一個雙贏的格局,這就是銀行比較積極開戶的原因所在。

綜上所述,現在銀行積極推薦開設個人養老金賬戶,主要是由于要取得個人養老金資金賬戶的開戶權本身是比較難的,取得了這個資格以后,就需要向符合參保條件的人積極推薦,爭取更多客戶到自家銀行開戶,這也是各大銀行在個人養老金賬戶這個領域競爭的一種方式。

三、 到底該不該買

個人養老金到底該不該買？個人養老金賬戶已經在多個城市啟動，各家銀行都在忙著拉人開戶，如果你朋友圈有在銀行上班的，估計最近都在刷屏，那么咱老百姓到底要不要開通個人養老金賬戶，要不要買這個養老金呢？

個人養老金其實就是自己存錢、投資養老，是現在養老保險體系的一種補充，個人養老金是指政府政策支持、個人自愿參加、市場化運營、實現養老保險補充功能的制度。沒有統籌部分，繳費完全由參加人個人承擔。

個人要不要開設個人養老金賬戶,個人覺得（僅供參考）,平時收入比較高的企業職工,如果基本養老保險繳費比較低的,自己又沒有辦法要求單位按照自己的實際工資繳費的,或是沒有繳納企業年金的職工,最好的辦法就是積極參加個人養老金,先到銀行開設個人養老金賬戶和資金賬戶。

已經繳納了企業年金的企業職工和繳納職業年金的機關事業單位工作人員,今后的養老金雖然比較高,但平時工資比較高,存款比較多,但在銀行存款的利息既要納稅,同時還不保值。最好的辦法是將部分銀行存款改為繳納個人養老金,既可以減少稅收的繳納,同時還有比較大的增值空間,讓自己今后的養老生活更加富足。

參加城鄉居民基本養老保險的人員,部分人員由于受到當地最高繳費標準的限制,無法繳納更高標準的基本養老保險,也可以把多余錢用于繳納個人養老金。由于城鄉居民基本養老保險的基本養老金比較低,參加個人養老金制度以后,今后有一份更高的補充養老金做保障。

每個人每年最高可以繳1.2萬元，而這1.2萬元可以作為免稅額度，如果月收入低于五千，意味著你的收入本身就已經免稅了，無法享受這1.2萬元的免稅額度，而月收入本身不高，每個月還要拿出1千元存入個人養老金賬戶，自然會降低生活質量，咱也不能為了養老而讓自己現在就開始過上苦日子。

而且這個錢一旦轉入個人養老金賬戶，就不能隨時取出來了，只能等到退休（或者喪失勞動能力等在個人養老金管理辦法中規定的情況）才能取出，意味著將這筆錢的流動性鎖死，一旦自己需要用錢的時候，就比較麻煩，而錢在自己的銀行賬戶，則流動性比較高。

對于中高收入的人群來說，是可以節稅的，比如全年應繳稅所得額在14.4萬至30萬元，一年就可以節稅2400元，如果繳20年，也可以節稅4.8萬元，收入越高節稅越多，最高每年可節稅5400元，雖然說會失去流動性，但對于中高收入人群來說，這筆錢本來就花不到，可能平時也是用于理財之類的，只不過是換個地方存放而已。

對于個人養老金賬戶，大家也要明白，里面提供了養老儲蓄、基金、理財、保險幾個選項，大家要根據自己的風險偏好來選擇，承受力較低的，就買儲蓄就行了，既能獲得利息，又能節稅，對于風險偏好較高的，可以選擇基金，但基金可能在某一些時間是會虧錢的，需要做好心理準備。