最近這些年來，銀行在人們心中的形象一年不如一年，但不可否認(rèn)的是，目前銀行依然是很多人投資理財(cái)特別是存款的首選；對(duì)于存款而言，大部分人追求的無非就兩點(diǎn)，一是安全；二是收益，那么將1000萬元的巨資存入銀行，能否拿到5%的年利率呢？

1000萬元的概念

1000萬元是什么概念，舉個(gè)最簡單的例子，目前國內(nèi)商業(yè)銀行最為頂級(jí)的客戶——私人銀行客戶，起存點(diǎn)亦只需要600萬元而已，所以1000萬元無論在哪個(gè)銀行，哪家網(wǎng)點(diǎn)，絕對(duì)是頭部中的頭部，頂級(jí)中頂級(jí)，那這個(gè)頭部能否享受特別的利率待遇呢？

5%的利率，難！

雖然1000萬元是一筆不小的資金，但以目前市場的存貸款利率行情來說，要拿到5%的利率還是相對(duì)比較困難的，畢竟銀行不可能做虧本的生意。

首先一點(diǎn)，客戶存入1000萬元的資金到銀行，銀行可以貸款多少資金出去呢？是不是就是1000萬元？答案顯然是否定的。在央行2023年4月25日下調(diào)存款準(zhǔn)備金率后，目前國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)加權(quán)平均存款準(zhǔn)備金率為8.1%。

什么是存款準(zhǔn)備金？

存款準(zhǔn)備金是指金融機(jī)構(gòu)為保證客戶提取存款和資金清算需要而繳存在中央銀行的存款，中央銀行要求的存款準(zhǔn)備金占其存款總額的比例就是存款準(zhǔn)備金率；簡單的來說，就是央行怕你商業(yè)銀行瞎搞，把錢都拿去放貸，后面連資金清算的錢都沒有，所以要求你將每筆存款按照一定的比例繳納給央行保管。按照目前8.1%的加權(quán)來算，你存入1000萬元，銀行要繳納81萬要央行，實(shí)際可放貸金額約為919萬元。

雖然可放貸資金為919萬元，但銀行并不可能真的把919萬元都放出去了，畢竟要預(yù)留部分資金用于日常經(jīng)營周轉(zhuǎn)（客戶日常存取需求），這個(gè)金額各家銀行不一，我們保守按照119萬元計(jì)算，那么實(shí)際可放貸的金額就是800萬元。

商業(yè)銀行主要的利潤來源為：存貸息差，即貸款的利息-存款利息；存1000萬元，利率5%；貸800萬元，假設(shè)利率為M，兩者要持平，那么800*M=1000*5%，可得M=6.25%，那只要6.25%的放貸利率，銀行就不虧本嗎？不是的，因?yàn)殂y行還有運(yùn)營成本（房租、水電、人工、辦公用品、公關(guān)等費(fèi)用），這些成本（特別是人工成本）折算下去，至少要一個(gè)百分點(diǎn)的利率，所以實(shí)際持平差不多需要7.25%。

對(duì)于銀行而言，7.25%雖然持平，可以不虧本，但銀行依然不會(huì)接受，畢竟這等于銀行在做無用功，所以要讓銀行有沖動(dòng)，最少要給銀行一個(gè)點(diǎn)的利潤空間，這點(diǎn)在考慮上，那么銀行的實(shí)際放貸利率最少要8.25%才有搞頭。

目前市場貸款利率

目前貸款基準(zhǔn)利率最高的亦不過4.9%而已，而商業(yè)銀行的貸款利率一般都不會(huì)上浮超過50%，甚至可以說80%以上的上浮比例都在30%以內(nèi)，我們即使按照50%計(jì)算，4.9%上浮后的利率亦不過7.35%而已，這還是5年期及以上的，如果是一年期的上浮50%后也不過就是6.525%。無論是一年期還是五年期的，上浮后的利率都沒法達(dá)到上述的8.25%的盈利標(biāo)準(zhǔn)，那么對(duì)于銀行而言，如果按照5%的存款利率吸收了這筆存款，基本上注定是一筆虧錢的生意，所以即使你是私人銀行客戶，要拿到5%的存款利率依然不大現(xiàn)實(shí)。

總結(jié)

往前幾年，拿5%的利率并不算困難，但是最近這幾年隨著國家不斷下調(diào)存貸款利率，目前5%的存款利率已經(jīng)成為了一種奢求了，甚至別說是5%，就是4%在市面上都很難看到，只能說且存且珍惜！