現(xiàn)如今信用在個人生活中變得越來越重要，我們在申請當(dāng)我們在申請房貸、車貸、信用卡時，金融機(jī)構(gòu)往往會在第一時間要獲得客戶的個人信用報告，作為審核的重要依據(jù)。在有些人在無力償還債務(wù)后，向金融機(jī)構(gòu)借錢企圖拆東墻補西墻，最后卻無法得逞。盡管金融機(jī)構(gòu)無法精準(zhǔn)的知道每個客戶的借款動機(jī)，有些負(fù)面的借款動機(jī)可以在個人信用報告中找到端倪。在銀行眼里，信用卡、信用貸、抵押貸、網(wǎng)貸等等這些都是算負(fù)債的，那么怎么計算呢？比例是多少呢？

銀行貸款

一、信用卡

信用卡和貸款對于多數(shù)朋友們來說并不陌生，銀行、機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)都推出了各式各樣的產(chǎn)品，不少年輕人貪圖新鮮，使用方便，更多人則是真正需要流動資金。不少人已經(jīng)知曉了征信報告的重要性，那么銀行如何計算負(fù)債你知道嗎？

信用卡負(fù)債率=信用卡已用額度/可用額度*100%

舉個例子：信用卡額度5萬，當(dāng)前已使用4萬，信用卡負(fù)債率為80%，對于銀行來說，信用卡負(fù)債率超過70%，已經(jīng)是風(fēng)險客戶了。最好平時日常消費信用卡不要超過該卡額度的50%。那立馬還掉可以嗎？當(dāng)然可以，但是對于馬上要貸款的客戶來說意義就不是很大了，征信報告并不是實時更新的。更新時間可能需要一個月左右時間。

建議：如果近期有貸款規(guī)劃，使用信用卡就需要謹(jǐn)慎而行了。最好在貸款的前一兩個月做好準(zhǔn)備，保持信用卡低負(fù)債水平。

二、信用卡分期

如果你的信用卡負(fù)債實在太高，暫時沒法還掉。那么可以選擇信用卡分期。

舉個例子：如果你剛剛辦理了10萬，24期的分期，那么分期后10萬會平攤到24個月，只需要還本金和手續(xù)費，而征信上就不是顯示10萬的負(fù)債了。相當(dāng)于隱藏了此負(fù)債。

建議：信用卡分期時間越長，顯示的當(dāng)前賬單金額越低。但是不少銀行分期后無法進(jìn)行提前還款，還款后還是按照原先合同約定的手續(xù)費照收，當(dāng)作溢繳款來看，所以對于期限選擇還是按照實際需求來。

三、信用貸款

銀行機(jī)構(gòu)在判斷是否同意該筆貸款時非常重視還款能力。而還款能力的判斷主要依據(jù)收入水平、負(fù)債比進(jìn)行評估。

個人負(fù)債率=負(fù)債總額/收入總額*100%

一般來說，最好負(fù)債率不要超過60%~70%。如果超過大部分銀行會拒貸。

舉個例子：王先生的車貸還款3000元，信用卡賬單還款2000元，每月收入10000元，則個人負(fù)債率為50%，還有一定的空間申請信用貸款，但如果有較大資金需求，最好找專業(yè)人士規(guī)劃下，以免申請一兩筆后負(fù)債比就超過了。

四、抵押貸款

如果是按揭房貸，不少銀行是不計入負(fù)債的，因為房子算是固定資產(chǎn)。少數(shù)一些銀行計算在內(nèi)，因為也是實打?qū)嵭枰€款的。計算在內(nèi)的銀行按照月還款額而不是貸款總額計算。

車貸肯定要計算在內(nèi)的，車子算是消耗品，按照月還款金額來計算。

建議：把需要還款的金額都計算在內(nèi)，自己先計算下負(fù)債比，心里有個數(shù)。關(guān)于收入方面，除工資外，其他固定時間轉(zhuǎn)入的流水，有合理的解釋都可以計算為收入。

五、網(wǎng)貸

網(wǎng)貸的負(fù)債計算方式與信用貸相同，網(wǎng)貸的金額都不大，按照負(fù)債來說，一般對于個人影響并不大，不過多數(shù)網(wǎng)貸利息較高，金額較小，如果申請幾千上萬的網(wǎng)貸，再去銀行申請幾十萬或幾百萬的貸款，銀行會覺得申請人的資金周轉(zhuǎn)有問題，或者極度缺錢。另外網(wǎng)貸申請比較容易，隨便手機(jī)點點就出額度，被網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)多次查詢征信后，銀行也會慎重考慮這筆貸款的可行性。

建議：申請大額貸款時盡量結(jié)清已有網(wǎng)貸，貸款前三個月盡可能不要申請網(wǎng)貸。

銀行貸款

借款負(fù)債比例是銀行用于判斷申請貸款人還款能力的主要參數(shù)，也是銀行決定放款與否和放款多少的主要依據(jù)。當(dāng)借款負(fù)債比例高于銀行標(biāo)準(zhǔn)時，貸款無法審批通過。計算公式如下：

（核算負(fù)債的月供+信用卡已用額度的10%）/月還款能力≤ X

X=75%或80%或70%，各家不同

核算負(fù)債的月供=（房貸月供+消費抵押貸月供+經(jīng)營性貸款月供+汽車貸款月供+其他貸款月供+一切對外擔(dān)保貸款）

我們假設(shè)有一個人，叫做小王，他的的負(fù)債如下：

1、房貸，月供15000元

2、經(jīng)營性貸款，月供5000元（本金100萬元，先息后本）

3、汽車貸款，月供3000元

4、消費貸款（其他貸款）6000元月供

5、對外擔(dān)保貸款，月供4000元。

6、50000元信用卡（合計三張，每張額度在1000-20000元不等），當(dāng)前已經(jīng)使用15000元額度。

核算負(fù)債月供 = 15000+100萬*3.5%+3000+6000+4000=63000元(先息后本貸款月供計算為貸款本金的3.5%)

信用卡已用額度的10% = 15000*10%=1500元

提示：個別銀行會對借款人的信用卡總張數(shù)和額度使用情況有要求，如信用卡總共超過5張以上（不含5張）以及已經(jīng)使用額度大于總額度75%以上會被認(rèn)定為借款人信用卡存在套現(xiàn)行為而拒貸。

月還款能力=房貸月供金額 * 銀行認(rèn)定的倍數(shù) or 保單期繳金額 * 銀行認(rèn)定的倍數(shù) or 平均月收入金額 * 銀行認(rèn)定的倍數(shù) （取三個數(shù)值中最高的一個）

例如：小王認(rèn)定收入分三類認(rèn)定：

房貸月供15000 認(rèn)定倍數(shù)8

認(rèn)定收入=120000

保單年交18000 認(rèn)定倍數(shù)6

認(rèn)定收入=108000

平均月收入金額80000 認(rèn)定倍數(shù)1

認(rèn)定收入=80000

小王的還款能力取其中的最高值120000。

小王當(dāng)前的借款負(fù)債比為：

（63000+1500）/120000=53.75%

小王此時計劃新借入一筆月還款15000的貸款。

小王新的借款負(fù)債比為：

（63000+1500+15000）/120000=66.25%≤75% ，審批通過

假如小王沒有房貸和保單，以月收入來算負(fù)債比：（63000+1500）/80000=80.6%

小王此時申請新的信用類貸款，審批拒絕

注：算法適用于部分銀行，細(xì)節(jié)執(zhí)行方面有差別。